Kiểm tra Hiểu biết về tính hợp lệ: Thời gian thực tế của một séc có giá trị là bao lâu?

Việc tìm thấy một séc chưa đổi ở trong ngăn kéo hoặc thư mục xảy ra với nhiều người. Theo Bộ Lao động Hoa Kỳ, khoảng 15 triệu đô la trong các séc chưa được lĩnh từ các kế hoạch hưu trí vẫn còn tồn đọng mỗi năm. Khi tính đến các khoản lương, hoàn trả và các loại séc khác, tổng giá trị của các séc chưa lĩnh có thể lên tới hàng trăm triệu đô la. Nếu bạn phát hiện ra một séc như vậy—đôi khi gọi là séc cũ hoặc hết hạn—bạn có thể tự hỏi liệu còn có đáng để đổi hay không. Câu trả lời phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm loại séc và thời gian đã trôi qua kể từ khi phát hành.

Séc còn hiệu lực bao lâu?

Về mặt kỹ thuật, séc không có ngày hết hạn thực sự. Tuy nhiên, các ngân hàng coi chúng là “hết hạn” sau một khoảng thời gian nhất định, tạo ra một hạn chót thực tế dù không có quy định chính thức. Lý do của việc này rất đơn giản: khi ai đó viết séc, họ thường tính đến số dư tài khoản hiện tại và mong đợi số tiền sẽ được rút ngay lập tức. Qua nhiều tháng, hoàn cảnh thay đổi—tài khoản có thể bị đóng, số dư có thể thay đổi hoặc có thể đã đặt lệnh dừng thanh toán. Vì vậy, ngân hàng tự đặt ra chính sách riêng về việc có chấp nhận các séc đã cũ hay không, dựa trên từng trường hợp cụ thể. Cách tiếp cận này chủ yếu nhằm bảo vệ chủ tài khoản khỏi các khoản rút tiền bất ngờ xảy ra lâu sau khi séc được viết.

Các loại séc và thời hạn hiệu lực của chúng

Câu hỏi “Séc còn hiệu lực trong bao lâu?” có các câu trả lời khác nhau tùy thuộc vào loại séc bạn đang giữ.

Séc cá nhân

Séc cá nhân thường còn hiệu lực tối đa sáu tháng theo luật liên bang. Sau thời gian này, ngân hàng không còn nghĩa vụ pháp lý phải xử lý séc nữa. Nếu bạn tìm thấy một séc cá nhân đã vài tháng tuổi, hãy cân nhắc liên hệ với người hoặc tổ chức đã phát hành trước khi gửi đi. Cuộc gọi này giúp họ xác nhận tài khoản còn đủ tiền, tránh tình trạng séc bị trả lại.

Séc doanh nghiệp

Séc doanh nghiệp thường ghi rõ “Hết hạn sau 90 ngày” trên mặt trước, cảnh báo người nhận cần đổi séc nhanh chóng. Tuy nhiên, dòng chữ này chỉ là lời nhắc nhở lịch sự chứ không phải hạn chót cứng. Giống như séc cá nhân, séc doanh nghiệp thường được chấp nhận trong vòng sáu tháng, trừ khi có ghi rõ khác trên chính séc. Một số séc doanh nghiệp có thể kéo dài hiệu lực đến một năm. Sau thời hạn này, các doanh nghiệp phải báo cáo và chuyển số tiền chưa được lĩnh sang nhà nước theo luật escheat—quy trình chuyển khoản tiền không được yêu cầu sang các cơ quan nhà nước như tài sản chưa được yêu cầu.

Séc cashier

Séc cashier thuộc loại khác biệt. Đây là các “séc chính thức” được ngân hàng phát hành trực tiếp, có nghĩa là số tiền đã được đảm bảo ngay từ đầu. Chúng không có ngày hết hạn cụ thể, nhưng việc giữ séc quá lâu có thể kích hoạt quy trình escheat. Khi đó, ngân hàng sẽ chuyển số tiền sang cơ quan nhà nước, và bạn phải yêu cầu ngân hàng phát hành ban đầu cấp lại séc mới thay vì đổi séc cũ.

Các trường hợp đặc biệt: Ủy nhiệm chi và séc bị vô hiệu hóa

Ủy nhiệm chi

Ủy nhiệm chi hoạt động tương tự như séc nhưng có điểm khác quan trọng: người phát hành cung cấp tiền trước, đảm bảo thanh toán. Ủy nhiệm chi nội địa không có ngày hết hạn, mặc dù điều khoản có thể khác nhau theo từng bang. Kiểm tra kỹ các điều khoản trên ủy nhiệm chi của bạn để biết quy định cụ thể. Lưu ý rằng một số bang có thể áp dụng phí dịch vụ nếu bạn không đổi ủy nhiệm chi trong vòng từ một đến ba năm, điều này có thể làm giảm số tiền bạn nhận được cuối cùng.

Séc bị vô hiệu hóa

Séc ghi rõ “vô hiệu” không thể đổi hoặc gửi đi dưới bất kỳ hoàn cảnh nào. Séc cũng trở nên vô hiệu nếu thiếu thông tin cần thiết hoặc đã qua quy trình escheat. Khi bị vô hiệu, để lấy lại tiền, bạn cần liên hệ với người phát hành để xin cấp lại séc mới.

Các bước thực tế để xử lý một séc đã quá hạn

Đừng vội nghĩ rằng một séc cũ là vô giá trị. Dưới đây là các bước có thể thực hiện để lấy lại tiền của bạn:

• Thử gửi đi đổi. Ngân hàng của bạn có thể chấp nhận séc đã cũ nếu tài khoản của người phát hành còn đủ tiền. Tuy nhiên, ngân hàng không thể giúp nếu tài khoản đã bị đóng, có lệnh dừng thanh toán hoặc không đủ tiền.

• Liên hệ với người phát hành. Trực tiếp liên hệ với người hoặc tổ chức phát hành. Các nhà tuyển dụng, doanh nghiệp và cá nhân quen biết thường sẵn sàng cấp lại séc mới, giúp việc gửi tiền dễ dàng và không rắc rối.

• Đến trực tiếp ngân hàng phát hành. Xác định ngân hàng trên séc và đến chi nhánh gần nhất. Nhân viên ngân hàng có thể xác minh tình trạng tài khoản của người phát hành và có thể đổi séc ngay tại chỗ.

Những suy nghĩ cuối cùng

Hãy gửi tiền vào séc ngay khi bạn nhận được để tránh rắc rối. Nếu phát hiện ra một séc cũ chưa đổi, đừng chần chừ—liên hệ với người phát hành hoặc ngân hàng phát hành ngay lập tức. Nhớ rằng mỗi ngân hàng có chính sách riêng và sử dụng đánh giá độc lập khi giải quyết các vấn đề này. Nếu bạn nghi ngờ có khoản tiền chưa yêu cầu có thể đã chuyển sang sở hữu của nhà nước qua quy trình escheat, hãy tra cứu cơ sở dữ liệu chính thức của chính phủ về tiền chưa yêu cầu trong bang của bạn.