Hiểu về số tiền mà Annuity 500K trả: Chiến lược nhận một lần hay thu nhập hàng tháng

Khi bạn đối mặt với quyết định thanh toán lương hưu, bạn đang trả lời một câu hỏi quan trọng: một khoản annuity trị giá 500.000 đô la thực sự sẽ trả cho bạn bao nhiêu, và bạn có nên nhận nó dưới dạng một khoản tiền một lần hay thu nhập hàng tháng đều đặn? Câu trả lời phụ thuộc vào nhiều yếu tố cá nhân vượt xa con số đơn thuần. Tuổi tác, tuổi thọ dự kiến, khả năng chấp nhận rủi ro và kỹ năng quản lý tài chính của bạn đều ảnh hưởng đến lựa chọn phù hợp nhất cho nghỉ hưu của bạn.

Các yếu tố chính trong quyết định thanh toán annuity của bạn

Trước khi bắt đầu tính toán, hãy xem xét những điều quan trọng nhất đối với tình huống của bạn. Bạn dự kiến sẽ sống bao lâu sau khi nghỉ hưu? Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến việc bạn sẽ nhận được nhiều tổng số tiền hơn từ các khoản thanh toán hàng tháng hay từ việc đầu tư một khoản tiền một lần. Tuổi nghỉ hưu dự kiến của bạn xác định số năm quỹ của bạn phải hỗ trợ bạn.

Khả năng đầu tư cũng đóng vai trò quan trọng. Nếu bạn nhận toàn bộ số tiền ngay lập tức, liệu bạn có thể đạt lợi nhuận tích cực qua việc đầu tư cẩn thận không? Không phải ai cũng tự tin hoặc có kiến thức để quản lý các khoản tiền lớn một cách hiệu quả. Trong khi đó, thu nhập hàng tháng đều đặn mang lại sự an tâm về tâm lý và loại bỏ hoàn toàn rủi ro đầu tư.

Hãy xem xét các điều khoản cụ thể của khoản hưu trí của bạn. Nhiều khoản thanh toán annuity bao gồm bảo vệ lạm phát giúp tăng thu nhập hàng tháng theo thời gian. Một số còn cung cấp quyền lợi thụ hưởng cho người phối ngẫu—một tính năng quý giá nếu người bạn đời phụ thuộc vào khoản thu nhập đó sau khi bạn qua đời. Các khoản nợ còn tồn cũng ảnh hưởng; một khoản tiền một lần có thể giúp bạn loại bỏ ngay các khoản nợ lãi cao và cải thiện dòng tiền của mình.

Mức độ thoải mái của bạn với quản lý tài chính cũng quan trọng không kém. Người không tự tin trong các quyết định đầu tư hoặc có lịch sử quản lý tiền bạc kém thường cảm thấy yên tâm hơn với các khoản thanh toán annuity hàng tháng được đảm bảo. Ngược lại, những người tự tin về tài chính có thể thích kiểm soát và tiềm năng tăng trưởng của khoản tiền một lần.

Các tình huống thực tế: Khoản annuity trị giá 500.000 đô la của bạn thực sự cung cấp gì

Hãy xem các ví dụ cụ thể để minh họa cách so sánh các khoản thanh toán annuity. Giả sử một người đàn ông 60 tuổi có tuổi thọ dự kiến 20 năm, nghỉ hưu ở tuổi 65 và nhận 3.500 đô la mỗi tháng từ khoản annuity trị giá 500.000 đô la của mình. Trong 15 năm nhận thanh toán, ông sẽ nhận tổng cộng 180 tháng × 3.500 đô la = 630.000 đô la.

So sánh với việc nhận toàn bộ 500.000 đô la ngay lập tức. Nếu đầu tư trong vòng 20 năm còn lại của ông, khoản tiền này chỉ cần sinh lợi trung bình 1,9% mỗi năm để bằng với tổng giá trị của phương án nhận hàng tháng. Điều này cho thấy khoản tiền một lần có thể có lợi—nhưng lạm phát làm phức tạp bức tranh.

Với mức lạm phát thực tế khoảng 2,5% mỗi năm, chi phí mua hàng ngày nay bằng 3.500 đô la sẽ cần khoảng 5.069 đô la mỗi tháng vào năm thứ 15 của nghỉ hưu. Nếu khoản annuity không có điều chỉnh lạm phát, ông sẽ đối mặt với khoảng cách sức mua khoảng 1.500 đô la mỗi tháng. Một khoản đầu tư tốt của khoản tiền một lần có thể giúp duy trì mức sống của ông tốt hơn.

Tuy nhiên, nếu khoản annuity này có điều chỉnh theo lạm phát 2,5% hàng năm, tổng giá trị của các khoản thanh toán hàng tháng sẽ tăng lên thành 753.140 đô la. Lúc này, khoản tiền một lần cần sinh lợi trung bình 3,3% mỗi năm để đáp ứng.

Cách tính này thay đổi đáng kể dựa trên tuổi tác và tuổi thọ. Một người phụ nữ 55 tuổi với tuổi thọ dự kiến 28 năm sẽ có một kịch bản khác. Với cùng mức điều chỉnh lạm phát 2,5% và các khoản thanh toán bắt đầu từ 65 tuổi, dòng tiền annuity trị giá 500.000 đô la của cô sẽ có giá trị khoảng 940.000 đô la. Để so sánh, khoản tiền một lần của cô cần sinh lợi trung bình 4,61% mỗi năm.

Lựa chọn của bạn: Khi nào khoản tiền một lần vượt trội hơn các khoản thanh toán hàng tháng

Quyết định này về cơ bản yêu cầu tính toán xem phương án nào mang lại giá trị lớn hơn theo thời gian cá nhân của bạn. Các yếu tố cần xem xét bao gồm dự báo tuổi thọ, kỳ vọng lợi nhuận đầu tư thực tế, tác động của lạm phát, các điều chỉnh theo lạm phát tích hợp và các quyền lợi bảo vệ người phối ngẫu.

Các yếu tố khác phù hợp với hoàn cảnh của bạn cũng quan trọng. Bạn sẽ nhận khoản tiền một lần khi nào? Nợ hưu trí và chi phí dự kiến của bạn là bao nhiêu? Bạn tự tin quản lý các khoản đầu tư và quyết định tài chính lớn đến mức nào?

Quyết định này hiếm khi có câu trả lời đúng chung cho tất cả mọi người. Khoản tiền một lần phù hợp với những nhà đầu tư tự tin vào khả năng tăng trưởng tiền và kiểm soát tương lai tài chính của mình. Các khoản thanh toán hàng tháng phù hợp với những người tìm kiếm sự an toàn, dự đoán được và tránh rủi ro đầu tư.

Các bước tiếp theo

Vì tính phức tạp và tính cá nhân của quyết định này, sự hướng dẫn của chuyên gia là vô giá. Một cố vấn tài chính đủ năng lực có thể tính toán chính xác các số liệu phù hợp với tình huống của bạn, xem xét tuổi tác, dự báo sức khỏe, lợi nhuận kỳ vọng và hoàn cảnh cá nhân. Họ giúp bạn hiểu rõ không chỉ khoản nào mang lại nhiều tiền hơn mà còn phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu và mức độ thoải mái của bạn.

Nếu bạn chưa rõ về lợi ích An sinh xã hội—điều hình thành nền tảng cho hầu hết các kế hoạch nghỉ hưu—hãy tính toán riêng trước. Hiểu rõ toàn bộ thu nhập nghỉ hưu của bạn sẽ giúp việc đánh giá các lựa chọn thanh toán annuity trở nên ý nghĩa hơn nhiều. Tương tự, duy trì quỹ dự phòng trong tài khoản tiết kiệm dễ dàng giúp bảo vệ bạn khỏi các chi phí bất ngờ có thể làm gián đoạn kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Quyết định này xứng đáng dành thời gian để đánh giá kỹ lưỡng cả về mặt toán học lẫn hoàn cảnh cá nhân của bạn.