Hiểu về Số dư Hiện tại so với Số dư Có sẵn: Tại sao Cả hai đều Quan trọng đối với Tiền của bạn

Quản lý tài chính cá nhân một cách hiệu quả đòi hỏi bạn phải biết chính xác số tiền bạn thực sự có thể chi tiêu. Tuy nhiên, nhiều người bỏ qua một sự phân biệt quan trọng có thể giúp họ tránh những sai lầm đắt giá: sự khác biệt giữa số dư khả dụng và số dư hiện tại. Hai con số này có thể trông giống nhau trên ứng dụng ngân hàng của bạn, nhưng chúng kể những câu chuyện rất khác về tình hình tài chính của bạn. Hiểu rõ khoảng cách giữa chúng là điều cần thiết cho bất kỳ ai muốn tránh phí thấu chi và duy trì kiểm soát chi tiêu của mình.

Tại sao Số Dư Khả Dụng và Số Dư Hiện Tại Không Phải Luôn Luận Phải

Hãy tưởng tượng tài khoản ngân hàng của bạn như có hai bức ảnh chụp tại các thời điểm khác nhau. Số dư hiện tại của bạn thể hiện tổng tất cả các giao dịch đã được ghi nhận vào tài khoản của bạn tính đến ngày hôm qua. Con số này chỉ bao gồm hoạt động đã xác nhận—tiền đã chính thức chuyển vào hoặc ra khỏi tài khoản của bạn.

Ngược lại, số dư khả dụng phản ánh bức tranh đầy đủ hơn. Nó bao gồm số dư hiện tại cộng với bất kỳ giao dịch đang chờ xử lý nào vẫn đang trong quá trình xử lý. Khi bạn quẹt thẻ ghi nợ tại cửa hàng, viết séc hoặc gửi thanh toán trực tuyến, những hành động này thường không được thanh toán ngay lập tức. Chúng nằm trong trạng thái “đang chờ xử lý” trong vài giờ hoặc thậm chí vài ngày. Trong thời gian chờ đợi này, số dư khả dụng của bạn giảm xuống để phản ánh các giao dịch chưa được thanh toán, dù số dư hiện tại của bạn vẫn chưa thay đổi.

Dưới đây là một ví dụ cụ thể: giả sử số dư hiện tại của bạn là 500 đô la. Bạn thanh toán xe hơi 350 đô la, tự tin rằng mình còn đủ tiền. Nhưng bạn quên rằng hôm qua bạn đã xử lý một khoản thanh toán thẻ tín dụng 200 đô la vẫn đang trong quá trình xử lý. Khi cả hai giao dịch hoàn tất, tài khoản của bạn sẽ bị thấu chi 50 đô la. Nếu ngân hàng của bạn tính phí thấu chi (thường vượt quá 30 đô la mỗi lần), thì sự sơ suất này sẽ rất tốn kém.

Làm thế nào Số Dư Hiện Tại Có thể Dẫn Dắt Bạn Sai Lầm

Số dư hiện tại có thể khiến bạn cảm thấy yên tâm vì nó thể hiện các con số lớn hơn—chưa trừ các khoản thanh toán đang chờ xử lý hoặc giữ chỗ. Điều này khiến bạn dễ bị cám dỗ sử dụng khi kiểm tra xem có thể mua sắm hay không. Nhưng dựa hoàn toàn vào số dư hiện tại để quyết định chi tiêu hàng ngày là rất rủi ro.

Những sai lầm phổ biến mọi người thường mắc phải:

• Giả định các giao dịch đang chờ xử lý không tính đến khi chúng được xác nhận
• Bỏ qua các séc đã viết nhưng chưa đến ngân hàng
• Quên các khoản thanh toán tự động đã lên lịch cho ngày hôm nay
• Thực hiện nhiều giao dịch mua sắm trước khi kiểm tra cập nhật các giao dịch đang chờ xử lý
• Không để ý đến các giữ chỗ do các thương nhân như trạm xăng hoặc khách sạn đặt ra

Nguy hiểm càng tăng nếu bạn thường xuyên sử dụng thẻ ghi nợ, viết séc hoặc có các khoản thanh toán tự động đã lên lịch. Mỗi yếu tố này tạo ra một khoảng cách giữa số dư hiện tại và số dư khả dụng, và càng kéo dài khoảng cách đó, tài khoản của bạn càng dễ bị tổn thương.

Khi Nào Số Dư Khả Dụng Mới Là Thật Sự Chính Xác

Để quản lý chi tiêu hàng ngày, số dư khả dụng là chỉ số tài chính trung thực hơn của bạn. Nó trả lời câu hỏi thực sự quan trọng tại thời điểm đó: “Tôi có thể tiêu bao nhiêu tiền một cách an toàn ngay bây giờ?” Bằng cách bao gồm các giao dịch đang chờ xử lý, số dư khả dụng giúp bạn tránh việc cam kết quá nhiều tiền đã được dành sẵn.

Hãy tưởng tượng một người mua sắm vừa mua 150 đô la thực phẩm bằng thẻ ghi nợ. Giao dịch này đang chờ xử lý, nhưng đã giảm số dư khả dụng của họ. Nếu người đó kiểm tra số dư hiện tại thay vào đó, họ có thể nghĩ rằng còn nhiều tiền hơn để chi tiêu hơn thực tế. Tương tự, nếu bạn gửi yêu cầu hoàn tiền vẫn đang trong quá trình xử lý, số dư khả dụng của bạn sẽ hiển thị ít tiền hơn cho đến khi khoản hoàn tiền đó được xử lý, dù số dư hiện tại của bạn chưa thay đổi.

Số dư khả dụng đặc biệt quan trọng khi bạn sắp đến hạn thanh toán—tiền thuê nhà, khoản vay xe hoặc hóa đơn tiện ích. Kiểm tra số dư khả dụng cho bạn biết chính xác số tiền có thể chi tiêu tự do trước khi khoản thanh toán đó được xử lý.

Sự Khác Biệt Thực Sự: Nên Dựa Vào Con Nào Khi Ra Quyết Định?

Nhiều người hỏi đâu là “số dư tốt hơn” hoặc “chính xác hơn.” Câu trả lời là không ai trong số chúng—cả hai đều chính xác, nhưng chúng phục vụ các mục đích khác nhau. Số dư hiện tại hữu ích để đối chiếu sổ quỹ hoặc hiểu rõ tình hình tài chính hàng tuần của bạn. Số dư khả dụng là cần thiết để tránh thấu chi và đưa ra quyết định chi tiêu hàng ngày.

Các ngân hàng và chuyên gia tài chính thường khuyên bạn nên kiểm tra số dư khả dụng trước khi mua sắm, đặc biệt nếu bạn gần hết tiền. Thói quen đơn giản này có thể ngăn chặn chuỗi các vấn đề thấu chi. Nếu bạn sống paycheck to paycheck, điều này càng trở nên quan trọng hơn. Ngược lại, nếu bạn nhận được khoản tiền lớn như lương đang chờ xử lý, hãy nhớ rằng số dư hiện tại của bạn có thể thấp hơn số dư khả dụng—nhưng bạn sẽ không thể truy cập vào số tiền đó cho đến khi khoản tiền gửi được xác nhận.

Các Bước Thực Tiễn Để Bảo Vệ Tài Khoản Tránh Thấu Chi

Ngoài việc hiểu rõ sự khác biệt, bạn có thể thực hiện các bước cụ thể để tránh phí thấu chi đắt đỏ và phí NSF. Giữ một khoản dự phòng nhỏ—thậm chí 100 đến 200 đô la—giúp bạn linh hoạt khi có chi phí bất ngờ hoặc khi tính toán sai các giao dịch đang chờ xử lý. Khoản dự phòng này như một chiếc đệm an toàn chống lại khoảng cách giữa hai số dư.

Một số ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo vệ thấu chi, giúp các giao dịch không bị thất bại khi bạn thiếu tiền. Tuy nhiên, các dịch vụ này thường đi kèm phí cao, vì vậy hãy so sánh giá của ngân hàng trước khi đăng ký. Trong nhiều trường hợp, trả phí 15-20 đô la cho dịch vụ bảo vệ thấu chi sẽ rẻ hơn nhiều so với việc trả hơn 30 đô la cho mỗi lần thấu chi, nhưng hãy tính toán dựa trên thói quen chi tiêu của bạn.

Ngoài ra, hãy thiết lập cảnh báo tài khoản với ngân hàng của bạn. Hầu hết các tổ chức cho phép bạn nhận thông báo khi số dư của bạn giảm xuống dưới một ngưỡng nhất định. Những lời nhắc này có thể giúp bạn kiểm tra cả số dư hiện tại lẫn số dư khả dụng trước khi cam kết mua sắm lớn.

Chọn Thông Minh Giữa Hai Con Số

Mối quan hệ giữa số dư khả dụng và số dư hiện tại không phức tạp sau khi bạn hiểu rõ mỗi cái đại diện cho điều gì. Điều quan trọng là hình thành thói quen kiểm tra số dư khả dụng khi ra quyết định chi tiêu, đặc biệt nếu bạn có nhiều giao dịch đang chờ xử lý. Thay đổi nhỏ này trong thói quen tài chính của bạn có thể loại bỏ hầu hết các vấn đề thấu chi.

Khi lập ngân sách cho tháng, số dư hiện tại cung cấp bối cảnh hữu ích. Nhưng khi quyết định xem có thể mua gì hôm nay hay không, số dư khả dụng là người hướng dẫn của bạn. Bằng cách tôn trọng sự khác biệt này, bạn biến hai con số gây nhầm lẫn thành công cụ mạnh mẽ để kiểm soát tài chính. Tài khoản của bạn sẽ cảm ơn, và cuối tháng, số dư tài khoản của bạn cũng sẽ cảm ơn bạn.