Tỷ lệ vay lại VA: Hướng dẫn của bạn về các tùy chọn tái cấp vốn thế chấp cho cựu chiến binh

Hiểu về khoản vay tái cấp vốn VA Mortgage

Khoản vay tái cấp vốn VA cung cấp cho các thành viên quân đội đủ điều kiện và cựu chiến binh một lối đi để cải thiện điều khoản vay thế chấp của họ. Khác với việc tái cấp vốn tiêu chuẩn, tùy chọn này do Bộ Cựu chiến binh bảo trợ cho phép bạn giảm lãi suất hoặc truy cập vào vốn chủ sở hữu của nhà bạn. Dù bạn muốn giảm khoản thanh toán hàng tháng hoặc hợp nhất nợ, cấu trúc lãi suất vay tái cấp vốn VA cung cấp sự linh hoạt phù hợp với nền tảng dịch vụ của bạn.

Hai con đường để tái cấp vốn: Tiến trình đơn giản vs. Rút tiền mặt

Chương trình tái cấp vốn VA cung cấp hai phương pháp rõ ràng, mỗi phương pháp phục vụ các mục tiêu tài chính khác nhau.

Tái cấp vốn đơn giản (IRRL)

Còn gọi là Khoản vay giảm lãi suất tái cấp vốn, tùy chọn này tập trung vào việc cải thiện lãi suất. Bạn có thể chuyển từ khoản vay thế chấp lãi suất điều chỉnh sang khoản vay cố định, hoặc đơn giản là đảm bảo lãi suất cố định thấp hơn cho khoản vay VA hiện tại của bạn. Lãi suất tái cấp vốn cho sản phẩm này thường cạnh tranh, và phí vay vốn là tối thiểu 0.5% của số tiền vay.

Tái cấp vốn rút tiền mặt

Con đường này cho phép bạn vay dựa trên vốn chủ sở hữu nhà hoặc chuyển đổi khoản vay thông thường thành khoản vay thế chấp do VA bảo trợ. Phí vay vốn cao hơn—2.3% cho lần sử dụng đầu tiên, 3.6% cho các lần tái cấp vốn sau—nhưng sự linh hoạt có thể bù đắp chi phí tùy thuộc vào nhu cầu tài chính của bạn.

Những gì bạn cần để đăng ký vay tái cấp vốn VA

Trước khi tiếp cận nhà cho vay, hãy chuẩn bị các tài liệu sau:

• Chứng chỉ đủ điều kiện (COE)—bằng chứng về khả năng phục vụ quân sự của bạn
• Bản sao phiếu lương gần nhất (30 ngày gần nhất)
• Mẫu W-2 của hai năm trước
• Tờ khai thuế thu nhập liên bang của hai năm trước
• Bảng sao kê ngân hàng hoặc tài liệu bổ sung mà nhà cho vay yêu cầu

Nhà cho vay của bạn cũng sẽ đặt lịch định giá nhà để xác định giá trị hiện tại của tài sản của bạn. Bước này là tiêu chuẩn trong tất cả các đơn xin vay tái cấp vốn thế chấp VA.

Phân tích chi phí tái cấp vốn VA

Dự kiến có hai loại chi phí chính: phí vay vốn của VA và các khoản phí đóng cửa tiêu chuẩn.

Đối với tái cấp vốn đơn giản, phí vay vốn của VA rất rõ ràng: 0.5% tổng số tiền vay của bạn. Đối với tái cấp vốn rút tiền mặt, người dùng lần đầu trả 2.3%, trong khi những người tái cấp vốn lần nữa trả 3.6%. Chi phí đóng cửa thay đổi tùy theo nhà cho vay và thường bao gồm định giá, tìm kiếm tiêu đề và phí thẩm định.

Thời gian chờ 210 ngày: ý nghĩa của nó

Luật liên bang yêu cầu tối thiểu 210 ngày giữa khoản thanh toán đầu tiên của khoản vay VA ban đầu và ngày kết thúc của khoản vay tái cấp vốn của bạn. Quy định này nhằm ngăn chặn việc churning quá mức và đảm bảo bạn đã tích lũy đủ vốn chủ sở hữu trước khi tái cấp vốn.

Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất tái cấp vốn VA của bạn

Nhà cho vay của bạn sẽ xác định lãi suất dựa trên một số biến số:

• Điểm tín dụng của bạn
• Số tiền vay và số dư còn lại
• Mức độ nợ hiện tại
• Tỷ lệ vốn chủ sở hữu nhà
• Bạn có đặt cọc hay không

Một quy định quan trọng năm 2018 yêu cầu rằng nếu bạn tái cấp vốn từ khoản vay VA cố định sang khoản vay cố định khác, lãi suất mới của bạn phải giảm ít nhất 0.5%. Chuyển sang khoản vay lãi suất điều chỉnh yêu cầu giảm ít nhất 2%. Việc so sánh nhiều nhà cho vay là rất cần thiết—lãi suất và điều khoản có thể thay đổi đáng kể dựa trên hồ sơ tài chính của bạn.

Có nên tái cấp vốn ngay bây giờ không?

Quyết định tái cấp vốn của bạn phụ thuộc vào các hoàn cảnh cụ thể: bạn đã tích lũy được bao nhiêu vốn chủ sở hữu, lãi suất hiện tại có thấp hơn lãi suất vay hiện tại của bạn không, hoặc bạn cần vốn cho cải tạo nhà. So sánh lãi suất hiện tại của bạn với lãi suất vay tái cấp vốn VA ngày nay để xem liệu khoản tiết kiệm có đủ để bù đắp chi phí đóng cửa không.

Triển vọng thị trường: Điều gì thúc đẩy lãi suất tái cấp vốn VA?

Hiệp hội Ngân hàng Thế chấp dự đoán lãi suất sẽ tăng trong suốt kỳ dự báo, do lợi suất trái phiếu kho bạc tăng và Cục Dự trữ Liên bang chuyển hướng thắt chặt chính sách tiền tệ. Khi Fed nâng lãi suất chuẩn để chống lạm phát, chi phí vay tiêu dùng—bao gồm lãi suất vay tái cấp vốn VA—có khả năng sẽ tăng.

Tại sao nên so sánh các nhà cho vay để vay tái cấp vốn VA

Đừng bao giờ chấp nhận đề nghị đầu tiên. Các ngân hàng, liên hiệp tín dụng và công ty vay thế chấp đều cạnh tranh để có được khách hàng của bạn, và sự khác biệt về lãi suất có thể lên đến hàng nghìn đô la trong suốt thời gian vay của bạn. Yêu cầu báo giá từ ít nhất ba nhà cho vay, so sánh điều khoản và thương lượng dựa trên các đề nghị cạnh tranh.