Mức trung bình của khoản trợ cấp an sinh xã hội cho mức lương $100K là bao nhiêu?

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, nhiều người Mỹ trung lưu kiếm khoảng 100.000 đô la mỗi năm tự hỏi khoản trợ cấp xã hội trung bình của họ sẽ trông như thế nào. Câu trả lời phụ thuộc vào nhiều yếu tố, nhưng hiểu cách Social Security tính toán các khoản trợ cấp có thể giúp bạn lập kế hoạch hiệu quả hơn. Trong khi khoản trợ cấp xã hội trung bình thay đổi tùy theo hoàn cảnh cá nhân, tin vui là lợi ích của bạn dựa trên thu nhập thực tế của bạn, và ngay cả những người kiếm trung bình sáu con số cũng nhận được khoản thanh toán ý nghĩa khi nghỉ hưu.

Cách Social Security tính toán khoản thanh toán nghỉ hưu của bạn

Các khoản trợ cấp xã hội về cơ bản liên quan đến lịch sử thu nhập của bạn. Khác với các chương trình phúc lợi dựa trên nhu cầu, Social Security là một quyền lợi tích lũy—mọi người đã đóng góp vào hệ thống trong suốt những năm làm việc đều nhận được trợ cấp khi nghỉ hưu, bất kể giàu nghèo. Số tiền trợ cấp bạn nhận được được tính dựa trên mức thu nhập trung bình của 35 năm có thu nhập cao nhất trong sự nghiệp của bạn.

Ví dụ, nếu ai đó kiếm 100.000 đô la mỗi năm và duy trì mức thu nhập tương đối ổn định trong suốt 35 năm sự nghiệp, khoản trợ cấp của họ sẽ được tính dựa trên mức thu nhập đó. Công thức này được thiết kế để thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu của người lao động trung bình. Tuy nhiên, tỷ lệ thay thế thực tế thay đổi—cao hơn đối với người có thu nhập thấp hơn và thấp hơn đối với người có thu nhập cao hơn—bởi vì cấu trúc trợ cấp sử dụng công thức tiến bộ ưu tiên người có thu nhập vừa phải.

Hiểu về giới hạn mức lương cơ sở và tác động của nó

Một chi tiết quan trọng mà nhiều người có thu nhập cao bỏ qua là giới hạn mức lương cơ sở của Social Security. Ngưỡng này hàng năm xác định mức thu nhập của bạn bị đánh thuế Social Security và quan trọng hơn, mức thu nhập đó được tính vào công thức tính trợ cấp của bạn.

Tính đến năm 2024, giới hạn mức lương cơ sở là 168.600 đô la. Điều này có nghĩa là nếu bạn kiếm hơn mức này trong một năm, phần thu nhập vượt quá sẽ không bị đánh thuế Social Security. Quan trọng hơn đối với lợi ích hưu trí của bạn, phần thu nhập vượt này không được tính vào hồ sơ thu nhập của bạn. Vì vậy, nếu bạn kiếm 100.000 đô la mỗi năm, tất cả đều dưới giới hạn mức lương cơ sở và được tính đầy đủ vào trợ cấp của bạn. Nhưng nếu bạn kiếm 1 triệu đô la mỗi năm, chỉ có 168.600 đô la đầu tiên được xem xét khi tính trợ cấp—số còn lại 831.400 đô la sẽ bị bỏ qua hoàn toàn.

Điều này giải thích tại sao ngay cả những người giàu có cũng không nhận được khoản trợ cấp xã hội tương xứng quá lớn. Trong năm 2024, người kiếm 1 triệu đô la trong suốt 35 năm sự nghiệp sẽ nhận khoảng 4.873 đô la mỗi tháng nếu họ yêu cầu trợ cấp ở tuổi 70—mức thu nhập này có vẻ nhỏ bé so với lối sống của họ, dù vẫn là một khoản đáng kể đối với phần lớn người Mỹ.

So sánh khoản trợ cấp xã hội trung bình 100.000 đô la

Đối với người có mức lương 100.000 đô la mỗi năm, khoản trợ cấp xã hội trung bình sẽ có ý nghĩa đáng kể hơn nhiều. Giả sử mức thu nhập này duy trì đều đặn và bạn yêu cầu trợ cấp ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (khoảng 67 tuổi đối với người sinh trong những năm 1960), bạn có thể mong đợi khoản trợ cấp hàng tháng trong khoảng 3.000 đến 3.500 đô la, tùy thuộc vào lịch sử làm việc cụ thể và tuổi chính xác của việc yêu cầu trợ cấp.

Điều này tạo ra sự khác biệt lớn khi so sánh với các mức thu nhập khác nhau. Người lao động kiếm 50.000 đô la mỗi năm có thể nhận khoảng 1.500 đô la mỗi tháng, trong khi người kiếm 100.000 đô la có thể nhận gấp đôi. Tuy nhiên, người kiếm mức lương tối đa 168.600 đô la sẽ không nhận gấp ba lần người kiếm 50.000 đô la—họ có thể nhận khoảng 2.800 đến 3.200 đô la mỗi tháng. Tính chất tiến bộ của công thức có nghĩa là thu nhập thêm sẽ mang lại lợi ích giảm dần.

Tại sao tiết kiệm cá nhân quan trọng hơn bao giờ hết

Thực tế là rõ ràng: khoản trợ cấp xã hội trung bình của bạn, bất kể mức lương trong quá khứ, khó có thể đủ để duy trì phong cách sống nghỉ hưu mong muốn của bạn. Dù bạn kiếm 100.000 đô la hay 1 triệu đô la mỗi năm, bạn không thể dựa hoàn toàn vào Social Security. Những lợi ích này chỉ là một phần trong tổng thu nhập nghỉ hưu của bạn, không phải toàn bộ nền tảng.

Đây là lý do các cố vấn tài chính liên tục nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tiết kiệm cá nhân trong suốt sự nghiệp. Đóng góp vào các kế hoạch 401(k), IRA và các tài khoản đầu tư khác giúp lấp đầy khoảng cách giữa những gì Social Security cung cấp và những gì bạn thực sự cần để duy trì mức sống trong nghỉ hưu.

Hiểu cách tính toán khoản trợ cấp xã hội trung bình giúp bạn đưa ra quyết định tốt hơn về việc tiết kiệm bổ sung. Nếu bạn biết khoảng bao nhiêu sẽ nhận từ Social Security, bạn có thể tính toán số thu nhập bổ sung cần thiết từ các nguồn khác để duy trì cuộc sống. Đối với người có thu nhập trung bình và cao, cách tiếp cận chủ động này là sự khác biệt giữa một kỳ nghỉ hưu thoải mái và căng thẳng tài chính về sau.