Câu chuyện thực sự đằng sau số tiền trợ cấp An sinh Xã hội: Từ vài xu đến đô la

Khi nào các khoản trợ cấp An sinh xã hội bắt đầu đến với túi tiền của người Mỹ? Từ tháng 1 năm 1940, chương trình đã âm thầm trở thành trụ cột của thu nhập hưu trí cho phần lớn người cao tuổi Mỹ. Tuy nhiên, nhiều người nghỉ hưu không nhận ra rằng các khoản kiểm tra hàng tháng của họ kể một câu chuyện sâu sắc hơn về lạm phát, các quyết định chính sách và khoảng cách ngày càng lớn giữa tăng trưởng trợ cấp và chi phí sinh hoạt thực tế.

Hiểu về nền tảng: Bốn trụ cột của Chứng nhận An sinh xã hội của bạn

Trước khi xem xét lý do tại sao trợ cấp An sinh xã hội của bạn trông như thế ngày nay, điều quan trọng là phải hiểu cơ chế hoạt động. Cơ quan An sinh xã hội sử dụng bốn thành phần cốt lõi để xác định khoản thanh toán hàng tháng của bạn: lịch sử công việc, hồ sơ thu nhập, tuổi nghỉ hưu đầy đủ và tuổi yêu cầu nhận trợ cấp.

Lịch sử thu nhập của bạn đặc biệt quan trọng—SSA lấy 35 năm thu nhập cao nhất của bạn (được điều chỉnh theo lạm phát) khi tính trợ cấp. Nếu thiếu 35 năm làm việc, cơ quan sẽ điền số không cho mỗi năm thiếu, làm giảm đáng kể khoản thanh toán cuối cùng của bạn. Trong khi đó, tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn thay đổi theo năm sinh. Trong nhiều thập kỷ sau khi chương trình bắt đầu, tuổi này cố định ở 65, nhưng các sửa đổi của Đạo luật An sinh xã hội năm 1983 đã dần nâng nó lên 67 đối với những người sinh từ năm 1960 trở đi.

Tuổi yêu cầu nhận trợ cấp có thể ảnh hưởng lớn nhất đến tổng lợi ích suốt đời của bạn. Chờ đến tuổi 70 thay vì yêu cầu nhận trợ cấp ở 62, và khoản trợ cấp hàng tháng của bạn có thể tăng lên tới 32%, trong khi yêu cầu nhận sớm sẽ gây ra giảm trừ vĩnh viễn lên tới 30%. Quyết định này có thể làm thay đổi tổng lợi ích suốt đời của bạn hàng trăm nghìn đô la.

Bảy thập kỷ tăng trưởng: Các khoản kiểm tra An sinh xã hội đã phát triển như thế nào kể từ 1950

Chỉ số toán học đã đủ gây ấn tượng. Năm 1950, trung bình một công nhân nghỉ hưu nhận được 43,86 đô la mỗi tháng. Đến tháng 12 năm 2022, con số đó đã tăng vọt lên 1.825,14 đô la—tăng khoảng 4.100%. Tuy nhiên, sự tăng trưởng bùng nổ này che giấu một thực tế đáng lo ngại phía dưới bề mặt.

Dữ liệu cho thấy hai kỷ nguyên rõ rệt. Từ năm 1950 đến đầu những năm 1970, mức tăng trợ cấp diễn ra chậm chạp. Kiểm tra trung bình tăng từ 43,86 đô la lên chỉ 188,21 đô la trong gần một phần tư thế kỷ—phản ánh cách tiếp cận thỉnh thoảng của Quốc hội đối với điều chỉnh theo lạm phát. Giữa 1940 và 1950, người nghỉ hưu không nhận được COLA nào. Từ 1950 đến 1968, chỉ có năm lần điều chỉnh qua Quốc hội.

Điều này đã thay đổi đáng kể vào năm 1975. Khi các COLA tự động trở thành luật, dựa trên Chỉ số giá tiêu dùng cho Người lao động và Nhân viên hành chính đô thị (CPI-W), trợ cấp cuối cùng đã bắt đầu theo kịp lạm phát—ít nhất là trên giấy tờ. Kể từ đó, các COLA trung bình hàng năm đã tăng 4,73% mỗi năm.

Dữ liệu mới nhất kể câu chuyện riêng của nó: trung bình tháng 12 năm 2022 là 1.825,14 đô la đã bao gồm mức tăng 8,7% nhờ COLA, trong khi số tháng 12 năm 2021 là 1.658,03 đô la phản ánh mức điều chỉnh 5,9% trong năm đó. Những điều chỉnh này nhằm cố gắng duy trì sức mua khi giá cả tăng lên.

Cuộc khủng hoảng ẩn giấu: Tại sao người nghỉ hưu lại tụt lại phía sau

Đây là nơi câu chuyện trở nên tối hơn. Trong khi trợ cấp An sinh xã hội đã tăng 78% kể từ năm 2000, sức mua của người nghỉ hưu đã giảm 36% trong cùng khoảng thời gian đó. Nguyên nhân? Một tỷ lệ lạm phát tích lũy 141,4% đối với các mặt hàng mà người cao tuổi thực sự mua—vượt xa mức tăng trợ cấp họ nhận được.

Vấn đề nằm trong chính công thức CPI-W. Chỉ số này đo lường các mô hình chi tiêu của người lao động đô thị và nhân viên hành chính—người Mỹ đang trong độ tuổi lao động, không phải người nghỉ hưu. Người nhận trợ cấp An sinh xã hội điển hình là 62 tuổi trở lên, với chi tiêu chủ yếu tập trung vào chăm sóc y tế và nhà ở. Trong khi đó, người lao động đô thị dành phần lớn ngân sách cho quần áo, vận chuyển và giáo dục.

Vì cách tính COLA thiếu trọng số các khoản chi tiêu quan trọng nhất đối với người cao tuổi, người nghỉ hưu dần mất đi sức mạnh mua so với chi phí sinh hoạt thực tế của họ theo từng năm trôi qua. Chi phí y tế đặc biệt đã tăng nhanh hơn nhiều so với CPI-W tổng thể, làm trầm trọng thêm vấn đề theo từng thập kỷ.

Kết luận

An sinh xã hội vẫn là nguồn sống quan trọng cho hàng triệu người Mỹ bước vào tuổi nghỉ hưu. Tuy nhiên, khoảng cách giữa sự tăng trưởng của trợ cấp chính và sức mua thực tế cho thấy hệ thống đang gặp khó khăn trong việc đáp ứng các thực tế hiện đại. Hiểu rõ khi nào các khoản trợ cấp này bắt đầu, cách chúng được tính toán, và tại sao chúng không đủ để trang trải các chi phí thực tế của người cao tuổi là bước đầu tiên để xây dựng một chiến lược nghỉ hưu toàn diện hơn.

Người lao động trung bình không nên nghĩ rằng kiểm tra An sinh xã hội của họ sẽ duy trì lối sống trước khi nghỉ hưu—những con số đó giờ đây không còn hỗ trợ giả định đó nữa.