Bạn nên đóng góp bao nhiêu vào 401(k) của mình dựa trên tuổi của bạn

Theo dữ liệu mới nhất từ Cục Dự trữ Liên bang, chỉ hơn hai phần ba các gia đình trong độ tuổi lao động tham gia các kế hoạch hưu trí. Tuy nhiên, nhiều người Mỹ vẫn gặp phải câu hỏi cơ bản: Tôi nên đóng góp bao nhiêu vào 401(k) mỗi năm? Hiểu rõ các giới hạn đóng góp khuyến nghị và chiến lược phù hợp ở các giai đoạn khác nhau của cuộc đời là điều cần thiết để xây dựng khoản tiết kiệm hưu trí đầy đủ. Dữ liệu khảo sát gần đây của GOBankingRates cho thấy có khoảng cách lớn giữa số tiền người Mỹ hiện có trong tài khoản tiết kiệm và các khuyến nghị của các chuyên gia tài chính, khiến việc xây dựng chiến lược đóng góp 401(k) trở nên vô cùng quan trọng.

Khung chiến lược của các chuyên gia: Đặt mục tiêu đóng góp 401(k) hàng năm

Các chuyên gia tài chính đã xây dựng các quy tắc tạm gọi là “quy tắc ngón tay cái” về mức độ tài khoản 401(k) của bạn nên tăng trưởng so với thu nhập ở từng độ tuổi. Steve Sexton, CEO của Sexton Advisory Group, nhấn mạnh một quá trình rõ ràng: “Trong độ tuổi 30, khoản tiết kiệm hưu trí của bạn nên bằng mức lương hàng năm; trong độ tuổi 40, nên gấp ba lần mức lương hàng năm; trong độ tuổi 50, gấp sáu lần; và trong độ tuổi 60, gấp tám lần.”

Tuy nhiên, việc xác định giới hạn đóng góp hàng năm thực tế không chỉ dựa vào các tỷ lệ này. Matthew Cleary, CFP và nhà hoạch định tài chính tại Sentinel Group, khuyên rằng đến khi nghỉ hưu, bạn nên tích lũy ít nhất gấp 10 lần thu nhập trước khi nghỉ hưu. Các giới hạn đóng góp bạn làm việc hiện tại sẽ quyết định khả năng đạt được các mục tiêu này. “Họ cũng nên dự kiến sống dựa trên 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của mình,” Cleary nhấn mạnh. Các đóng góp chiến lược từ sớm trong sự nghiệp—giữ trong giới hạn đóng góp phù hợp trong khi tối đa hóa tăng trưởng—tạo nền tảng cho mục tiêu này.

Thực tế hiện tại: So sánh số dư 401(k) của người Mỹ theo độ tuổi

Bức tranh tiết kiệm thực tế cho thấy sự biến động đáng kể giữa các thế hệ. Trong số thế hệ Z và các millennials trẻ tuổi (từ 21 đến 34 tuổi), phần lớn (65%) đã tích lũy từ 25.000 đến 100.000 đô la trong 401(k), trong đó 20% có số dư là 25.000 đô la hoặc ít hơn. Chỉ 5% chưa mở tài khoản 401(k) nào. Các millennials lớn tuổi hơn (từ 35 đến 43 tuổi) có mức tham gia thấp hơn chút—10% không có 401(k)—trong khi những người có thì số dư phân tán hơn: 19% có dưới 25.000 đô la, 21% có từ 25.001 đến 50.000 đô la, và 28% có từ 50.001 đến 100.000 đô la.

Nhân viên thế hệ X (từ 45 đến 54 tuổi) và các thế hệ boomer trẻ hơn/già hơn (từ 55 đến 64 tuổi) có phân bố số dư tương tự mặc dù có nhiều năm hơn để đóng góp. Khoảng 28% trong mỗi nhóm có từ 50.001 đến 100.000 đô la. Điều đáng lo nhất là 36% người Mỹ từ 65 tuổi trở lên báo cáo có số dư 50.000 đô la hoặc ít hơn trong 401(k), với 58% tổng thể có dưới 100.000 đô la—rất thấp so với các khuyến nghị của các chuyên gia cho giai đoạn cuộc đời này.

Thách thức giới hạn đóng góp: Lập kế hoạch cho khoản tiết kiệm hưu trí đầy đủ

Chỉ 28% người Mỹ—nhóm lớn nhất trong khảo sát của GOBankingRates gồm 1.000 người lao động—có số dư trong khoảng 50.001 đến 100.000 đô la. Phân bổ này cho thấy nhiều người lao động chưa tận dụng tối đa các cơ hội đóng góp vào 401(k), có thể do giới hạn đóng góp, hạn chế về phần đối ứng của nhà tuyển dụng, hoặc các ưu tiên tài chính khác như trả nợ lãi suất cao hoặc xây dựng quỹ dự phòng.

Con đường phía trước đòi hỏi phải hiểu rõ cách các giới hạn đóng góp hàng năm phù hợp với mục tiêu tiết kiệm dài hạn. Ví dụ, bắt đầu từ 22 tuổi và dự định nghỉ hưu ở 67, với lợi nhuận hàng năm 8%, cần tiết kiệm khoảng 2.600 đô la mỗi năm để đạt 1 triệu đô la. Trong khi đó, người chờ đến 32 tuổi mới bắt đầu sẽ phải tiết kiệm đến 5.800 đô la mỗi năm cho cùng mục tiêu. Những con số này nhấn mạnh lý do tại sao bắt đầu sớm và duy trì đóng góp đều đặn—trong phạm vi giới hạn đóng góp của bạn—lại mang ý nghĩa thay đổi cuộc đời.

Thu hẹp khoảng cách giữa kỳ vọng và thực tế: Chiến lược đóng góp theo độ tuổi

Khi được hỏi về kỳ vọng hưu trí, chỉ 22% thế hệ Z và millennials trẻ tin rằng họ sẽ có hơn 1 triệu đô la trong 401(k) khi nghỉ hưu—nhưng mục tiêu này hoàn toàn khả thi nếu tiết kiệm có kỷ luật. Ngược lại, các nhân viên lớn tuổi tỏ ra hoài nghi: 42% thế hệ X và 47% các boomers trẻ hơn/già hơn xem việc nghỉ hưu trị giá một triệu đô la là “không thể.”

Các cố vấn tài chính khuyên nên tính ngược từ mục tiêu thay thế thu nhập khi nghỉ hưu (80% thu nhập trước khi nghỉ hưu) để xác định số dư 401(k) cần thiết, rồi xây dựng chiến lược đóng góp hàng năm phù hợp, tôn trọng giới hạn đóng góp và đảm bảo đúng tiến độ. Đối với những người còn trong vòng 10 năm nữa mới nghỉ hưu, Cleary khuyên nên tìm sự tư vấn chuyên nghiệp: “Bất kỳ ai còn trong vòng 10 năm đến nghỉ hưu nên tham khảo ý kiến của nhà hoạch định tài chính để tạo ra kế hoạch tài chính cá nhân và xem xét các khoản tiết kiệm và chi tiêu hiện tại để đảm bảo bạn đang đi đúng hướng.”

Hành động cần thiết: Từ giới hạn đóng góp đến sẵn sàng nghỉ hưu

Khảo sát GOBankingRates năm 2024, thực hiện trên 1.000 người Mỹ lao động vào tháng 11, cho thấy nhiều người ở mọi độ tuổi chưa đạt tới các khuyến nghị của các chuyên gia. Thay vì xem giới hạn đóng góp 401(k) như những trở ngại, hãy coi chúng như các giới hạn an toàn trong khuôn khổ kế hoạch chiến lược. Hiểu rõ mục tiêu tiết kiệm theo độ tuổi, tối đa hóa đóng góp hàng năm trong giới hạn có thể, và bắt đầu càng sớm càng tốt sẽ tạo ra con đường thực tế hướng tới một cuộc sống hưu trí an toàn—dù mục tiêu của bạn là 500.000 đô la, 1 triệu đô la hay hơn thế nữa.