Xây dựng sự giàu có của tầng lớp trung lưu cao ở California: Bạn thực sự cần bao nhiêu tài sản ròng?

Chi phí sinh hoạt tại California tạo ra một nghịch lý về sự giàu có độc đáo. Những gì được xem là tài chính vững chắc ở hầu hết các bang Mỹ gần như không đủ để gọi là trung lưu ở các khu vực đô thị lớn của California. Để hiểu liệu bạn có đang tiến gần đến mức giàu trung lưu hay thậm chí điều đó có ý nghĩa gì, trước tiên bạn cần nắm rõ cách hoạt động của giá trị ròng và tại sao các con số của California lại khác biệt rõ rệt so với trung bình quốc gia.

Hiểu về vị thế tài chính của bạn: Phân tích giá trị ròng

Giá trị ròng là thước đo cơ bản về sức khỏe tài chính của bạn. Nó được tính bằng cách lấy tổng tất cả những gì bạn sở hữu—tiền tiết kiệm, khoản đầu tư, bất động sản, và các tài sản có giá trị khác—và trừ đi tất cả các khoản nợ của bạn, bao gồm vay thế chấp, vay sinh viên, trả xe, và dư nợ thẻ tín dụng.

Giá trị ròng = Tài sản – Nợ phải trả

Theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang năm 2022, trung bình một hộ gia đình Mỹ có giá trị ròng khoảng 1.063.700 đô la. Tuy nhiên, con số này gây hiểu lầm vì bị đẩy lên cao bởi các gia đình siêu giàu. Thước đo thực tế hơn là giá trị ròng trung vị, phản ánh số tài sản mà một hộ gia đình điển hình thực sự sở hữu. Trung vị này trên toàn quốc dao động khoảng 180.000 đến 192.900 đô la—một khoảng cách lớn so với trung bình.

Khoảng cách giàu có của California: So sánh giá trị ròng trung vị với quốc gia

Các hộ gia đình ở California có mức giàu có đáng kể hơn so với các khu vực khác, nhưng họ cũng gánh chịu gánh nặng tài chính lớn hơn. Giá trị ròng trung vị của bang đạt khoảng 288.000 đô la, so với 180.000 đô la trung bình quốc gia—chênh lệch 60%.

Giá trị vốn sở hữu nhà chiếm phần lớn tổng tài sản của California. Trung bình, giá trị vốn sở hữu nhà của người California khoảng 484.000 đô la, trong khi trung bình quốc gia chỉ là 178.000 đô la. Khoảng cách lớn này phản ánh giá bất động sản đã gần như mất liên kết với thực tế ở các trung tâm dân cư lớn.

Tuy nhiên, phía nợ cũng phản ánh câu chuyện tương tự. Người dân California có khoản nợ trung vị khoảng 103.000 đô la, so với 74.000 đô la trung bình quốc gia. Khi tính đến khoản nợ cao hơn này cùng với giá trị tài sản cao hơn, tổng thể vẫn là giàu hơn—nhưng đó là sự giàu có đi kèm với nghĩa vụ tài chính lớn hơn nhiều.

Ngưỡng trung lưu cao cấp ở California

Khi nói về tầng lớp trung lưu cao cấp, người ta thường đề cập đến những người có thu nhập cao và sở hữu đủ tiền tiết kiệm, đầu tư, và tài sản để cảm thấy an toàn về mặt tài chính bất kể những thử thách bất ngờ. Nhóm này khác với tầng lớp thượng lưu, đại diện cho sự độc lập về tài chính thực sự.

Ở California, đạt đến trạng thái trung lưu cao cấp đòi hỏi giá trị ròng khác biệt rõ rệt so với các bang khác. Trong khi giá trị ròng trung vị của bang là 288.000 đô la, các chuyên gia thường ước tính ngưỡng bắt đầu của tầng lớp trung lưu cao cấp khoảng từ 1 triệu đến 3 triệu đô la. Trong phạm vi này, bạn có thể linh hoạt và cảm thấy thoải mái tương đối, mặc dù vẫn còn dễ bị ảnh hưởng bởi áp lực chi phí nhà ở liên tục của California.

Dưới đây là phân chia các mức giàu có ở California:

Trung lưu: 200.000–400.000 đô la (chiếm phần lớn các hộ gia đình California)

Trung lưu cao cấp: 1 triệu–3 triệu đô la (đem lại sự thoải mái và linh hoạt, nhưng chi phí nhà ở vẫn là mối đe dọa đến an toàn tài chính)

Thượng lưu: 3 triệu đô la trở lên (đại diện cho mức an toàn tài chính thực sự của phần lớn California)

Thượng lưu miền Nam California: 3,5 triệu đô la trở lên (Los Angeles và San Diego yêu cầu mức ngưỡng cao hơn nữa)

Thượng lưu khu vực Vịnh San Francisco: 4,7 triệu đô la trở lên (thị trường bất động sản của vùng này đẩy yêu cầu về sự giàu có lên cao hơn nhiều)

Tại sao bạn cần nhiều của cải hơn ở Bang Vàng

Lý do chính khiến California yêu cầu mức giá trị ròng cao hơn là do kinh tế học cơ bản: mọi thứ đều đắt đỏ hơn ở đây.

Giá nhà trung bình ở California đạt 868.150 đô la—gần gấp đôi trung bình quốc gia. Khi bạn sở hữu bất động sản đó, các chi phí thực sự bắt đầu. Các khoản thanh toán vay thế chấp hàng tháng, thuế bất động sản, và bảo hiểm cho một căn nhà trung bình thường vượt quá 6.000 đô la. Thêm vào đó là phí hội viên chủ nhà, tiện ích, bảo trì, làm cảnh, và sửa chữa, tổng chi phí nhà ở hàng tháng của bạn dễ dàng vượt quá 7.000 hoặc 8.000 đô la.

Ngoài nhà ở, các nhu cầu hàng ngày cũng có giá cao hơn nhiều. Thực phẩm tốn kém hơn đáng kể. Giá xăng thường xuyên vượt mức trung bình quốc gia. Chi phí chăm sóc trẻ em nằm trong số cao nhất cả nước. Giá xe, bảo hiểm ô tô, và các dịch vụ chung phản ánh mức kinh tế cao của California.

Cấu trúc chi phí này có nghĩa là giá trị ròng 1 triệu đô la ở California tương đương với khả năng mua sắm khoảng 500.000 đến 600.000 đô la ở nhiều bang khác. Để đạt được sự an toàn tài chính trung lưu cao thực sự—nơi của cải của bạn tạo ra sự thoải mái thực sự chứ không chỉ là danh xưng kỹ thuật—bạn cần có số tiền cao hơn nhiều ở Bang Vàng.

Đạt đến trạng thái trung lưu cao cấp: Phần kết luận

Đối với phần lớn California, giá trị ròng trung lưu cao bắt đầu từ khoảng 1 triệu đô la và lên đến 3 triệu đô la, mang lại sự linh hoạt tài chính ý nghĩa trong khi vẫn phải đối mặt với áp lực chi phí nhà ở cao. Ở các khu vực đắt đỏ như Vùng Vịnh San Francisco và Los Angeles, các ngưỡng này tăng lên lần lượt là 4,7 triệu đô la và 3,5 triệu đô la.

Hiểu rõ các con số này quan trọng vì giá trị ròng không chỉ là một thước đo thành tích—nó phản ánh khả năng của bạn trong việc xử lý các tình huống khẩn cấp, đầu tư vào cơ hội, và xây dựng sự an toàn tài chính định nghĩa cho cuộc sống trung lưu cao. Trong bối cảnh chi phí cao của California, đạt được sự an toàn đó đòi hỏi xây dựng của cải có chủ đích qua nhiều năm. Tin vui là, hành trình đó trở nên dễ dàng hơn nhiều khi bạn hiểu rõ chính xác mức giá trị ròng mục tiêu của mình là bao nhiêu.