Hiểu về doanh số bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Giải thích về Thanh toán Viatical và Thanh toán Nhân thọ

Việc điều hướng các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ trở nên ngày càng phức tạp khi bạn xem xét việc thanh lý chính sách của mình. Có hai cơ chế chính để chuyển đổi chính sách của bạn thành tiền mặt ngay lập tức: bán bảo hiểm nhân thọ và bán bảo hiểm viễn thệ. Mỗi phương pháp phục vụ các hoàn cảnh khác nhau và mang lại các kết quả tài chính khác nhau. Hãy cùng xem xét sự khác biệt giữa các phương pháp này và xác định phương pháp nào phù hợp với tình huống của bạn.

Sự khác biệt cốt lõi: Tình trạng sức khỏe và Cấu trúc thanh toán

Sự phân chia cơ bản giữa hai loại thanh toán này tập trung vào hồ sơ sức khỏe của bạn và khoản bồi thường bạn sẽ nhận được.

Bán bảo hiểm nhân thọ hướng tới những người còn sức khỏe tương đối tốt, thường từ 65 tuổi trở lên, sở hữu các chính sách có giá trị từ $100,000 trở lên. Thường thì các chính sách này bao gồm bảo hiểm nhân thọ toàn diện hoặc toàn bộ. Nhà đầu tư mua lại chính sách của bạn sẽ đảm nhận tất cả các khoản phí bảo hiểm trong tương lai, chờ đợi khoản tiền tử vong khi bạn qua đời. Tuy nhiên, số tiền bạn nhận trước chỉ là một phần của khoản tiền tử vong—thường từ 10% đến 25%. Với một chính sách trị giá $100,000, điều này tương đương từ $10,000 đến $25,000 trước các khoản thuế.

Bán bảo hiểm viễn thệ, ngược lại, dành cho những người được chẩn đoán mắc bệnh nan y và có tuổi thọ dự kiến trong vòng hai năm hoặc ít hơn. Vì thời gian chờ đợi của nhà đầu tư ngắn hơn đáng kể, các khoản thanh toán thường hào phóng hơn nhiều, thường từ 50% đến 85% giá trị khoản tiền tử vong. Tuổi thọ dự kiến càng ngắn, khoản thanh toán càng cao.

Xử lý thuế: Một điểm khác biệt quan trọng

Một lợi thế lớn của bán bảo hiểm viễn thệ so với bán bảo hiểm nhân thọ truyền thống là cách xử lý thuế. Tiền thu được từ bán bảo hiểm viễn thệ thường không phải chịu thuế thu nhập. Trong khi đó, bán bảo hiểm nhân thọ sẽ kích hoạt nghĩa vụ thuế thu nhập thông thường trên số tiền thu được, làm giảm số tiền mặt ròng bạn nhận được.

Khi nào mỗi loại thanh toán phù hợp về mặt tài chính

Bán bảo hiểm nhân thọ cung cấp thanh khoản ngay lập tức cho người cao tuổi muốn cải thiện tình hình tài chính trong giai đoạn nghỉ hưu. Có thể con cái bạn đã tự lập, khoản thế chấp đã được thanh toán, hoặc bạn chỉ đơn giản muốn chuyển hướng nguồn quỹ cho chi phí chăm sóc sức khỏe hoặc du lịch. Thỏa thuận này rõ ràng: người thụ hưởng của bạn sẽ bỏ qua khoản tiền tử vong để đổi lấy quyền truy cập vào vốn hiện tại.

Bán bảo hiểm viễn thệ phục vụ những người đang đối mặt với chẩn đoán nan y và cần quản lý các khoản chi phí y tế ngày càng tăng hoặc các khoản nợ chưa thanh toán trong thời gian còn lại hạn chế. Tỷ lệ thanh toán cao hơn đáng kể phản ánh thời gian thu hẹp của nhà đầu tư và nhu cầu tài chính cấp bách của chủ chính sách. Khác với bán bảo hiểm nhân thọ truyền thống, các thỏa thuận viễn thệ thừa nhận rằng việc chỉ định người thụ hưởng có thể không còn phù hợp với ưu tiên của bạn nữa.

Điều kiện và yêu cầu tài liệu

Bán bảo hiểm nhân thọ yêu cầu xác minh y tế tối thiểu—người cao tuổi khỏe mạnh dễ dàng đủ điều kiện. Bán bảo hiểm viễn thệ đòi hỏi tài liệu y tế xác nhận tình trạng nan y và dự đoán tuổi thọ, thường được xác nhận qua giấy chứng nhận của bác sĩ và xem xét hồ sơ y tế.

Trước khi cam kết: Đánh giá các chiến lược thay thế

Chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn cung cấp một số lựa chọn thanh khoản ngoài các khoản bán:

Các rider lợi ích tử vong tăng tốc cho phép bạn truy cập một phần lợi ích tử vong trong khi còn sống, miễn là chính sách của bạn có rider này. Các khoản vay chính sách có thể vay dựa trên giá trị tiền mặt của bạn với lãi suất đã định, cung cấp cơ hội hợp nhất nợ. Chuyển đổi 1035 cho phép thay thế chính sách không chịu thuế nếu phạm vi bảo hiểm hiện tại của bạn không còn phù hợp nữa.

Quyết định của bạn

Lựa chọn giữa bán bảo hiểm viễn thệ và bán bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào ba yếu tố: tình trạng sức khỏe hiện tại của bạn, hoàn cảnh thay đổi của người thụ hưởng, và nhu cầu tài chính cấp bách của bạn. Bán bảo hiểm nhân thọ cung cấp một con đường dễ tiếp cận với yêu cầu y tế tối thiểu nhưng mức thanh toán khiêm tốn. Bán bảo hiểm viễn thệ mang lại khoản bồi thường cao hơn đáng kể nhưng yêu cầu xác nhận bệnh nan y. Quan trọng nhất, cả hai lựa chọn đều loại bỏ quyền lợi tử vong của bạn—một quyết định cần cân nhắc kỹ lưỡng về an ninh tài chính lâu dài của gia đình bạn.

Hãy xem xét tư vấn với một cố vấn tài chính để đánh giá cách các khoản thu từ bán phù hợp với chiến lược tài chính toàn diện và mục tiêu dài hạn của bạn. Hiểu rõ các tác động toàn diện giúp bạn chọn phương pháp thực sự phù hợp với hoàn cảnh của mình thay vì chỉ đơn thuần tạo ra tiền mặt nhanh chóng.