Giải thích về phí thấu chi: Tại sao ngân hàng tính phí và làm thế nào để bạn có thể lấy lại tiền của mình

Bạn đã từng bị từ chối mua hàng khi thanh toán, hoặc tệ hơn, bị tính phí bất ngờ vài ngày sau đó chưa? Nếu bạn từng vượt quá số dư trong tài khoản thanh toán, bạn hiểu cảm giác đó. Hãy cùng phân tích những gì thực sự xảy ra với các khoản phí này, tại sao các ngân hàng lại thích chúng, và quan trọng nhất—làm thế nào để giữ chúng khỏi túi tiền của bạn.

Con số: Chúng ta thực sự đang trả bao nhiêu?

Dưới đây là điều có thể khiến bạn sốc: Năm 2021, người Mỹ đã trả 33,4 tỷ đô la phí vượt quá hạn mức, theo nghiên cứu của Moebs Services. Đó là số tiền thực mà thay vì gửi vào tiết kiệm hoặc đầu tư, bạn có thể đã dùng để tích lũy. Thậm chí còn gây sốc hơn? Năm 2012, chúng ta đã trả khoảng $40 tỷ đô la mỗi năm (đã điều chỉnh theo lạm phát). Vậy nên, dù phí vượt quá hạn mức vẫn là một cách kiếm tiền lớn, xu hướng ít nhất đang có chiều hướng tích cực hơn.

Phí vượt quá trung bình ngày nay khoảng $25 mỗi lần phát sinh. Nhưng đây là điểm đặc biệt—đó là mỗi giao dịch. Nếu nhiều khoản phí bị tính trong cùng một ngày (chào bạn, ngân hàng sau kỳ nghỉ lễ), bạn có thể bị tính nhiều khoản phí ngay lập tức. Một ngày tiêu xài thiếu cẩn thận có thể khiến bạn mất 75 đô la, 100 đô la hoặc hơn thế nữa.

Và điều quan trọng là bạn chọn ngân hàng nào. Các ngân hàng truyền thống trung bình tính phí khoảng 29,50 đô la cho mỗi lần vượt quá hạn mức, trong khi các ngân hàng trực tuyến tính phí thấp hơn đáng kể—trung bình 16,98 đô la, theo khảo sát phí tài khoản kiểm tra năm 2021 của Forbes Advisor.

Thực sự vượt quá hạn mức là gì?

Vượt quá hạn mức xảy ra khi bạn tiêu nhiều hơn số tiền thực có trong tài khoản thanh toán của mình. Điều này có thể là:

• Một giao dịch mua bằng thẻ ghi nợ tại cửa hàng
• Một séc bạn đã viết
• Một khoản thanh toán tự động cho thẻ tín dụng hoặc công ty tiện ích
• Nhiều giao dịch cộng lại đẩy bạn vào âm

Điều phức tạp là: không phải mỗi đồng vượt quá đều bị tính phí. Nhiều ngân hàng có vùng miễn phí—họ sẽ không tính phí nếu bạn chỉ $5 hoặc $10 thiếu tiền. Họ chỉ tính phí khi thực sự trừ tiền để đưa bạn vào trạng thái âm.

Một số ngân hàng hoàn toàn theo cách khác. Thay vì cho phép vượt quá hạn mức và tính phí, họ sẽ từ chối giao dịch và tính phí “không đủ số dư” (NSF) thay vào đó. Nghe có vẻ tốt hơn cho đến khi một khoản thanh toán bị từ chối dẫn đến các vấn đề khác—như phí trả lại séc từ thương nhân, phí trễ hạn từ công ty thẻ tín dụng, hoặc thậm chí ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn nếu đó là thanh toán thẻ tín dụng. Đột nhiên, một sai lầm nhỏ có thể tốn nhiều hơn một khoản phí vượt quá hạn mức đơn thuần.

Tại sao ngân hàng còn cho phép điều này?

Tin hay không, phí vượt quá hạn mức đã tồn tại từ năm 1728, khi một thương nhân người Scotland dường như đã thuyết phục Ngân hàng Hoàng gia Scotland cho phép ông ta tạm thời chi tiêu nhiều hơn số tiền gửi—tất nhiên là có phí.

Các ngân hàng hiện đại tiếp tục truyền thống này vì nó có lợi nhuận. Phí vượt quá hạn mức là nguồn thu lớn, đặc biệt đối với các tổ chức tài chính truyền thống. Nhưng cũng có rủi ro: ngân hàng về cơ bản đang cho bạn vay tiền bằng cách chi trả các khoản phí bạn không đủ khả năng thanh toán vào thời điểm đó. Phí này bù đắp cho rủi ro đó.

Theo luật liên bang, ngân hàng không thể tự động xử lý các giao dịch mua bằng thẻ ghi nợ vượt quá số dư của bạn trừ khi bạn đã chọn tham gia chương trình bảo vệ vượt quá hạn mức. Nghe có vẻ như là bảo vệ, nhưng thực ra chỉ là bạn đang trả tiền để được tiêu tiền không có trong tay.

Cách đơn giản để khắc phục: Chỉ cần hỏi

Điều mà hầu hết mọi người không nhận ra là—bạn thường có thể được hoàn lại phí vượt quá hạn mức chỉ bằng cách hỏi. Thật đấy.

Gọi đến dịch vụ khách hàng của ngân hàng, đến trực tiếp chi nhánh, hoặc gửi email. Nhiều ngân hàng sẵn sàng hoàn lại phí vượt quá hạn mức một lần, đặc biệt nếu bạn:

• Có lịch sử sạch (không vượt quá hạn mức thường xuyên)
• Có lý do rõ ràng (tiền lương bị hoãn, thời điểm phí bất ngờ, thanh toán tự động lớn hơn dự kiến)
• Lịch sự và hợp lý trong yêu cầu của mình

Nếu nhân viên đầu tiên nói không thể giúp, hãy yêu cầu nói chuyện với quản lý. Kiên trì sẽ có kết quả. Bạn không xin lòng tốt—bạn yêu cầu ngân hàng dùng sự linh hoạt trong việc xử lý khoản phí thường mang tính tùy ý này.

Trong trường hợp xấu nhất? Họ nói không. Trong tình huống đó, bạn còn nhiều lựa chọn lớn hơn.

Khi nào nên xem xét chuyển ngân hàng

Nếu ngân hàng hiện tại của bạn không linh hoạt về phí hoặc liên tục tính phí vượt quá hạn mức cao, đã đến lúc bạn nên xem xét chuyển đổi. Các tổ chức tài chính khác nhau có chính sách rất khác nhau. Một số không tính phí vượt quá hạn mức chút nào. Những ngân hàng khác tính phí thấp hơn nhiều so với trung bình 25-$30 .

Các ngân hàng trực tuyến, đặc biệt, thường cạnh tranh hơn về phí trên toàn bộ. Hãy so sánh vài lựa chọn để xem ngân hàng hiện tại của bạn thực sự đang tốn của bạn bao nhiêu.

Nếu bạn cảm thấy bị đối xử không công bằng, bạn có thể gửi đơn khiếu nại tới Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) theo số 877-275-3342. Họ sẽ hướng dẫn bạn đến cơ quan quản lý liên bang của ngân hàng. Điều này có thể không hoàn lại phí cụ thể của bạn, nhưng tạo ra một hồ sơ giấy tờ và có thể thúc đẩy ngân hàng đối xử hợp lý hơn với khách hàng trong tương lai.

Các cách thực tế để tránh những khoản phí này

Yêu cầu hoàn tiền là tốt, nhưng phòng ngừa còn tốt hơn. Dưới đây là các chiến lược thực tế:

Liên kết tài khoản tiết kiệm: Nhiều ngân hàng cho phép bạn kết nối tài khoản tiết kiệm với tài khoản thanh toán. Nếu số dư của bạn chạm mức 0, ngân hàng tự động chuyển tiền từ tiết kiệm để bù đắp thiếu hụt. Điều này ngăn chặn vượt quá hạn mức trước khi xảy ra.

Sử dụng bảo vệ vượt quá hạn mức: Một số ngân hàng cung cấp hạn mức tín dụng dành riêng để xử lý vượt quá hạn mức. Đó là một khoản vay nhỏ để bù đắp thiếu hụt. Bạn sẽ trả lãi trên số tiền vay, nhưng thường ít hơn nhiều so với phí vượt quá hạn mức lặp đi lặp lại.

Theo dõi cẩn thận: Điện thoại thông minh giúp việc này dễ dàng hơn bao giờ hết. Kiểm tra số dư hàng ngày, theo dõi các giao dịch đang chờ xử lý, và biết chính xác vị trí của bạn. Đúng, các khoản phí có thể chưa rõ ràng ngay lập tức, nhưng bạn sẽ phát hiện hầu hết các vấn đề trước khi chúng xảy ra.

Giữ một khoản dự phòng: Điều này trái với một số lời khuyên tài chính cá nhân, nhưng giữ thêm khoảng 200 đô la $500 trong tài khoản thanh toán như một khoản dự phòng là một bảo hiểm rẻ tiền chống lại phí vượt quá hạn mức. Đúng, số tiền đó không sinh lời, nhưng sự yên tâm có thể đáng giá.

Nộp tiền cùng ngày: Nếu bạn lỡ vào trạng thái âm, hãy nộp tiền trong ngày đó trước khi các giao dịch đang chờ xử lý hoàn tất. Thời điểm là tất cả—nếu khoản tiền gửi của bạn được xử lý trước khoản phí gây vượt quá hạn mức, bạn có thể thoát khỏi phí. Tuy nhiên, chính sách của các ngân hàng rất khác nhau về việc này, nên đừng dựa vào đó như một chiến lược đáng tin cậy.

Kết luận

Phí vượt quá hạn mức đã là nguồn thu lớn của ngân hàng suốt gần 300 năm, nhưng đang có xu hướng chống lại chúng. Nhiều ngân hàng đang loại bỏ hoàn toàn các khoản phí này. Người tiêu dùng ngày càng nhận thức rõ về chi phí của chúng. Và các tổ chức tài chính cũng nhận ra rằng việc tính phí $30 cho những khách hàng dễ vượt quá hạn mức có thể không phải là cách tốt nhất để xây dựng lòng trung thành.

Trong khi đó? Khi bạn bị tính phí vượt quá hạn mức, bước đầu tiên của bạn nên là yêu cầu hoàn lại. Sau đó, hãy xem ngân hàng hiện tại của bạn có thực sự phục vụ lợi ích tài chính của bạn không. Đôi khi, giải pháp đơn giản nhất là rời đi.