Lương Thực Tế của Barbara Corcoran từ An Sinh Xã Hội: Hiểu về của cải và lợi ích hưu trí

Hành trình của Barbara Corcoran từ khoản vay 1.000 đô la đến giá trị ròng 100 triệu đô la thể hiện một trong những câu chuyện thành công doanh nhân vĩ đại của Mỹ. Hôm nay, ở tuổi 76, nữ tỷ phú bất động sản huyền thoại và nhà sản xuất chương trình Shark Tank đã nhận trợ cấp An sinh Xã hội — mặc dù có thể không nhiều như bạn nghĩ. Hiểu rõ về số tiền kiểm hàng tháng của bà tiết lộ những sự thật bất ngờ về cách hoạt động của An sinh Xã hội đối với những người có thu nhập cao.

Bản đồ tính toán An sinh Xã hội

Cơ quan An sinh Xã hội sử dụng một công thức cụ thể để xác định quyền lợi hưu trí của bạn. Thay vì chỉ lấy thu nhập hiện tại, họ tính trung bình dựa trên tối đa 35 năm làm việc của bạn. Nếu bạn đã làm việc lâu hơn, họ sẽ lấy 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn. Trung bình này sau đó được điều chỉnh theo mức lương trung bình quốc gia của năm bạn tròn 62 tuổi, đánh dấu năm đủ điều kiện đầu tiên của bạn. Phương pháp điều chỉnh này đảm bảo rằng quyền lợi phản ánh thời kỳ kinh tế khi bạn làm việc, chứ không chỉ giá trị đô la ngày nay.

Đối với người như Corcoran, người đã xây dựng một trong những doanh nghiệp bất động sản thành công nhất của quốc gia trong nhiều thập kỷ, phép tính này sẽ dựa trên nhiều thập kỷ thu nhập đáng kể — mặc dù hệ thống có những giới hạn tích hợp nhằm ngăn cản ngay cả những người giàu nhất Mỹ nhận được khoản trợ cấp lớn hơn nhiều.

Trì hoãn nhận trợ cấp làm tăng khoản thanh toán hàng tháng

Bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp An sinh Xã hội sau khi làm việc ít nhất 40 quý — tương đương khoảng 10 năm trong lực lượng lao động. Tuy nhiên, thời điểm rất quan trọng. Nếu bạn yêu cầu trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, số tiền hàng tháng bạn nhận sẽ bị giảm vĩnh viễn. Đối với những người sinh năm 1960 trở đi, tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67, còn đối với Corcoran, sinh năm 1949, tuổi này là 66.

Khuyến khích trì hoãn là rất lớn. Chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn sẽ nhận được quyền lợi tiêu chuẩn. Đẩy xa hơn nữa và yêu cầu ở tuổi 70, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ còn lớn hơn — tối đa có thể. Chiến lược trì hoãn này đặc biệt hợp lý cho các chuyên gia có thu nhập cao vẫn còn làm việc. Khi Corcoran có thể yêu cầu trợ cấp, bà đã xây dựng đế chế của mình rồi, khiến việc chờ đợi đến sau này trong cuộc đời trở thành một quyết định tài chính hợp lý.

Tại sao người có thu nhập cao lại bị giới hạn thu nhập

Đây là điểm mà hệ thống An sinh Xã hội tạo ra một động lực thú vị cho người giàu: có một giới hạn thu nhập tối đa chịu thuế An sinh Xã hội. Năm 2019, giới hạn này là 132.900 đô la. Điều này có nghĩa là chỉ thu nhập lên đến mức đó mới bị đánh thuế cho mục đích An sinh Xã hội, và chỉ số tiền đó mới được tính vào công thức tính quyền lợi của bạn.

Khi Corcoran 70 tuổi vào năm 2019, bà đã chạm mức trần này. Thu nhập thực tế của bà có thể lên đến hàng triệu đô la, nhưng chỉ số tiền 132.900 đô la đầu tiên mới tính vào quyền lợi An sinh Xã hội của bà. Đây là lý do tại sao các tỷ phú và triệu phú không nhận trợ cấp An sinh Xã hội vượt xa những người lao động trung bình. Hệ thống về cơ bản đặt các quyền lợi tính toán của mọi người trên một sân chơi công bằng hơn, bất kể thực tế giàu có của họ.

Cạm bẫy thu nhập: Nhận trợ cấp khi vẫn còn làm việc

Đối với những người vẫn còn thu nhập, một hạn chế khác cũng áp dụng. Nếu bạn bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ và tiếp tục làm việc, quyền lợi của bạn có thể bị giảm nếu bạn kiếm được trên một mức nhất định. Năm 2025, giới hạn đó là 23.400 đô la. Với mỗi 2 đô la bạn kiếm vượt quá mức này, An sinh Xã hội sẽ trừ 1 đô la khỏi khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Vì Corcoran vẫn còn tham gia hoạt động kinh doanh và sản xuất truyền hình, có khả năng bà đã quyết định chiến lược chờ đến ít nhất tuổi nghỉ hưu đầy đủ 66 để yêu cầu trợ cấp. Như vậy, bà có thể nhận mà không bị phạt, bất kể thu nhập liên tục đáng kể của mình. Đây là chiến lược phổ biến của các doanh nhân và giám đốc điều hành thành công, những người vẫn làm việc đến tuổi già.

Khoản kiểm hàng tháng ước tính của Barbara Corcoran

Dựa trên các thông tin có sẵn về lịch sử làm việc và thu nhập của Corcoran, đây là ước tính hợp lý. Nếu bà chờ đến tuổi 70 để yêu cầu trợ cấp và đã đạt mức thu nhập chịu thuế tối đa trong suốt sự nghiệp, khoản kiểm hàng tháng của bà khoảng 5.108 đô la. Nếu bà bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 66, khoản này sẽ khoảng 4.081 đô la mỗi tháng.

Những con số này có vẻ lớn, và đúng vậy — nhưng chúng còn xa mới bằng 1% tổng thu nhập mà một người có giá trị ròng như Corcoran có thể kiếm được từ các khoản đầu tư hoặc doanh nghiệp trong một tháng. Điều này minh họa rõ ràng thiết kế cơ bản của An sinh Xã hội: nó nhằm thay thế một phần thu nhập, không phải sao chép toàn bộ.

Mâu thuẫn giàu có và quyền lợi

Hệ thống An sinh Xã hội thể hiện một nguyên lý thú vị: bất kể bạn giàu đến đâu, giới hạn trợ cấp đảm bảo bạn sẽ không nhận được khoản thanh toán hàng tháng vượt xa trung bình của người lao động. Trong khi khoản ước tính hơn 5.000 đô la mỗi tháng của Corcoran vượt xa nhiều người Mỹ nhận được, nó chỉ là một phần nhỏ so với thu nhập thực tế hàng tháng của bà.

Giới hạn tích hợp này được thiết kế như vậy. An sinh Xã hội được tạo ra như một hình thức bảo hiểm chống nghèo đói khi về già, chứ không phải là một cơ chế để duy trì mức độ giàu có. Đối với những người siêu giàu như Corcoran, nó chỉ là một nguồn thu nhập nữa — đủ để nhận, nhưng khiêm tốn so với tổng thể tài chính thực sự của họ.