Tại sao Dave Ramsey lại khuyên dùng Bảo hiểm Nhân thọ Theo kỳ hạn thay vì Bảo hiểm Vĩnh viễn

Khi nói đến quyết định về bảo hiểm nhân thọ, đề xuất của Dave Ramsey nổi bật trong thị trường đầy những lời khuyên mâu thuẫn. Chuyên gia tài chính cá nhân này ủng hộ bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn là lựa chọn ưu việt cho phần lớn các gia đình, và lý do của ông dựa trên các nguyên tắc tài chính thực tế phù hợp với người tiêu dùng hàng ngày đang tìm kiếm sự rõ ràng trong một lĩnh vực bảo hiểm thường gây nhầm lẫn.

Phù hợp với giai đoạn cuộc sống của bạn

Hiểu rõ nhu cầu bảo hiểm thực tế của bạn là điểm bắt đầu trong đề xuất của Dave Ramsey. Theo phân tích của ông, mọi người thường chỉ cần bảo hiểm nhân thọ trong những giai đoạn nhất định của cuộc đời — không phải mãi mãi. Nhu cầu này chấm dứt khi cá nhân đạt được trạng thái “tự bảo hiểm” mà Ramsey gọi là: khi con cái đã trưởng thành và độc lập, khoản tiết kiệm hưu trí đủ lớn để không cần thay thế thu nhập, và có dự trữ phòng khi xảy ra tình huống bất ngờ.

Quan điểm này thay đổi toàn bộ cuộc trò chuyện về bảo hiểm. Thay vì xem bảo hiểm như một nhu cầu lâu dài, Ramsey xem đó như một chiếc lưới an toàn tài chính tạm thời trong những năm mà người phụ thuộc dựa vào thu nhập của bạn. Khi bạn đã tích lũy đủ tài sản và loại bỏ các nghĩa vụ tài chính chính, khoản bảo hiểm đắt đỏ đó tự nhiên trở nên thừa thãi. Bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn phù hợp hoàn hảo với thực tế này vì quyền lợi bảo hiểm hết hạn đúng lúc khi sự bảo vệ không còn cần thiết — làm cho nó vừa hợp lý vừa tiết kiệm.

Ưu thế về chi phí của các chính sách theo kỳ hạn

Khoảng cách tài chính giữa bảo hiểm theo kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời là lý do thuyết phục nhất trong đề xuất của Dave Ramsey. Các chính sách theo kỳ hạn có chi phí thấp hơn đáng kể so với các loại vĩnh viễn, đặc biệt khi mua sớm trong giai đoạn làm việc. Sự chênh lệch giá này mở ra một chiến lược mạnh mẽ mà Ramsey thường nhấn mạnh.

Thay vì trả phí bảo hiểm cho bảo hiểm trọn đời có tích hợp các tính năng đầu tư, Ramsey đề xuất mua bảo hiểm theo kỳ hạn với giá phải chăng và chuyển khoản tiết kiệm hàng tháng vào các tài khoản hưu trí và đầu tư riêng biệt. Cách tiếp cận này đạt được hai mục tiêu cùng lúc: cung cấp bảo vệ tử vong cần thiết trong những năm bạn cần, đồng thời xây dựng của cải thông qua các phương tiện hưu trí có ưu đãi về thuế. Các con số cho thấy chiến lược này thường mang lại kết quả vượt trội về lâu dài so với việc kết hợp bảo hiểm với các sản phẩm đầu tư.

Giữ riêng bảo hiểm và đầu tư

Nguyên tắc cốt lõi trong đề xuất của Dave Ramsey chống lại bảo hiểm trọn đời tập trung vào việc không pha trộn hai mục đích tài chính khác nhau. Các chính sách trọn đời bao gồm một thành phần đầu tư, trong đó người mua bảo hiểm trả thêm phí ngoài phí bảo hiểm cơ bản, số tiền này được đầu tư để tích lũy giá trị tiền mặt trong chính chính sách.

Ramsey kiên quyết phản đối thiết kế sản phẩm này, lập luận rằng việc kết hợp bảo hiểm với các tài khoản đầu tư tạo ra sự kém hiệu quả ở cả hai mặt. Chi phí bảo hiểm tăng đáng kể để trang trải phần đầu tư, trong khi lợi nhuận đầu tư thường kém hơn so với các phương tiện đầu tư độc lập. Thay vì chấp nhận lợi nhuận thấp hơn và phí cao hơn vì tiện lợi, đề xuất của ông nhấn mạnh việc mua bảo hiểm theo kỳ hạn đơn giản, tiết kiệm, chỉ phục vụ một mục đích duy nhất: cung cấp thay thế thu nhập nếu xảy ra tử vong bất ngờ.

Triết lý này phản ánh phương pháp giảng dạy tài chính rộng hơn của Ramsey — giữ các công cụ tài chính tập trung và chuyên biệt thay vì gộp chung, cho phép mỗi thành phần hoạt động tối ưu trong mục đích của nó.