Khung làm việc của Dave Ramsey: Xác định số tiền tôi nên có trong khoản tiết kiệm

Thực tế về tiết kiệm của người Mỹ

Dữ liệu gần đây từ GOBankingRates khảo sát hơn 1.000 người Mỹ về dự phòng tài chính của họ, và những phát hiện này thật sự đáng chú ý. Trong khi 73% người được khảo sát duy trì một tài khoản tiết kiệm hoạt động, số dư thực tế lại kể một câu chuyện khác—hơn một phần ba thừa nhận giữ $100 hoặc ít hơn trong tay. Điều này đặt ra một câu hỏi quan trọng: mục tiêu tiết kiệm phù hợp cho tình hình của bạn là gì?

Hiểu rõ chiến lược tiết kiệm của bạn

Số tiền bạn nên tích lũy trong tiết kiệm hoàn toàn phụ thuộc vào mục tiêu tài chính cá nhân của bạn chứ không phải một mục tiêu chung về số tiền. Chuyên gia quản lý tài chính Dave Ramsey nhấn mạnh rằng câu trả lời của mỗi người sẽ khác nhau dựa trên hoàn cảnh, ưu tiên và mục tiêu cuộc sống của họ. Dù bạn đang xây dựng kế hoạch mua nhà, dự định mua phương tiện hoặc thiết lập an ninh tài chính, con đường phía trước đòi hỏi sự rõ ràng về mục đích thực sự của việc tiết kiệm.

Theo khung của Ramsey, có ba loại mục tiêu tiết kiệm riêng biệt phục vụ các mục đích khác nhau. Mục tiêu tiết kiệm chung tách biệt với quỹ dự phòng khẩn cấp và quỹ dự phòng giảm giá—mỗi loại đóng vai trò riêng trong một kế hoạch tài chính toàn diện. Hiểu rõ sự khác biệt này là điều cần thiết để xác định số tiền bạn nên có trong các khoản tiết kiệm của từng loại.

Xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp

Chương trình Baby Steps của Ramsey, được nhiều người theo dõi, bắt đầu bằng việc thiết lập một quỹ dự phòng khẩn cấp ban đầu trị giá $1,000 để đối phó với các tình huống khẩn cấp ngay lập tức. Đối với những người có thu nhập dưới $20,000 mỗi năm, mục tiêu giảm xuống còn $500 như một điểm khởi đầu được khuyến nghị.

Giai đoạn tiếp theo là hoàn thiện quỹ dự phòng khẩn cấp toàn diện. Baby Step 3 tập trung vào việc tích lũy từ ba đến sáu tháng chi phí thiết yếu. Để tính mục tiêu của bạn, cộng các khoản chi phí định kỳ hàng tháng bao gồm tiền thuê nhà hoặc thế chấp, thực phẩm, tiện ích và chi phí vận chuyển. Nhân số tiền của một tháng này với ba ( hoặc sáu, tùy thuộc vào mức độ ổn định công việc của bạn) để xác định tổng mục tiêu quỹ dự phòng khẩn cấp.

Quỹ giảm giá và chi phí dự kiến

Danh mục này đề cập đến các khoản chi tiêu dự kiến cần lên kế hoạch trước. Khác với các tình huống khẩn cấp, quỹ giảm giá nhắm vào các khoản chi phí đã biết sẽ phát sinh trong thời gian dự kiến. Nếu bạn dự định mua một chiếc nệm trong vòng $900 trong vòng ba tháng, bạn sẽ dành ra $300 hàng tháng vào một quỹ riêng biệt. Cách tiếp cận này giúp tránh sốc tài chính khi các khoản chi dự kiến đến.

Lập kế hoạch cho nghỉ hưu

Câu hỏi về tiết kiệm cho nghỉ hưu chuyển trọng tâm từ số tiền cụ thể sang tỷ lệ đóng góp. Ramsey khuyên nên dành 15% thu nhập của gia đình cho các tài khoản hưu trí dài hạn. Ví dụ, với thu nhập gia đình hàng năm là $80,000, điều này tương đương với khoản đầu tư hàng năm là $12,000.

Không có giới hạn về số tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu—càng tích lũy nhiều, bạn càng có vị thế tốt hơn. Nếu công ty của bạn cung cấp 401(k) với phần đóng góp đối ứng, Ramsey khuyên nên tận dụng phần đối ứng đầy đủ, sau đó hướng các khoản tiền bổ sung vào Roth IRAs để tối đa hóa lợi ích về thuế.

Tùy chỉnh khoản tiết kiệm phù hợp với cuộc sống của bạn

Câu trả lời cá nhân của bạn về việc bạn nên có bao nhiêu trong tiết kiệm phụ thuộc vào việc tính toán các khoản chi tiêu cụ thể của bạn, hiểu rõ mục tiêu của mình và thực hiện một phương pháp có cấu trúc. Dù bạn theo dõi Baby Steps của Ramsey hay một khung nào khác, sự rõ ràng về mục tiêu tiết kiệm—quỹ dự phòng khẩn cấp, quỹ giảm giá và đóng góp cho hưu trí—tạo nền tảng cho sự ổn định tài chính. Chìa khóa không phải là đạt được con số của người khác, mà là thiết lập các mục tiêu phù hợp với thực tế tài chính và mục tiêu của chính bạn.