Thế hệ bị lãng quên: Tiết lộ cuộc khủng hoảng tài chính ẩn của thế hệ X trong khi người khác nhận được sự chú ý

Khi các cuộc thảo luận chuyển sang vấn đề tiền bạc của các thế hệ, tiêu đề thường tập trung vào nợ sinh viên của Gen Z hoặc khó khăn về nhà ở của Millennials. Tuy nhiên, có một câu chuyện tài chính âm thầm và phức tạp hơn đang diễn ra cho những người ở giữa: Gen X vẫn còn phần lớn vô hình trong các cuộc trò chuyện này, mặc dù họ đang đối mặt với một cơn bão hoàn hảo của áp lực tài chính mà có thể sánh hoặc vượt qua các đối tượng trẻ hơn hoặc lớn tuổi hơn.

Cơn Bão Hoàn Hảo: Khi Những Năm Thu Nhập Đỉnh Cao Giao Thoa Với Nhiều Nghĩa Vụ

Hỏi hầu hết các cố vấn tài chính về Gen X ngày nay, bạn sẽ nghe một chủ đề nhất quán: thế hệ này đang bị mắc kẹt trong một áp lực không thể vượt qua nổi. Họ đã dành hàng thập kỷ leo lên bậc thang sự nghiệp, nhưng nhiều người nhận ra rằng lương của họ vẫn chưa đủ. Theo dữ liệu khảo sát lực lượng lao động, 81% người lao động Gen X cho biết thu nhập hiện tại của họ không mang lại sự an toàn tài chính cần thiết—một con số vượt xa Gen Z (75%), Millennials (73%), và thậm chí cả Baby Boomers (71%).

Điều này không chỉ đơn thuần về việc tiền lương bị đình trệ. Gen X bước vào những năm đỉnh cao thu nhập trong một giai đoạn kinh tế đặc biệt khắc nghiệt. Họ bắt đầu sự nghiệp khi các khoản lương hưu truyền thống gần như biến mất hoàn toàn, buộc họ phải trở thành kiến trúc sư cho quỹ hưu trí của chính mình qua 401(k)s và IRA. Rồi đến cuộc khủng hoảng tài chính 2008, ảnh hưởng đặc biệt nặng nề đến thế hệ này khi họ đang chuẩn bị cho thập kỷ xây dựng của cải quan trọng nhất.

Thế Hệ Sandwich Dilemma: Hỗ Trợ Cả Hai Phía Trong Khi Mất Chính Mình

Điều phân biệt cuộc đấu tranh tài chính của Gen X với chỉ đơn thuần là “không kiếm đủ tiền” là gánh nặng đặc biệt của việc chăm sóc hai phía. Khác với các thế hệ trước, Gen X đồng thời hỗ trợ cả hai hướng: tài trợ cho nhu cầu của con cái trưởng thành trong khi ngày càng phải chi trả cho việc chăm sóc cha mẹ già.

Phép tính này thật tàn nhẫn. Chi phí chăm sóc trẻ em kéo dài đến tuổi trưởng thành. Chi phí học đại học—nếu con cái chưa vay nợ sinh viên—làm cạn kiệt dự trữ. Trong khi đó, lạm phát y tế và sự khan hiếm các lựa chọn chăm sóc người cao tuổi giá phải chăng có nghĩa là việc hỗ trợ cha mẹ nhanh chóng trở thành một khoản thế chấp thứ hai của chính họ.

Trách nhiệm chồng chất này còn gây ra một tác động tâm lý thường bị bỏ qua trong các cuộc thảo luận về lập kế hoạch tài chính. Nhiều người trong thế hệ này thấy mình ưu tiên sự ổn định của người khác hơn là sức khỏe tài chính của chính mình. Cảm giác tội lỗi khi phải nói “không” với con cái trưởng thành hoặc cha mẹ già, kết hợp với các giá trị sâu sắc về nghĩa vụ gia đình, tạo thành một khung đạo đức khiến việc tự ưu tiên bản thân cảm thấy ích kỷ.

Thêm vào đó, còn có những gián đoạn cuộc sống đặc thù của thế hệ này—ly hôn trong giai đoạn đỉnh cao thu nhập, các cuộc khủng hoảng sức khỏe bất ngờ, chuyển đổi nghề nghiệp trong thị trường lao động chú trọng tuổi tác—và bạn bắt đầu hiểu tại sao các tài khoản tiết kiệm vẫn còn mỏng dù đã làm việc nhiều thập kỷ.

Cuộc Đối Đầu Với Hưu Trí: Xây Dựng Từ Đầu Trong Thời Gian Ngắn Hạn

Có lẽ thực tế đáng buồn nhất đối với Gen X liên quan đến triển vọng hưu trí của họ. Dù đã thoát khỏi phần tồi tệ nhất của hệ thống lương hưu trước 2008 nhưng đến quá muộn để hưởng lợi từ chúng, thế hệ này giờ đây phải đối mặt với một sự thật khó chịu: họ đang tụt lại khá xa so với các thế hệ trước ở cùng giai đoạn cuộc đời về khoản tiết kiệm hưu trí.

Khủng hoảng 2008 không chỉ là một vụ sụp đổ thị trường—nó còn là một sự kiện xóa sạch của cải đối với những người trong độ tuổi 40-55. Những người cần giảm rủi ro và chuyển sang bảo tồn đã chứng kiến các danh mục đầu tư của họ sụp đổ trong những năm quan trọng nhất để tích lũy tài sản. Nhiều người đã trì hoãn nghỉ hưu hoặc chuyển sang các vị trí rủi ro hơn, đúng lúc họ nên giảm rủi ro.

Giờ đây, với ít năm làm việc còn lại và chi phí chăm sóc sức khỏe tăng nhanh hơn lạm phát, Gen X đối mặt với một khoảng thời gian thu hẹp để điều chỉnh. Câu chuyện về hưu truyền thống—làm việc đều đặn, tiết kiệm đều đặn, nghỉ hưu thoải mái—dường như là một đặc quyền hơn là con đường khả thi cho nhiều người trong thế hệ này.

Điều Gì Sẽ Xảy Ra Trong Tương Lai

Việc vô hình của những khó khăn tài chính của Gen X không làm chúng ít thực tế hơn. Nếu có gì, việc thiếu các cuộc trò chuyện công khai có thể làm vấn đề trở nên tồi tệ hơn. Nếu không có sự thừa nhận chính thống về những áp lực đặc thù này, sẽ có ít nguồn lực, sản phẩm và chính sách can thiệp phù hợp hơn cho tình hình của họ.

Đối với các cá nhân trong thế hệ này mong muốn tự chủ trong những giới hạn này, một số nguyên tắc cơ bản vẫn còn nguyên giá trị. Đánh giá cắt giảm chi tiêu một cách quyết đoán, xác định các cơ hội để tăng thu nhập (ngay cả qua các hoạt động phụ), và tích cực ưu tiên đóng góp cho hưu trí khi có thể có thể tạo ra sự khác biệt. Những người có nợ nên xem xét các chiến lược tăng tốc trả nợ. Và nhận thức rằng các lựa chọn tài chính không hoàn hảo còn tốt hơn là bị tê liệt—bắt đầu đầu tư dù chỉ với số tiền nhỏ cũng tốt hơn là chờ đợi hoàn cảnh “hoàn hảo”.

Câu chuyện về thế hệ bị lãng quên vẫn tiếp tục vì Gen X luôn bị bỏ qua về mặt văn hóa: sau thế hệ Boom lớn, trước các Millennials được tiếp thị mạnh mẽ. Những khó khăn tài chính của họ, dù nghiêm trọng và mang tính hệ thống, cũng phù hợp với mô hình vô hình đó. Thay đổi câu chuyện này không chỉ đòi hỏi sự chú ý của truyền thông, mà còn cần nhận thức rằng những thử thách của họ đòi hỏi đổi mới về chính sách và tài chính nghiêm túc.