Các số liệu về giá trị ròng thể hiện thành viên của 10% giàu nhất nước Mỹ — Và cách chúng thay đổi đáng kể theo độ tuổi

Hiểu rõ vị trí tài chính của bạn đòi hỏi nhiều hơn việc chỉ kiểm tra tài khoản tiết kiệm. Vốn ròng của bạn—giá trị tổng cộng của tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi số nợ—mô tả rõ ràng hơn về sức khỏe tài chính thực sự so với các con số riêng lẻ như số dư hưu trí hoặc khoản vay sinh viên. Đối với người Mỹ mong muốn vươn lên vào hàng ngũ giàu có hàng đầu, việc biết các mốc vốn ròng mà bạn cần đạt được theo độ tuổi có thể cung cấp động lực và hướng đi quan trọng.

Thực tế là việc tích lũy vốn ròng theo các mô hình dự đoán được qua các giai đoạn cuộc đời khác nhau. Những người trẻ tuổi xây dựng sự nghiệp đối mặt với áp lực tài chính khác với những người gần nghỉ hưu. Bằng cách xem xét dữ liệu thực tế về phân phối vốn ròng của Mỹ, bạn có thể đánh giá một cách thực tế liệu mình có đang đi đúng hướng để đạt được trạng thái tài chính ưu tú—và những điều chỉnh nào có thể giúp bạn đến đó.

Các con số đằng sau các hộ gia đình giàu nhất nước Mỹ

Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang, hoàn thành vào cuối năm 2022, cho thấy chính xác các giới hạn tài chính phân chia theo độ tuổi. Để lọt vào top 10% hộ gia đình Mỹ, vốn ròng của bạn cần vượt qua các ngưỡng sau:

Tuổi 18-29: $281,550
Tuổi 30-39: $711,400
Tuổi 40-49: $1,313,700
Tuổi 50-59: $2,629,060
Tuổi 60-69: $3,007,400
Trên 70: $2,862,000

Tiến trình này rõ ràng: sự tập trung của cải gia tăng đều đặn qua các năm trung niên nghỉ hưu. Các yếu tố chính thúc đẩy các con số này không chỉ là thu nhập—mà còn là thời gian, lợi nhuận kép, và các khoản đầu tư tích lũy. Những người trong độ tuổi 50 và 60 đã có hàng thập kỷ để đầu tư vào cổ phiếu, quỹ tương hỗ, và bất động sản đồng thời giảm các khoản nợ.

Một điểm quan trọng cần lưu ý: so sánh bản thân với top 10% tổng thể có thể làm méo mó góc nhìn của bạn. Một người 28 tuổi không nên so sánh thành công của mình với các hộ gia đình do những người 65 tuổi dẫn dắt, đã kiếm và đầu tư trong bốn thập kỷ. Các so sánh điều chỉnh theo tuổi cung cấp các mục tiêu thực tế cho từng giai đoạn cuộc đời.

Tại sao Thời gian tạo ra Khoảng cách Tài sản Nhân đôi

Các con số kể một câu chuyện rõ ràng về việc trì hoãn trả nợ. Ngược lại với trực giác, mức nợ cao nhất xảy ra trong độ tuổi 30 và 40—thời kỳ đỉnh cao của các khoản vay thế chấp, chi phí gia đình, và đầu tư sự nghiệp. Điều này không ngăn cản việc tích lũy của cải; nó chỉ có nghĩa là lợi nhuận kép cần nhiều năm để vượt qua các nghĩa vụ tích lũy.

Đối với những người bắt đầu hành trình xây dựng của cải trong độ tuổi 20 và 30, lợi thế toán học là rất lớn. Các thói quen tiết kiệm đều đặn, kết hợp với hàng thập kỷ tăng trưởng đầu tư phía trước, có thể giúp bạn nằm trong top 10% vào độ tuổi 50. Kỷ luật áp dụng sớm sẽ cộng hưởng theo cấp số nhân khi bạn bước vào tuổi 60.

Các chiến lược thực sự xây dựng của cải

Đạt được mức vốn ròng ưu tú đòi hỏi ưu tiên phân bổ tiền một cách chiến lược. Trước tiên, xử lý bất kỳ khoản nợ lãi cao nào có lãi suất hàng năm trên 15-20%. Những khoản này mang lại lợi nhuận âm đảm bảo—việc loại bỏ chúng tương đương với việc kiếm được cùng mức lãi suất đó trên số tiền của bạn.

Việc sở hữu nhà xứng đáng được xem xét cẩn thận trong bất kỳ chiến lược tích lũy của cải nào. Trong khi lợi nhuận từ bất động sản không nhất thiết vượt quá hiệu suất của thị trường chứng khoán, nhà chính là tài sản xây dựng vốn chủ sở hữu qua các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng. Phần lớn các hộ gia đình hàng đầu sở hữu nhà có thế chấp, xem bất động sản như một công cụ xây dựng của cải chứ không chỉ là một món xa xỉ.

Các phương tiện hưu trí ưu đãi thuế như kế hoạch 401(k) và IRA xứng đáng được ưu tiên trong phân bổ tiết kiệm của bạn. Việc công ty bạn đóng góp vào 401(k) không phải là tùy chọn—đó là lợi nhuận ngay lập tức từ 50-100% trước khi thị trường ảnh hưởng. Tương tự, các khoản đóng góp IRA cung cấp hiệu quả thuế giúp tăng trưởng vốn ròng nhanh hơn qua các thập kỷ.

Sau khi xử lý các khoản nợ cần thiết và tối đa hóa các kế hoạch hưu trí, việc phân bổ phần còn lại của tiết kiệm vào các danh mục cổ phiếu và quỹ tương hỗ đa dạng là tự nhiên. Phương pháp theo từng giai đoạn này—loại bỏ nợ, tận dụng lợi ích từ nhà tuyển dụng, tối ưu thuế, rồi đầu tư thị trường—tạo ra con đường bền vững để đạt các con số vốn ròng hàng đầu của Mỹ.

Con đường gia nhập các hộ gia đình giàu nhất nước Mỹ không phải là điều bí ẩn. Nó đòi hỏi thực hiện nhất quán các ưu tiên tài chính hợp lý, kiên nhẫn để lợi nhuận kép phát huy tác dụng, và các mốc chuẩn theo tuổi thực tế để theo dõi tiến trình. Bắt đầu sớm, giữ vững kế hoạch, và các con số sẽ theo sau.