Những điều bạn cần biết về xu hướng lãi suất vay cá nhân trung bình

Vay cá nhân tiếp tục ngày càng phổ biến như một lựa chọn vay mượn. Tính đến Quý 3 năm 2023, dữ liệu của TransUnion cho thấy có hơn 23,2 triệu người vay đang sở hữu khoản vay cá nhân không thế chấp, với số dư trung bình là 11.692 đô la. Tuy nhiên, chi phí vay vốn này đã trở thành một yếu tố quan trọng cần xem xét đối với bất kỳ ai đang cân nhắc công cụ tài chính này.

Chi phí vay hiện tại cho vay cá nhân

Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay cá nhân, việc hiểu rõ các mức lãi suất hiện tại là điều cần thiết. Theo dữ liệu từ thị trường cho vay của Credible.com vào cuối tháng 1, những người vay có điểm tín dụng từ 720 trở lên và đã đủ điều kiện trước cho vay cá nhân ba năm được báo giá trung bình lãi suất vay cá nhân là 15,36%. Đối với những người xem xét các kỳ hạn trả nợ ngắn hơn, Cục Dự trữ Liên bang báo cáo rằng các khoản vay cá nhân hai năm có mức lãi suất trung bình là 12,35%.

Các mức lãi suất cao này phản ánh môi trường kinh tế rộng lớn hơn. Trong năm qua, Cục Dự trữ Liên bang đã thực hiện nhiều lần tăng lãi suất để đối phó với áp lực lạm phát, đẩy chi phí vay mượn tăng lên trên thị trường.

Tại sao lãi suất của bạn lại quan trọng: Hiểu cơ chế vay mượn

Lãi suất thể hiện mức giá bạn phải trả để sử dụng số tiền vay. Khi bạn vay một khoản vay cá nhân, lãi suất của bạn thường cố định trong suốt kỳ hạn trả nợ, nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng của bạn giữ nguyên. Để minh họa: một khoản vay cá nhân 10.000 đô la với lãi suất 11% trong ba năm sẽ dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng khoảng 327 đô la, với tổng phí lãi là 1.786 đô la.

Vì lãi suất đã được cố định, bạn có thể dự đoán chính xác tổng chi phí vay mượn của mình từ trước—đây là lợi thế chính của vay cá nhân so với các sản phẩm nợ lãi suất biến đổi.

Các yếu tố chính quyết định lãi suất vay cá nhân của bạn

Một số yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất mà nhà cho vay cung cấp:

Ảnh hưởng của Hồ sơ Tín dụng Khả năng tín dụng của bạn là yếu tố chính quyết định lãi suất. Những người có lịch sử tín dụng tốt (thường 720+) nhận được mức lãi suất ưu đãi hơn, trong khi những người có tín dụng hạn chế hoặc bị tổn hại có thể phải trả mức vay cao hơn—hoặc bị từ chối hoàn toàn.

Lựa chọn Cấu trúc Khoản vay Hầu hết các khoản vay cá nhân là không thế chấp, không yêu cầu tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, một khoản vay có thế chấp—nơi bạn cầm cố một tài sản làm bảo đảm—có thể mở khóa các mức lãi suất tốt hơn, đặc biệt nếu điểm tín dụng của bạn không lý tưởng. Thỏa thuận đổi lại: bạn có nguy cơ mất tài sản đó nếu không trả được nợ.

Gánh nặng Nợ và Xác minh Thu nhập Các nhà cho vay đánh giá tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn, ưu tiên những người vay có tỷ lệ dưới 36%. Mức thu nhập của bạn cũng quan trọng—thu nhập ổn định, đủ để trang trải các khoản chi tiêu sẽ báo hiệu rủi ro thấp hơn cho nhà cho vay. Thêm vào đó, việc có người đồng vay hoặc người bảo lãnh có uy tín có thể tăng cường hồ sơ của bạn.

Thông số Khoản vay Số tiền bạn vay và kỳ hạn trả nợ bạn chọn đều ảnh hưởng đến giá cả. Thú vị là, các kỳ hạn dài hơn đôi khi mang lãi suất thấp hơn mặc dù tổng lãi suất phải trả cao hơn, trong khi các kỳ hạn ngắn hơn có thể yêu cầu mức lãi suất cao hơn.

Các chiến lược để có được lãi suất cạnh tranh

So sánh nhiều nhà cho vay Lãi suất và điều khoản khác nhau đáng kể giữa các ngân hàng, liên hiệp tín dụng và nền tảng trực tuyến. Hầu hết các nhà cho vay đều cung cấp công cụ tiền đủ điều kiện trước giúp bạn kiểm tra lãi suất của mình mà không cần thực hiện kiểm tra tín dụng chính thức, giữ nguyên điểm tín dụng trong quá trình mua sắm.

Củng cố Tình hình Tài chính của bạn Trước khi nộp đơn, hãy cân nhắc cải thiện khả năng tín dụng của bạn. Trả hết các khoản nợ hiện có, đảm bảo thanh toán đúng hạn các hóa đơn, và sửa các lỗi trên báo cáo tín dụng của bạn. Ngay cả những cải thiện nhỏ về tín dụng cũng có thể giảm đáng kể lãi suất được báo.

Tối ưu hóa Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập Giảm DTI của bạn sẽ làm bạn trở thành người vay hấp dẫn hơn. Các chiến lược bao gồm đẩy nhanh việc trả nợ, tìm kiếm tăng thu nhập hoặc tái cấu trúc các điều khoản vay hiện tại thông qua tái cấp vốn.

Xem xét các lựa chọn có thế chấp hoặc đồng bảo lãnh Nếu hạn chế tín dụng khiến lãi suất của bạn cao hơn, các khoản vay có thế chấp hoặc thỏa thuận đồng bảo lãnh đáng để xem xét—nhưng hãy cân nhắc kỹ các rủi ro và lợi ích trước khi tiến hành.

Thử nghiệm nhiều kỳ hạn trả nợ Yêu cầu báo giá cho các kỳ hạn khác nhau (thường từ một đến bảy năm). Một kỳ hạn dài hơn một chút có thể mang lại lãi suất thấp hơn và khoản thanh toán hàng tháng dễ quản lý hơn, ngay cả khi tổng lãi phải trả tăng lên.

Thị trường vay cá nhân vẫn còn cạnh tranh mặc dù mức lãi suất trung bình cao hơn. Bằng cách hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất này và áp dụng các chiến lược vay mượn phù hợp, bạn có thể hướng tới việc đạt được các điều khoản phù hợp với tình hình tài chính của mình.