Học 5 kỹ thuật lập ngân sách thiết yếu để biến đổi cuộc sống tài chính của bạn

Việc kiểm soát tài chính của bạn bắt đầu từ việc hiểu rằng các kỹ thuật lập ngân sách không phải phương pháp phù hợp với tất cả mọi người. Các phương pháp khác nhau phù hợp với từng người khác nhau, và việc tìm ra hệ thống phù hợp là phù hợp phương pháp với lối sống của bạn. Điều thực sự quan trọng là cam kết theo dõi và kiểm soát nơi tiền của bạn đi đến. Dù bạn kiếm 2.000 đô la hay 20.000 đô la mỗi tháng, bạn cần có khả năng nhìn rõ thu nhập và chi tiêu của mình. Dưới đây là năm kỹ thuật lập ngân sách đã được chứng minh hiệu quả, đáng để cân nhắc—hãy thử chúng cho đến khi bạn tìm ra phương pháp phù hợp.

Phân chia 50/30/20: Cân bằng mà không hy sinh

Kỹ thuật lập ngân sách cân đối này chia thu nhập sau thuế của bạn thành ba danh mục đơn giản: nhu cầu (50%), mong muốn (30%) và tiết kiệm (20%). Phương pháp này trở nên phổ biến sau khi liên kết với hướng dẫn tài chính của Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren.

Nhu cầu bao gồm các yếu tố cần thiết để sinh tồn: tiền thuê nhà hoặc vay mua nhà, thực phẩm, tiện ích, trả xe, bảo hiểm và các khoản nợ tối thiểu. Mong muốn là các lựa chọn tùy ý—dịch vụ xem phim trực tuyến, ăn ngoài, sở thích và giải trí. Tiết kiệm bao gồm mọi thứ từ quỹ dự phòng khẩn cấp đến đóng góp hưu trí.

Nhiều người thích kỹ thuật này vì nó không gây áp lực quá lớn. Bạn vẫn có 30% để thưởng thức cá nhân trong khi đảm bảo tương lai của mình. Khi tình hình tài chính cải thiện, bạn có thể điều chỉnh các tỷ lệ này, dành nhiều hơn cho tiết kiệm hoặc ít hơn cho mong muốn. Đây là hệ thống linh hoạt, phù hợp với cuộc sống thực.

Ngân sách dựa trên số không: Không bỏ sót khoản nào

Kỹ thuật này dựa trên nguyên tắc đơn giản: thu nhập trừ đi chi tiêu bằng không. Mỗi đô la trong lương của bạn đều được phân bổ cho một mục đích—dù là trả hóa đơn, mua thực phẩm, xóa nợ hay tiết kiệm.

Đừng để từ “không” làm bạn nhầm lẫn; tài khoản ngân hàng của bạn thực sự không trống rỗng. Thay vào đó, bạn tạo ra sự minh bạch tài chính hoàn chỉnh. Nếu bạn kiếm 4.500 đô la mỗi tháng, toàn bộ số tiền này sẽ được phân bổ trước khi bạn nhận lương kỳ tiếp theo.

Phương pháp này loại bỏ sự đoán mò về tài chính. Các công cụ ngân sách kỹ thuật số giúp thực hiện dễ dàng hơn. Các nền tảng như Empower cho phép bạn tự động phân loại chi tiêu, điều chỉnh phân bổ ngay lập tức và theo dõi chính xác dòng tiền. Đối với những người muốn không có bất ngờ và kiểm soát chính xác, kỹ thuật này mang lại kết quả rõ ràng.

Chi tiêu theo ưu tiên: Tiết kiệm là bắt buộc

Thay vì coi tiết kiệm là phần còn lại sau cùng, kỹ thuật này đảo ngược thứ tự. Bạn đầu tư vào quỹ hưu trí, mục tiêu tiết kiệm và trả nợ trước khi chi cho các khoản biến đổi như quần áo, giải trí hoặc sửa nhà.

Phương pháp này phù hợp với những người thường xuyên chi tiêu quá mức dù có thu nhập đủ. Bằng cách tự động chuyển tiền tiết kiệm vào ngày lĩnh lương, bạn loại bỏ sự cám dỗ. Những gì bạn không thấy, bạn sẽ không tiêu. Bắt đầu với số tiền tiết kiệm mục tiêu—có thể là 15-20% thu nhập—thiết lập chuyển khoản tự động, rồi phân bổ phần còn lại cho các khoản khác.

Sự thay đổi về tâm lý rất mạnh mẽ: tiết kiệm trở thành ưu tiên tài chính của bạn, không còn là suy nghĩ sau cùng.

Hệ thống phong bì vật lý: Thấy tiền biến mất

Đối với những người thấy việc quản lý ngân hàng trừu tượng quá hấp dẫn, quản lý tiền mặt vật lý mang lại phản hồi rõ ràng. Phương pháp này sử dụng các phong bì có nhãn dán chứa số tiền mặt hàng tháng dành cho các danh mục chi tiêu cụ thể.

Xác định các danh mục khiến bạn chi tiêu quá mức—thường là thực phẩm, ăn ngoài, giải trí và đồ dùng cá nhân. Tính toán số tiền mặt mỗi phong bì nhận hàng tháng (hoặc theo kỳ lương nếu trả hai tuần một lần). Khi phong bì cạn tiền, việc chi tiêu sẽ dừng lại cho đến lần nạp tiếp theo.

Kỹ thuật này tận dụng một nguyên tắc tâm lý mạnh mẽ: chi tiêu bằng tiền mặt cảm thấy “thật” hơn so với giao dịch bằng thẻ. Quan sát tiền rời khỏi phong bì của bạn tạo ra trách nhiệm ngay lập tức, điều mà các giao dịch kỹ thuật số đôi khi che giấu. Nhiều người thực hành báo cáo rằng sự thay đổi hành vi này giúp ngăn chặn mua sắm vô bổ hiệu quả hơn bất kỳ kỹ thuật lập ngân sách nào khác.

Phương pháp tối giản: Chỉ dành cho người tiết kiệm có kỷ luật

Kỹ thuật đơn giản này chỉ yêu cầu theo dõi hai yếu tố: tiết kiệm tự động và chi phí cố định. Mọi thứ khác hoạt động tự động.

Dành ít nhất 10% thu nhập sau thuế để tự động chuyển vào quỹ tiết kiệm mỗi kỳ lương. Đặt các khoản cố định—tiền thuê nhà, bảo hiểm, khoản vay, tiện ích—vào thanh toán tự động. Số tiền còn lại bạn tự do chi tiêu.

Tuy nhiên, kỹ thuật này có rủi ro. Nó đòi hỏi sự kỷ luật tài chính sẵn có và ý thức tự giác cao. Nếu bạn chưa rõ tiền của mình hiện tại đi đâu hoặc thường xuyên chi tiêu quá mức, học cách sử dụng các kỹ thuật khác trước sẽ phù hợp hơn. Phương pháp này phù hợp với người đã có kinh nghiệm, không dành cho người mới bắt đầu.

Tìm ra khung tài chính phù hợp với bạn

Không có kỹ thuật lập ngân sách nào phù hợp với tất cả mọi người. Lựa chọn của bạn phụ thuộc vào tính cách, mức độ ổn định thu nhập, thói quen chi tiêu và mục tiêu tài chính. Một số người có thể chuyển qua nhiều kỹ thuật khác nhau khi tình hình tài chính thay đổi.

Điều quan trọng không phải là bạn chọn kỹ thuật nào—mà là bạn thực hiện đều đặn. Bắt đầu với phương pháp phù hợp nhất, cam kết thực hiện trong 2-3 tháng, rồi điều chỉnh nếu cần. Các công cụ kỹ thuật số như Empower giúp đơn giản hóa việc theo dõi, tự động phân loại và theo dõi tiến trình theo thời gian.

Cuối cùng, bất kể kỹ thuật nào bạn chọn, nó sẽ trở thành thói quen thứ hai, biến quản lý tài chính từ cảm giác quá tải thành điều tự nhiên. Con đường đến sự ổn định tài chính bắt đầu từ việc chọn một phương pháp và cam kết theo đuổi nó.