Tối đa hóa thu nhập hưu trí của bạn: Cách hoạt động của Chiến lược Cầu nối An sinh Xã hội

Đối với nhiều người Mỹ chuẩn bị nghỉ hưu, một trong những quyết định khó khăn nhất liên quan đến thời điểm yêu cầu hưởng An sinh xã hội. Trong khi bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp từ tuổi 62, việc chờ đến tuổi 70 thường mang lại khoản thanh toán hàng tháng cao hơn đáng kể. Tuy nhiên, phần lớn mọi người muốn rời khỏi lực lượng lao động trước khi bước vào tuổi 70—tạo ra một bài toán thời điểm thực sự khó khăn. Chiến lược cầu nối An sinh xã hội mang lại một giải pháp tinh tế cho thách thức lập kế hoạch nghỉ hưu phổ biến này.

Tại sao tuổi yêu cầu hưởng lại quan trọng: Những con số đằng sau quyết định của bạn

Hậu quả tài chính của việc yêu cầu hưởng An sinh xã hội ở các độ tuổi khác nhau là rất lớn. Nộp hồ sơ ở tuổi 62 sẽ nhận được khoản trợ cấp hàng tháng nhỏ nhất có thể, trong khi đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (thường là 66-67 tuổi) sẽ cho phép bạn nhận toàn bộ quyền lợi dựa trên thuế lương đã đóng trong những năm làm việc. Nhưng động lực thực sự nằm ở việc trì hoãn thêm—mỗi năm bạn chờ sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ tăng khoản trợ cấp của bạn khoảng 8% mỗi năm. Đến tuổi 70, bạn nhận được khoản thanh toán tối đa có thể, sau đó không còn lợi ích tài chính nào khi chờ đợi lâu hơn nữa.

Nghiên cứu từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang Atlanta, Đại học Boston và Opendoor Technologies cho thấy mức độ quan trọng của quyết định này: yêu cầu hưởng ở tuổi 70 thay vì 62 có thể tăng lợi ích trọn đời của bạn hơn 182.000 đô la. Tuy nhiên, phép tính đơn giản này chưa đề cập đến thực tế trung tâm: hầu hết mọi người không thể đủ khả năng chờ đợi lâu như vậy mà không có thu nhập.

Chiến lược cầu nối An sinh xã hội giải quyết vấn đề thời điểm như thế nào

Đây chính là nơi chiến lược cầu nối An sinh xã hội trở nên hữu ích. Thay vì yêu cầu hưởng sớm và chấp nhận giảm quyền lợi vĩnh viễn, bạn có thể nghỉ hưu trước tuổi 70 trong khi sử dụng tài khoản 401(k) hoặc các khoản hưu trí khác để bù đắp khoảng cách đó. Chiến lược này rất đơn giản: rút ra một khoản tương đương với khoản trợ cấp An sinh xã hội dự kiến từ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn cho đến khi bạn thực sự yêu cầu hưởng trợ cấp An sinh xã hội nhiều năm sau đó.

Cách thực hiện như sau: Tạo một tài khoản “my Social Security” để tính toán khoản trợ cấp hàng tháng dự kiến ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Sau đó, trong những năm đầu nghỉ hưu, bạn rút đều đặn số tiền đó từ 401(k). Điều này cung cấp cho bạn một khoản thu nhập hàng tháng giống hệt như trợ cấp An sinh xã hội, ngoại trừ số tiền này đến từ tài khoản hưu trí của bạn thay vì chương trình của chính phủ.

Điểm tinh tế của phương pháp này là trong khi bạn rút tiền từ 401(k), quyền lợi An sinh xã hội trong tương lai của bạn vẫn tiếp tục tăng trưởng với tỷ lệ 8% mỗi năm đó. Đến khi bạn cuối cùng nộp hồ sơ hưởng trợ cấp, ví dụ ở tuổi 68 hoặc 70, quyền lợi của bạn từ chính phủ đã lớn hơn nhiều so với việc yêu cầu sớm. Hiểu theo cách khác, khoản tiết kiệm hưu trí của bạn đóng vai trò như một cầu nối tài chính tạm thời để hướng tới khoản trợ cấp An sinh xã hội cao hơn đáng kể trong tương lai.

Những hiểu biết từ nghiên cứu: Người nghỉ hưu phản ứng thế nào với phương pháp này?

Trung tâm Nghiên cứu Nghỉ hưu tại Đại học Boston đã thực hiện một nghiên cứu đáng chú ý khám phá xem liệu những người lao động lớn tuổi có xem xét chiến lược cầu nối An sinh xã hội hay không. Các nhà nghiên cứu đã chia ngẫu nhiên những người lao động từ 50-65 tuổi thành bốn nhóm, mỗi nhóm được trình bày về lựa chọn chiến lược cầu nối này nhưng với các cách diễn đạt và giải thích hơi khác nhau.

Thật thú vị, từ 27% đến 35% số người tham gia trong tất cả các nhóm bày tỏ sự sẵn lòng xem xét phương pháp này. Các giám đốc nghiên cứu nhận định đây là điều “đáng chú ý”, đặc biệt vì nhiều người lần đầu tiên tiếp xúc với khái niệm này qua khảo sát. Kết quả này cho thấy, khi người lao động hiểu rõ cách thức hoạt động của chiến lược cầu nối, một phần đáng kể trong số họ thấy hấp dẫn—dù truyền thống thường nhấn mạnh việc làm lâu hơn.

Tính toán lợi ích của chiến lược cầu nối của bạn

Các phép tính toán học của phương pháp này cho thấy sức hấp dẫn của nó. Quyền lợi An sinh xã hội của bạn tăng 8% mỗi năm bạn trì hoãn yêu cầu hưởng. Trong một khoảng thời gian cầu nối nhiều năm—ví dụ từ 62 đến 70 tuổi—điều này tích tụ đáng kể. Bạn đang đổi khoản rút từ tài khoản hưu trí hiện tại lấy quyền lợi chính phủ cao hơn nhiều sau này, một thương lượng có lợi cho những người có đủ tiết kiệm.

Tuy nhiên, các phép tính quan trọng vẫn cần thiết. Bạn phải đảm bảo rằng khoản rút dự kiến từ 401(k) của mình không vượt quá số tiền trợ cấp An sinh xã hội dự kiến, vì rút quá nhiều sẽ làm mất mục đích của chiến lược này. Tài khoản “my Social Security” cung cấp một cơ sở chính thức để tính toán này, giúp bạn mô phỏng các độ tuổi yêu cầu hưởng khác nhau và các khoản trợ cấp tương ứng.

Chiến lược cầu nối An sinh xã hội có phù hợp với tình hình của bạn không?

Như bất kỳ chiến lược tài chính nào, chiến lược cầu nối An sinh xã hội phù hợp nhất với những hoàn cảnh cụ thể. Nó đòi hỏi bạn phải có khoản tiết kiệm hưu trí đáng kể—một số dư 401(k) đủ lớn để hỗ trợ nhiều năm rút tiền mà không làm cạn kiệt tài sản sớm.

Đối với những người có số dư 401(k) hạn chế, phương pháp này có thể phản tác dụng. Trong trường hợp đó, tiếp tục làm việc lâu hơn sẽ hợp lý hơn, giúp tài khoản hưu trí của bạn tích lũy thêm tài sản trong khi bạn hoãn yêu cầu hưởng An sinh xã hội. Điều này giúp tăng khoản tiết kiệm của bạn và tránh thiệt thòi của việc yêu cầu sớm mà không cần các chiến lược cầu nối phức tạp.

Ngược lại, nếu bạn đã tích lũy được khoản tiết kiệm hưu trí đáng kể và muốn rời khỏi lực lượng lao động trước tuổi 70, chiến lược cầu nối An sinh xã hội mang lại một con đường trung dung hấp dẫn. Bạn có thể tận hưởng tự do nghỉ hưu đồng thời tối đa hóa thu nhập từ An sinh xã hội cuối cùng—kết hợp cải thiện chất lượng cuộc sống ngay lập tức với an toàn tài chính lâu dài.

Quyết định cuối cùng phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể của bạn: mức tiết kiệm hiện tại, tuổi nghỉ hưu mong muốn, dự đoán tuổi thọ, và các mục tiêu tài chính tổng thể. Nhưng đối với những người đủ điều kiện, chiến lược cầu nối An sinh xã hội là một bước tiến ý nghĩa trong lập kế hoạch nghỉ hưu vượt ra ngoài lựa chọn truyền thống giữa nghỉ sớm hoặc làm việc vô thời hạn.