13 Bang State Nơi Lương Hưu và Thu Nhập Hưu Trí Không Chịu Thuế

Thuế hưu trí vẫn là một trong những khía cạnh bị bỏ qua nhiều nhất trong kế hoạch tài chính. Trong khi thuế liên bang là không thể tránh khỏi đối với người nghỉ hưu tại Mỹ bất kể nơi cư trú, một số bang cung cấp sự giảm nhẹ đáng kể bằng cách miễn hoàn toàn thu nhập từ hưu trí. Hiểu rõ những bang không đánh thuế lương hưu, lợi ích An sinh Xã hội và các khoản rút tiền hưu trí khác có thể ảnh hưởng lớn đến chiến lược tài chính của bạn.

Hoàn Toàn Miễn Thuế Trên Thu Nhập Hưu Trí: Lợi Thế của 13 Bang

Mười ba bang đã thiết lập chính sách không đánh thuế thu nhập từ hưu trí ở cấp bang. Các khu vực này miễn thuế lợi ích An sinh Xã hội, phân phối lương hưu, rút tiền 401(k) và phân phối IRA khỏi thuế thu nhập bang. Danh sách đầy đủ gồm:

• Alaska
• Florida
• Illinois
• Iowa
• Mississippi
• Nevada
• New Hampshire
• Pennsylvania
• South Dakota
• Tennessee
• Texas
• Washington
• Wyoming

Hai Loại Bang Thân Thiện Với Người Hưu Trí

Không phải tất cả 13 bang đều đạt được lợi ích này qua cùng một cơ chế. Hiểu rõ sự khác biệt là rất quan trọng cho kế hoạch nghỉ hưu.

Chín bang không có thuế thu nhập bang nào tất nhiên miễn toàn bộ thu nhập hưu trí:

Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, và Wyoming loại bỏ hoàn toàn thuế thu nhập bang. Cách tiếp cận này có nghĩa là thu nhập hưu trí được đối xử giống như tất cả các nguồn thu nhập khác.

Tuy nhiên, Washington là một ngoại lệ đáng chú ý: trong khi không đánh thuế các lợi ích hưu trí truyền thống, bang này vẫn đánh thuế lợi nhuận vốn. Một sáng kiến bỏ phiếu năm 2024 nhằm loại bỏ thuế lợi nhuận vốn này đã không nhận đủ sự ủng hộ của cử tri.

Bốn bang có các chính sách thuế hưu trí đặc thù đã thực hiện các chính sách cụ thể để bảo vệ người nghỉ hưu:

Illinois, Iowa, Mississippi, và Pennsylvania đã xây dựng luật đặc biệt miễn thuế thu nhập hưu trí, mặc dù các bang này duy trì hệ thống thuế thu nhập. Mỗi bang tiếp cận vấn đề này theo cách khác nhau. Đặc biệt, Mississippi và Pennsylvania áp dụng hạn chế bằng cách đánh thuế các khoản phân phối sớm từ các tài khoản hưu trí—đây là điều cần xem xét cho những người nghỉ hưu trẻ hơn truy cập quỹ trước tuổi nghỉ hưu truyền thống.

Bức Tranh Thuế Rộng Hơn: Miễn Một Phần Trên Toàn Nước Mỹ

Ngoài 13 bang này, nhiều bang khác cung cấp sự bảo vệ một phần cho thu nhập hưu trí. Khoảng 29 bang bổ sung miễn lợi ích An sinh Xã hội khỏi thuế bang, ngay cả khi các khoản thu nhập hưu trí khác vẫn phải chịu thuế bang.

Alabama nổi bật với việc cung cấp hai lớp bảo vệ: không đánh thuế An sinh Xã hội và không đánh thuế thu nhập từ lương hưu từ các kế hoạch hưu trí có lợi ích xác định. Hawaii cung cấp sự giảm nhẹ đặc biệt cho các khoản phân phối từ các kế hoạch lương hưu và kế hoạch tư nhân đã tài trợ đóng góp qua các nguồn không phải của người nghỉ hưu.

Thuế Liên Bang: Nơi Uncle Sam Vẫn Thu Thuế

Miễn thuế của bang không loại bỏ nghĩa vụ liên bang. Chính phủ Hoa Kỳ vẫn giữ quyền kiểm soát thuế thu nhập liên bang bất kể nơi cư trú. Tuy nhiên, lợi ích An sinh Xã hội nhận được sự bảo vệ liên bang một phần tùy thuộc vào tổng thu nhập.

Cơ cấu thuế liên bang đối với An sinh Xã hội như sau:

Đối với cá nhân nộp thuế:

• Thu nhập kết hợp dưới $25,000: Không bị đánh thuế An sinh Xã hội
• Thu nhập kết hợp từ $25,000-$34,000: Tối đa 50% lợi ích bị đánh thuế
• Thu nhập kết hợp trên $34,000: Tối đa 85% lợi ích bị đánh thuế

Đối với các cặp vợ chồng nộp chung:

• Thu nhập kết hợp dưới $32,000: Không bị đánh thuế An sinh Xã hội
• Thu nhập kết hợp từ $32,000-$44,000: Tối đa 50% lợi ích bị đánh thuế
• Thu nhập kết hợp trên $44,000: Tối đa 85% lợi ích bị đánh thuế

Đối với các cặp vợ chồng nộp thuế riêng biệt: Tối đa 85% lợi ích vẫn bị đánh thuế ở mọi mức thu nhập.

Thu nhập kết hợp bao gồm thu nhập điều chỉnh gộp, lãi suất không chịu thuế, và một nửa lợi ích An sinh Xã hội.

Những Thay Đổi Trong Tương Lai

Các diễn biến chính trị gần đây cho thấy khả năng thay đổi trong chính sách thuế hưu trí liên bang. Các nền tảng chiến dịch tranh cử tổng thống đã đề xuất loại bỏ hoàn toàn thuế thu nhập liên bang trên lợi ích hưu trí An sinh Xã hội. Những thay đổi này có thể giúp người nghỉ hưu giữ lại nhiều thu nhập hơn trong tương lai.

Lập Kế Hoạch Chiến Lược Tối Ưu Thuế Hưu Trí

Đối với những người sắp hoặc đã nghỉ hưu, việc hiểu rõ cả khung thuế bang và liên bang là điều thiết yếu. Người nghỉ hưu ở 13 bang miễn thuế hưu trí sẽ hưởng lợi từ việc giữ lại nhiều thu nhập hơn, mặc dù họ vẫn phải tuân thủ nghĩa vụ liên bang. Những người ở các bang khác nên khám phá xem các dòng thu nhập hưu trí cụ thể nào được bảo vệ.

Tối đa hóa thu nhập hưu trí đòi hỏi phải hiểu rõ không chỉ nơi bạn sinh sống mà còn cách các nguồn thu nhập khác nhau phải chịu thuế ở cả cấp bang và liên bang. Lập kế hoạch chiến lược dựa trên các tác động thuế này có thể giúp giữ lại hàng nghìn đô la mỗi năm trong suốt những năm nghỉ hưu.