Hiểu về những thay đổi giới hạn 401k năm 2025 và ý nghĩa của chúng đối với quỹ hưu trí của bạn

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, dựa hoàn toàn vào An sinh xã hội là một rủi ro. Chương trình này chỉ thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn trung bình, và với những thách thức về nguồn tài chính trong tương lai, bạn không thể bỏ tất cả trứng vào một giỏ. Thay vào đó, xây dựng khoản tiết kiệm cho nghỉ hưu của riêng bạn là điều cực kỳ quan trọng—đặc biệt nếu công ty của bạn cung cấp kế hoạch 401k. Tin vui là giới hạn đóng góp 401k cho năm 2025 đã tăng lên, tạo cơ hội cho người tiết kiệm để dành nhiều tiền hơn cho tương lai.

Bạn Có Thể Tiết Kiệm Thêm Bao Nhiêu? Các Giới Hạn Đóng Góp 401k Cập Nhật

Giới hạn 401k năm 2025 mang lại sự tăng trưởng đáng kể cho người tiết kiệm nghỉ hưu. Nếu bạn dưới 50 tuổi, hiện tại bạn có thể đóng góp tối đa 23.500 đô la mỗi năm, so với 23.000 đô la của năm trước. Số tiền thêm 500 đô la có thể không nghe có vẻ nhiều, nhưng theo thời gian, nó sẽ tích lũy đáng kể.

Đối với những người từ 50 tuổi trở lên, còn có cơ hội bổ sung thông qua khoản đóng góp vượt mức (catch-up). Trong khi số tiền catch-up vẫn giữ ở mức 7.500 đô la, điều này có nghĩa là người lao động trong độ tuổi này có thể đóng tối đa 31.000 đô la vào 401k hàng năm—kết hợp giữa giới hạn cơ bản và khoản đóng góp vượt mức.

Bạn Đã Tối Đa Hóa Các Khoản Đóng Góp Từ Công Ty Chưa?

Trước khi quyết định đóng góp đầy đủ vào 401k của mình, hãy xem xét chương trình đối ứng của công ty bạn. Nếu công ty của bạn đối ứng các khoản đóng góp lên đến một tỷ lệ phần trăm nhất định, hãy ưu tiên đạt được mức đó. Bỏ qua khoản đối ứng miễn phí chính là bỏ lỡ khoản tiết kiệm hưu trí.

Ngoài việc đảm bảo khoản đối ứng từ công ty, quyết định tối đa hóa đóng góp 401k còn phụ thuộc vào kế hoạch và hoàn cảnh cụ thể của bạn. Đây là phần phức tạp hơn.

Cẩn Thận Với Các Chi Phí Ẩn Trong 401k Của Bạn

Một nhược điểm lớn của các kế hoạch 401k là phí quản lý hành chính. Nếu bạn đang trả hơn 1% hàng năm cho phí quản lý, đó là mức phí quá cao và đang ăn mòn lợi nhuận của bạn. Trong trường hợp này, có thể bạn sẽ tốt hơn nếu chỉ đóng đủ để nhận khoản đối ứng từ công ty, rồi đầu tư phần còn lại vào các tài khoản khác như IRA.

Một hạn chế khác là lựa chọn đầu tư. Hầu hết các kế hoạch 401k giới hạn bạn trong danh mục quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi đã được chọn sẵn bởi công ty và quản lý kế hoạch. Danh mục hạn chế này có thể giới hạn khả năng tăng trưởng của bạn, đặc biệt nếu các lựa chọn có phí cao.

Tối Ưu Hóa 401k Của Bạn Qua Việc Chọn Quỹ Thông Minh

Để giữ chi phí trong phạm vi kiểm soát, hãy ưu tiên các quỹ chỉ số quản lý thụ động hơn là các quỹ hoạt động. Quỹ chỉ số thường có phí thấp hơn và giúp bảo vệ phần lớn lợi nhuận đầu tư của bạn theo thời gian.

Nếu kế hoạch của bạn cung cấp các lựa chọn đầu tư chất lượng và bạn có khả năng tài chính, việc tối đa hóa đóng góp 401k là hợp lý. Càng tiết kiệm nhiều bây giờ, bạn càng ít gặp áp lực tài chính sau này. Thêm vào đó, đóng góp vào 401k truyền thống giúp giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm đó—một lợi ích thuế quý giá.

Đối với những người có thu nhập cao hơn, lợi ích thuế này càng trở nên quan trọng. Năm 2025, mức trần lương đóng bảo hiểm xã hội đã tăng lên 176.100 đô la, nghĩa là một số người lao động phải trả nhiều thuế hơn. Tối đa hóa đóng góp 401k có thể giúp giảm bớt phần nào gánh nặng thuế đó.

Kết Luận Về Chiến Lược 401k

Nghỉ hưu của bạn phụ thuộc vào những lựa chọn bạn đưa ra ngày hôm nay. Hiểu rõ các giới hạn đóng góp 401k và phân bổ chiến lược các khoản đóng góp của bạn giúp bạn xây dựng khối tài sản lớn cho tương lai. Dù bạn có thể tối đa hóa hoàn toàn giới hạn 401k hay chỉ đóng góp ở mức độ vừa phải, điều quan trọng là bắt đầu sớm và duy trì đóng góp đều đặn vào các tài khoản hưu trí của mình.