Chương trình Mua lại khoản vay sinh viên có thể thúc đẩy nhanh quá trình xóa nợ của bạn

Nhân viên dịch vụ công gặp khó khăn với khoản nợ sinh viên nay có cơ hội mới thông qua sáng kiến mua lại khoản vay của Bộ Giáo dục. Chương trình này cho phép người vay đủ điều kiện “mua lại” các khoảng thời gian họ chưa thanh toán khoản vay, ghi nhận những tháng đó vào quá trình xóa nợ hoàn toàn nếu đáp ứng các điều kiện cụ thể.

Hiểu về Tùy chọn Mua lại Khoản vay Sinh viên của PSLF

Chương trình Giảm nợ vay công (PSLF) từ lâu đã cung cấp sự giảm nhẹ cho nhân viên chính phủ và các tổ chức phi lợi nhuận sẵn sàng cam kết thanh toán đủ điều kiện trong một thập kỷ. Gần đây, Bộ Giáo dục đã giới thiệu cơ chế mua lại mở rộng con đường này bằng cách cho phép người vay tính các khoảng thời gian trước đó không đủ điều kiện vào thời gian xóa nợ của họ.

Ý tưởng rất đơn giản: nếu bạn đã trải qua các kỳ hoãn hoặc tạm hoãn—như trì hoãn liên quan đến quân đội, thời gian phục vụ AmeriCorps, hoặc các đợt tạm dừng hành chính bắt buộc—bây giờ bạn có thể “mua” tín dụng cho những tháng đó. Bằng cách thanh toán số tiền bạn đã nợ trong các kỳ đó theo một kế hoạch trả nợ đủ điều kiện, những tháng này có thể được tính vào yêu cầu 120 khoản thanh toán để xóa hoàn toàn khoản vay.

Điều này đánh dấu một bước chuyển lớn so với các quy tắc PSLF truyền thống, vốn trước đây loại trừ nhiều khoảng thời gian như vậy. Các thay đổi quy định của chính quyền Biden năm 2023 đã mở rộng khả năng đủ điều kiện cho một số loại tạm hoãn và trì hoãn. Chương trình mua lại mới còn mở rộng sự giảm nhẹ hơn nữa để bao gồm các khoảng trống vẫn chưa đủ điều kiện theo các quy tắc cập nhật.

Ai Đủ Điều kiện Tham Gia Chương Trình Mua Lại Khoản Vay

Không phải tất cả nhân viên dịch vụ công có khoản vay sinh viên đều có thể truy cập chương trình mua lại khoản vay. Một số yêu cầu cần được đáp ứng:

Xác minh việc làm: Bạn phải đã làm việc trong các công việc công cộng được chấp thuận trong các tháng chính xác bạn muốn mua lại. Điều này bao gồm các cơ quan chính phủ ở cấp liên bang, bang hoặc địa phương, cũng như các tổ chức phi lợi nhuận đủ điều kiện 501©(3).

Số dư còn lại: Khoản vay của bạn vẫn phải còn số dư hoạt động. Nếu bạn đã trả hết nợ, thì tùy chọn này không áp dụng.

Ngưỡng 120 khoản thanh toán: Quan trọng, việc mua lại các tháng này phải đưa bạn đến đúng 120 khoản thanh toán đủ điều kiện. Bạn không thể dùng chương trình mua lại để vượt quá ngưỡng này hoặc chỉ thêm tín dụng bổ sung.

Các loại kỳ hạn đủ điều kiện: Các tháng có thể mua lại bị giới hạn trong các kỳ hoãn và tạm hoãn chưa được cập nhật theo quy định năm 2023. Nếu một kỳ hạn đã đủ điều kiện theo quy tắc hiện tại, bạn không thể—và không nên—cố gắng mua lại.

Tính toán khoản thanh toán mua lại khoản vay sinh viên của bạn

Chi phí để truy cập chương trình mua lại khoản vay sinh viên phụ thuộc vào lịch sử trả nợ và tình trạng khoản vay hiện tại của bạn. Bộ Giáo dục sẽ tính toán số tiền dựa trên số tiền bạn đã trả trong các kỳ đó.

Đối với người vay theo kế hoạch IDR: Nếu bạn đã tham gia kế hoạch Trả góp Dựa trên Thu nhập (IDR) khi bắt đầu kỳ hoãn hoặc tạm hoãn, phép tính sẽ dựa trên số tiền thanh toán thấp hơn giữa trước hoặc sau kỳ hoãn. Điều này đảm bảo người vay không bị phạt vì đã sử dụng các tùy chọn tạm dừng hợp pháp.

Đối với người vay không theo IDR: Nếu bạn không tham gia kế hoạch IDR trong các kỳ bạn muốn mua lại, bạn sẽ cần cung cấp các tờ khai thuế gần nhất và thông tin về quy mô hộ gia đình. Bộ sẽ tính toán khả năng thanh toán theo kế hoạch IDR hồi tố của bạn—tức là xác định số tiền bạn đã nợ theo kế hoạch dựa trên thu nhập thấp nhất có thể.

So sánh với kế hoạch tiêu chuẩn: Sau khi tính toán, số tiền thanh toán của bạn sẽ được so sánh với khoản thanh toán theo kế hoạch trả góp 10 năm tiêu chuẩn. Dù thấp hơn, số đó sẽ trở thành chi phí mua lại thực tế của bạn. Điều này đảm bảo người vay chỉ trả số tiền tối thiểu cần thiết.

Kết quả: bạn nộp một khoản thanh toán một lần bao gồm tất cả các tháng bạn muốn ghi nhận, và những tháng đó ngay lập tức được tính vào yêu cầu 120 khoản thanh toán để xóa nợ.

Các bước nộp đơn xin giảm nợ PSLF qua mua lại

Việc nộp đơn yêu cầu mua lại khoản vay sinh viên đòi hỏi các bước và giấy tờ cụ thể:

1. Xác minh đủ điều kiện: Trước khi tiến hành, hãy xác nhận các kỳ hạn của bạn thực sự đủ điều kiện (chưa được bao gồm theo cập nhật năm 2023) và việc mua lại sẽ đưa bạn đến đúng 120 khoản thanh toán.

2. Nộp đơn xem xét lại PSLF: Gửi đơn của bạn qua quy trình xem xét lại PSLF tiêu chuẩn. Đây là bước quan trọng—bạn không thể chỉ yêu cầu mua lại qua một liên hệ riêng lẻ.

3. Sử dụng ngôn ngữ yêu cầu chính xác: Yêu cầu của bạn phải rõ ràng ghi rõ: “Tôi đã có ít nhất 120 tháng làm việc đủ điều kiện, và tôi đang xin xóa nợ PSLF hoặc TEPSLF qua mua lại PSLF. Vui lòng đánh giá khả năng đủ điều kiện mua lại PSLF của tôi.”

4. Chỉ rõ các kỳ hạn chính xác: Xác định rõ từng tháng và năm trong yêu cầu mua lại của bạn. Không rõ ràng sẽ gây chậm trễ hoặc từ chối.

5. Tham khảo StudentAid.gov: Trước khi nộp, hãy xem lại toàn bộ lịch sử khoản vay của bạn trên StudentAid.gov để đảm bảo chính xác và tránh tranh chấp.

Những điều cần cân nhắc trước khi sử dụng chương trình mua lại khoản vay sinh viên

Trong khi chương trình mua lại khoản vay sinh viên mang lại sự giảm nhẹ thực sự, người vay nên tiếp cận một cách chiến lược.

Các điều chỉnh tài khoản tự động có thể xảy ra: Bộ Giáo dục tiếp tục thực hiện các điều chỉnh tự động cho các tài khoản IDR mở rộng, ghi nhận tự động các kỳ hạn trước đó chưa được bao gồm. Trước khi thanh toán để mua lại, hãy xác nhận xem các tháng hoãn hoặc tạm hoãn của bạn có thể đủ điều kiện mà không mất phí thông qua các điều chỉnh này.

Thời điểm thanh toán: Yêu cầu thanh toán một lần đòi hỏi kế hoạch tài chính cẩn thận. Đảm bảo bạn có đủ tiền trước khi cam kết, vì các khoản thanh toán một phần hoặc kéo dài thời gian thường không được phép.

Xác minh là cần thiết: Sai lệch về ngày làm việc hoặc chi tiết kỳ hạn có thể làm mất hiệu lực đơn của bạn. Kiểm tra kỹ tất cả thông tin với hồ sơ chính thức trước khi nộp.

Tư vấn chuyên nghiệp được khuyến nghị: Do tính phức tạp của các phép tính IDR và xác minh việc làm, việc tham khảo ý kiến của chuyên gia tư vấn khoản vay sinh viên hoặc cố vấn tài chính uy tín—đặc biệt là người quen thuộc với PSLF—có thể giúp tránh các sai sót tốn kém.

Chương trình mua lại khoản vay sinh viên là một con đường ý nghĩa giúp nhân viên dịch vụ công rút ngắn thời gian để hoàn tất xóa nợ. Hiểu rõ các yêu cầu đủ điều kiện, tính toán chi phí thực tế và tuân thủ đúng quy trình nộp đơn sẽ giúp người vay xác định xem lựa chọn này có phù hợp về mặt tài chính cho tình hình riêng của họ hay không.