Tối đa hóa đóng góp 401k của bạn vào năm 2025: Những điều bạn cần biết

IRS đã mang đến tin vui cho các người tiết kiệm nghỉ hưu chuẩn bị bước vào năm 2025. Giới hạn đóng góp hàng năm cho các kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ đã đạt mức kỷ lục, tạo cơ hội mạnh mẽ hơn để người lao động tăng tốc tích lũy cho quỹ hưu trí của mình. Dù bạn là người đóng góp đều đặn hay đang cân nhắc thay đổi chiến lược, việc hiểu rõ các ngưỡng mới này là điều cần thiết để đưa ra quyết định sáng suốt về phương pháp tiết kiệm của bạn.

Nhìn sâu hơn về giới hạn đóng góp năm 2025

Thị trường cho các khoản đóng góp tối đa vào 401k năm 2025 đã có sự thay đổi đáng kể. Nhân viên dưới 50 tuổi giờ đây có thể hướng tới mức đóng tối đa là 23.500 đô la mỗi năm vào các kế hoạch 401(k) của họ—tăng $500 từ giới hạn 23.000 đô la của năm trước. Điều này thể hiện sự tăng trưởng đều đặn trong cơ hội đóng góp; chỉ cách đây năm năm, vào năm 2020, con số đó là 19.500 đô la, nghĩa là người lao động đã có thêm 4.000 đô la mỗi năm để đóng góp.

Xu hướng tăng này phản ánh các điều chỉnh lạm phát được IRS áp dụng nhất quán, nhằm duy trì giá trị thực của các ưu đãi tiết kiệm hưu trí theo thời gian. Đối với những người trước đây đã hoãn tối đa hóa đóng góp hoặc đóng góp hạn chế, giới hạn mở rộng này là lý do thuyết phục để xem xét lại chiến lược tài chính nghỉ hưu của họ.

Cơ hội nâng cao cho người lao động lớn tuổi

Thông tin thực sự dành cho những người lao động trong độ tuổi cuối 50 và đầu 60 là các khoản đóng góp bổ sung theo chương trình catch-up. Những người từ 50 tuổi trở lên thường được phép đóng thêm 7.500 đô la ngoài giới hạn tiêu chuẩn, nâng tổng khả năng đóng góp 401(k) của họ lên 31.000 đô la mỗi năm. Quy định này thừa nhận rằng nhiều người lao động có khả năng tài chính lớn hơn trong những năm cuối sự nghiệp.

Tuy nhiên, luật SECURE 2.0 đã giới thiệu một ưu đãi hào phóng hơn cho một nhóm đối tượng cụ thể. Bắt đầu từ năm 2025, những nhân viên từ 60, 61, 62 và 63 tuổi sẽ có quyền truy cập vào mức đóng góp catch-up cao hơn đáng kể là 11.250 đô la—một sự tăng đáng kể so với mức 7.500 đô la tiêu chuẩn. Điều này có nghĩa là những người lao động trong nhóm tuổi hẹp này có thể đóng góp tối đa lên tới 34.750 đô la vào các kế hoạch 401(k) của họ, tạo ra một cơ hội rõ ràng để tăng tốc tích lũy tài sản trước khi đến tuổi nghỉ hưu truyền thống.

Quyết định đóng góp: Có nên tối đa hóa hay không?

Nghiên cứu từ báo cáo How America Saves 2024 của Vanguard cho thấy chỉ có 14% nhân viên tham gia đóng góp ở mức tối đa trong năm 2023. Thống kê này nhấn mạnh một thực tế quan trọng: trong khi việc theo đuổi giới hạn tối đa của 401k năm 2025 có thể hợp lý đối với một số hộ gia đình, thì đó không phải là mục tiêu phù hợp cho tất cả mọi người.

Quyết định này phụ thuộc vào nhiều yếu tố liên kết với nhau. Đóng góp tối đa vào 401(k) mang lại lợi ích thuế rõ ràng. Hãy xem xét một người lao động kiếm 100.000 đô la mỗi năm và đóng đủ 23.500 đô la; thu nhập chịu thuế của họ giảm xuống còn 76.500 đô la, nghĩa là hàng nghìn đô la còn lại được bảo vệ khỏi thuế liên bang. Đối với những người có thu nhập cao muốn giảm trách nhiệm thuế đồng thời xây dựng tài sản hưu trí, chiến lược này xứng đáng được cân nhắc kỹ lưỡng.

Tuy nhiên, cũng cần cân nhắc các nhược điểm tiềm năng. Nhiều kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ có hạn chế về danh mục đầu tư và tính phí quản lý có thể làm giảm lợi nhuận theo thời gian. Thêm vào đó, rút tiền trước tuổi 59½ sẽ gặp phải các khoản phạt và thuế đáng kể—một thực tế bất tiện nếu có các tình huống khẩn cấp bất ngờ cần dòng tiền. Nếu không có quỹ dự phòng khẩn cấp, việc đóng góp quá mức vào 401(k) có thể gây ra khó khăn tài chính thực sự.

Tìm mức đóng góp tối ưu cho bạn

Con đường phía trước đòi hỏi bạn phải đánh giá trung thực toàn diện về tình hình tài chính của mình. Xem xét xem bạn có thể thoải mái tối đa hóa đóng góp vào 401k cho năm 2025 mà không ảnh hưởng đến an toàn tài chính ngắn hạn hoặc gây ra áp lực tài chính quá mức hay không. Kiểm tra các khoản phí và lựa chọn đầu tư của kế hoạch cụ thể của bạn, vì chúng ảnh hưởng trực tiếp đến việc tích lũy tài sản lâu dài.

Đối với những người có thu nhập đủ cao và đã có sẵn quỹ dự phòng khẩn cấp, việc theo đuổi đóng góp tối đa là một chiến lược xây dựng của cải thực dụng có thể thúc đẩy tiến trình tích lũy tài sản hưu trí đáng kể. Tuy nhiên, quyết định đóng góp luôn cần phù hợp với hoàn cảnh riêng của bạn hơn là theo các tiêu chuẩn chung. Hãy xem xét kỹ các chi tiết của kế hoạch trước khi quyết định chiến lược đóng góp của mình.