Làm chủ tiền của bạn: Cách hoạt động của chiến lược lập ngân sách 75/15/10

Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc kiểm soát tài chính của mình, giải pháp có thể không cần đến các bảng tính phức tạp hoặc phần mềm tài chính. Chiến lược lập ngân sách 75/15/10 cung cấp một khung làm việc đơn giản để phân bổ thu nhập của bạn vào ba lĩnh vực chính: chi phí thiết yếu, xây dựng của cải lâu dài và dự phòng khẩn cấp. Phương pháp này đã được các chuyên gia tài chính công nhận và có thể làm nền tảng giúp bạn đạt được sức khỏe tài chính bền vững.

Hiểu về Khung 75/15/10

Ý tưởng cốt lõi rất đơn giản: chia thu nhập hàng tháng của bạn thành ba phần rõ ràng. 75% dành cho các chi phí sinh hoạt hàng ngày—tiền thuê nhà, thực phẩm, hóa đơn tiện ích và các nhu cầu khác. 15% dành cho các khoản đầu tư như cổ phiếu, trái phiếu hoặc bất động sản, giúp tăng trưởng của cải theo thời gian. Phần còn lại 10% xây dựng quỹ dự phòng tài chính của bạn thông qua tiết kiệm có mục đích.

Điều làm cho khung này hấp dẫn là sự cân đối giữa nhu cầu hiện tại và sự an toàn trong tương lai. Khác với các chiến lược tiết kiệm mạnh mẽ yêu cầu tiết kiệm 30-40% thu nhập, phương pháp 75/15/10 nhận thức rằng hầu hết mọi người cần linh hoạt để duy trì chất lượng cuộc sống trong khi vẫn chuẩn bị cho ngày mai. Chuyên gia tư vấn tài chính Jaspreet Singh đã nhấn mạnh cách công thức này giúp nhiều người xây dựng thói quen đều đặn, dễ quản lý để hướng tới mục tiêu triệu phú.

Phân tích từng phần phân bổ

Chi phí sinh hoạt hàng ngày (75%)

Phần lớn nhất này bao gồm mọi thứ từ tiền thuê nhà, thực phẩm đến các dịch vụ đăng ký và phương tiện đi lại. Ở các khu vực đô thị có chi phí cao, phần này có thể thực sự chỉ dành cho nhà ở, vì vậy tính linh hoạt là rất quan trọng. Chìa khóa là theo dõi xem chi tiêu hàng ngày của bạn có thực sự phù hợp với mục tiêu này không—nếu liên tục vượt quá 75%, điều đó cho thấy cần cắt giảm các khoản không thiết yếu.

Đầu tư để tăng trưởng (15%)

Phân bổ này biến thu nhập của bạn thành của cải lâu dài. Bằng cách đầu tư đều đặn 15% thu nhập, bạn tận dụng lợi ích của lãi kép, giúp tiền của bạn sinh sôi theo thời gian. Bạn có thể chọn các quỹ chỉ số thị trường chứng khoán, tài khoản hưu trí hoặc bất động sản tùy theo mức độ chấp nhận rủi ro và mục tiêu tài chính của mình. Ngay cả số tiền nhỏ đầu tư sớm cũng có thể mang lại lợi nhuận đáng kể.

Quỹ dự phòng khẩn cấp (10%)

Quỹ an toàn của bạn cuối cùng nên đủ để trang trải sáu tháng chi phí sinh hoạt—một khoản dự phòng bảo vệ bạn trong các giai đoạn chuyển đổi công việc, vấn đề sức khỏe hoặc các chi phí lớn bất ngờ. Xây dựng quỹ này từng bước là khả thi; bạn không cần phải đạt được đầy đủ ngay lập tức, nhưng đóng góp đều đặn sẽ tạo ra sự an toàn tài chính thực sự.

Tại sao sự linh hoạt lại quan trọng cho ngân sách của bạn

Quy tắc 75/15/10 không nên được xem như một quy định cứng nhắc. Thu nhập biến động, vị trí địa lý và giai đoạn cuộc sống của bạn đều yêu cầu điều chỉnh. Người sống ở thành phố lớn với tiền thuê nhà 3.000 USD/tháng sẽ có hoàn cảnh khác với người có khoản vay thế chấp 1.000 USD. Tương tự, những người làm nghề tự do có thu nhập biến động sẽ cần phân bổ trung bình qua nhiều tháng.

Hãy xem xét các điều chỉnh thực tế sau:

• Tháng thu nhập cao: Dồn thêm thu nhập vào các khoản đầu tư thay vì tiêu xài quá mức cho lối sống
• Khu vực chi phí cao: Tạm thời giảm phần đầu tư trong khi ổn định chi phí nhà ở
• Tình hình nợ nần: Dành nhiều hơn cho trả nợ gốc trước khi tối đa hóa đầu tư
• Giai đoạn chuyển nghề: Tăng đóng góp vào quỹ dự phòng để tạo thêm khoản dự trữ

Sức mạnh thực sự của khung này nằm ở khả năng thích nghi với hoàn cảnh của bạn trong khi vẫn duy trì thói quen chi tiêu có kỷ luật.

Các bước thực hành để triển khai kế hoạch của bạn

Bước 1: Tính thu nhập thực nhận sau thuế
Bắt đầu với số tiền thực tế bạn nhận được mỗi tháng sau thuế và các khoản khấu trừ. Con số này—không phải lương gross—là cơ sở để phân bổ.

Bước 2: Kiểm tra chi tiêu hiện tại
Theo dõi xem tiền của bạn thực sự đi đâu trong vòng một tháng đầy đủ. Hầu hết mọi người đều phát hiện chi phí thiết yếu vượt quá mong đợi hoặc chi tiêu không cần thiết đã tăng lên mà họ không nhận ra.

Bước 3: Tìm các khoản tiết kiệm nhanh
Tìm các khoản cắt giảm dễ dàng: dịch vụ đăng ký bạn quên mất, các khoản phí định kỳ không còn cần thiết hoặc các phiên bản cao cấp có thể hạ cấp. Những điều chỉnh nhỏ này thường giúp tiết kiệm 5-10% chi tiêu mà không ảnh hưởng lớn đến lối sống.

Bước 4: Chọn các phương tiện đầu tư
Nếu bạn mới bắt đầu đầu tư, việc học là bước trước khi hành động. Bắt đầu với các quỹ chỉ số ít rủi ro hoặc các kế hoạch hưu trí của công ty trước khi khám phá các cổ phiếu riêng lẻ. Nhiều nền tảng đầu tư còn cung cấp các phần nhỏ của cổ phiếu, giúp bạn dễ dàng phân bổ 15% ngay cả với thu nhập hạn chế.

Bước 5: Tự động hóa phân bổ
Thiết lập chuyển khoản tự động vào ngày lĩnh lương: 75% vào tài khoản kiểm tra, 15% vào tài khoản đầu tư, 10% vào quỹ tiết kiệm. Tự động hóa giúp loại bỏ quyết định hàng ngày và đảm bảo tính nhất quán.

Bước 6: Đánh giá và điều chỉnh mỗi quý
Đừng chỉ thiết lập rồi quên. Mỗi ba tháng, hãy xem lại xem các tỷ lệ này còn phù hợp với thực tế của bạn không. Thay đổi trong thu nhập, chi tiêu hoặc mục tiêu đòi hỏi bạn phải điều chỉnh định kỳ.

Khi nào chiến lược này phù hợp và khi nào không

Tình huống lý tưởng:
Phương pháp ngân sách này phù hợp cho người có thu nhập ổn định, ít biến động và ít nợ. Nó đặc biệt hiệu quả cho những người mới bắt đầu xây dựng thói quen tài chính kỷ luật, vì tính đơn giản giúp dễ theo dõi và cam kết.

Tình huống khó khăn:
Khung này không phù hợp với người có thu nhập thất thường (người làm tự do, theo hoa hồng), các thị trường nhà ở có chi phí cao nơi chi phí thiết yếu vượt quá 75%, hoặc những người có nợ lớn cần trả nhanh. Ngoài ra, những người có tình hình tài chính phức tạp—đa dạng nguồn thu, nghĩa vụ chăm sóc người phụ thuộc hoặc nợ lớn—có thể cần sự hướng dẫn của chuyên gia để điều chỉnh tỷ lệ phù hợp.

Các cố vấn tài chính nhận thấy rằng, trong khi quy tắc này là khung bắt đầu tuyệt vời, nó không phản ánh hết mọi thực tế. Phương pháp thành công nhất là kết hợp khung 75/15/10 với các điều chỉnh cá nhân dựa trên hoàn cảnh riêng của từng người.

Xây dựng tương lai tài chính bền vững của bạn

Chiến lược ngân sách 75/15/10 không chỉ là phép tính đơn thuần—đó còn là cam kết về mặt tâm lý trong việc phân chia rõ ràng các nhu cầu, sự phát triển và an toàn. Bằng cách xây dựng nền tảng có cấu trúc này, bạn chuyển từ phản ứng chi tiêu sang chủ động xây dựng của cải. Sức mạnh của khung này không nằm ở tính cứng nhắc; mà ở chỗ nó cho phép bạn tối ưu hóa thay vì cảm thấy tội lỗi khi duy trì chất lượng cuộc sống trong khi đảm bảo tương lai.

Hãy bắt đầu từ chính nơi bạn đang đứng. Nếu chưa thể đạt đúng các tỷ lệ này ngay lập tức, hãy tiến dần tới chúng theo từng bước nhỏ. Mục tiêu không phải là hoàn hảo trong tháng này—mà là duy trì đều đặn qua các tháng. Theo thời gian, việc phân bổ có kỷ luật này sẽ tích tụ thành sự độc lập tài chính thực sự, bất kể bạn bắt đầu từ đâu.