Hiểu về MYGA: Một khoản đầu tư cố định lãi suất cho kế hoạch nghỉ hưu

Gói Annuity đảm bảo nhiều năm (MYGA) đại diện cho một trong những lựa chọn thu nhập cố định đơn giản nhất dành cho nhà đầu tư tập trung vào nghỉ hưu. Hoạt động tương tự như chứng chỉ tiền gửi, MYGA khóa một tỷ lệ lợi nhuận xác định trong một khoảng thời gian hợp đồng cụ thể, khiến nó trở thành lựa chọn hấp dẫn cho những người tìm kiếm dòng thu nhập nghỉ hưu dự đoán được với mức độ tiếp xúc thị trường tối thiểu.

Các đặc điểm cốt lõi và cấu trúc của Đầu tư MYGA

Một MYGA hoạt động như một loại của annuity cố định, được thiết kế để cung cấp các khoản thanh toán thu nhập đảm bảo suốt những năm nghỉ hưu. Thường được gọi là annuity lãi suất cố định, các phương tiện đầu tư này thường yêu cầu khoản đầu tư ban đầu một lần từ $5,000 đến $2 triệu đô la. Thời hạn hợp đồng tiêu chuẩn là ba, năm hoặc bảy năm. Một trong những lợi thế thuế chính là hoãn thuế lợi nhuận cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền.

Thị trường đã thể hiện đà tăng trưởng đáng kể trong những năm gần đây. Theo Báo cáo Doanh số & Thị trường của Wink, Quý 3 năm 2022 chứng kiến doanh số MYGA đạt 27,4 tỷ đô la—tăng 4,7% so với quý và tăng 138% so với cùng kỳ năm trước. Môi trường lãi suất tăng đã là động lực chính thúc đẩy đà tăng trưởng này.

Ai là người hưởng lợi nhiều nhất từ các hợp đồng MYGA?

Những người nghỉ hưu từ 60 tuổi trở lên là nhóm chính hưởng lợi từ các khoản đầu tư MYGA. Các sản phẩm này xuất sắc trong việc tạo nền tảng thu nhập nghỉ hưu ổn định đồng thời cung cấp lãi suất cố định và lợi nhuận tối thiểu được đảm bảo. Hầu hết các nhà bảo hiểm cho phép mua đến tuổi 85. Khác với các khoản đầu tư dựa trên cổ phiếu chịu biến động thị trường, MYGA duy trì đặc tính hiệu suất nhất quán, mang lại lợi ích đa dạng hóa danh mục đầu tư thông qua lợi nhuận dự đoán được của chúng.

Một điểm bảo vệ người tiêu dùng quan trọng cần lưu ý: hầu hết các khoản mua MYGA đều bao gồm giai đoạn “xem xét miễn phí” kéo dài 10 ngày hoặc lâu hơn. Trong thời gian này, người mua có thể chấm dứt hợp đồng và lấy lại toàn bộ phí bảo hiểm của mình, trừ các khoản đã rút trước đó.

Cấu trúc sở hữu và quyền lợi tử vong

MYGA cho phép sở hữu đơn hoặc chung. Chủ sở hữu có thể linh hoạt thay đổi người thụ hưởng được chỉ định bất cứ lúc nào. Khi chủ tài khoản qua đời, người thụ hưởng nhận quyền lợi tử vong—được phân phối dưới dạng thanh toán một lần hoặc qua các cấu trúc trả annuity khác nhau.

So sánh MYGA với các lựa chọn Chứng chỉ tiền gửi (CD)

Trong khi MYGA và CD có điểm tương đồng bề ngoài, có những khác biệt quan trọng. Một điểm khác biệt chính: hợp đồng MYGA thường cho phép rút tiền không phạt ít nhất một phần, trong khi rút sớm CD thường phải chịu phí phạt. Các mức lãi suất hiện tại nằm trong phạm vi tương đương. Ví dụ, một MYGA 5 năm có thể mang lãi suất đảm bảo 5,2% trong khi CD 5 năm tương đương cung cấp lợi suất phần trăm hàng năm (APY) 4,5%. Trong bối cảnh cạnh tranh này, MYGA thường vượt trội hơn CD với mức lãi suất cao hơn nhẹ.

Điều chỉnh giá trị thị trường và ảnh hưởng của rút tiền

Các annuity cố định, bao gồm cả MYGA, có thể tích hợp các điều chỉnh giá trị thị trường (MVAs). Các điều chỉnh này áp dụng khi khách hàng thực hiện rút tiền đầy đủ hoặc một phần vượt quá giới hạn miễn phí phạt. Nếu lãi suất hiện hành vượt quá lãi suất đảm bảo tại thời điểm rút, giá trị thị trường của khoản đầu tư có thể giảm. Ngược lại, khi lãi suất giảm xuống dưới mức đảm bảo, giá trị tài khoản có thể tăng lên. Đáng chú ý, MVAs không ảnh hưởng đến giá trị sẵn sàng để sàng lọc hoặc số tiền quyền lợi tử vong.

Điều hướng quyết định kết thúc hợp đồng

Khi thời hạn đảm bảo của MYGA kết thúc, chủ tài khoản có vài lựa chọn:

• Chuyển đổi chiến lược: Rút tiền và chuyển vào một MYGA mới với lãi suất và điều khoản sàng lọc cập nhật
• Chuyển đổi thành thu nhập: Biến MYGA thành annuity tạo thu nhập cung cấp các khoản phân phối đều đặn
• Cho phép gia hạn tự động: Cho phép hợp đồng tự động chuyển đổi sang các điều khoản mới với lãi suất và phí mới (thường kèm thông báo trước 30 ngày)
• Gia hạn lãi suất hàng năm: Tiếp tục hợp đồng hiện tại với lãi suất hàng năm mới—có thể cao hơn mức đảm bảo—và loại bỏ phí sàng lọc

Xử lý thuế và các cân nhắc lập kế hoạch

Lợi nhuận từ lãi của các tài khoản MYGA vẫn được hoãn thuế trong suốt thời gian hợp đồng. Kết quả thuế khác nhau dựa trên việc annuity có đủ điều kiện là “đủ điều kiện” hay “không đủ điều kiện.” Các annuity đủ điều kiện sử dụng quỹ trước thuế từ các tài khoản hưu trí như IRA, nghĩa là cả gốc và lãi đều phải chịu thuế khi rút tiền. Các annuity không đủ điều kiện, được tài trợ bằng tiền đã đóng thuế, chỉ chịu thuế đối với lợi nhuận kiếm được khi phân phối.

Các yếu tố cần xem xét trước khi mua MYGA

Trước khi cam kết mua MYGA hoặc các sản phẩm annuity tương tự, người mua tiềm năng nên:

• Xem xét kỹ các điều khoản hợp đồng bao gồm lãi suất, thời gian tăng trưởng và cửa sổ truy cập lợi ích
• Hiểu rõ cơ chế thuế để xác nhận xem việc hoãn thuế có phù hợp với chiến lược nghỉ hưu của bạn không
• Tận dụng các điều khoản “xem xét miễn phí” có sẵn ở hầu hết các bang—cho phép hủy bỏ mà không mất phí trong giai đoạn xem xét
• Tính toán các khoản phí liên quan đến phí sàng lọc rút tiền sớm và các chi phí liên quan
• Cảnh giác với gian lận bằng cách báo cáo các giao dịch đáng ngờ cho ủy ban bảo hiểm của bang

Những biện pháp phòng ngừa này giúp đảm bảo các khoản đầu tư MYGA phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu cá nhân trong khi bảo vệ khỏi các hành vi lừa đảo trong thị trường annuity.