Phân tích Annuity của bạn $100K : Những khoản thanh toán hàng tháng thực sự trông như thế nào

Lập kế hoạch nghỉ hưu? Hãy cùng nói về một lựa chọn mà nhiều người bỏ qua cho đến khi quá muộn—đầu tư 100.000 đô la vào một hợp đồng annuity. Câu hỏi mà mọi người đều đặt ra là đơn giản: mỗi tháng số tiền mặt nào sẽ vào tài khoản của bạn? Câu trả lời phụ thuộc vào nhiều yếu tố biến động, và chúng ta sẽ đi qua chính xác những gì ảnh hưởng đến khoản thanh toán của bạn.

Những điều cơ bản về Annuity bạn thực sự cần biết

Hãy nghĩ về annuity theo cách này: bạn chuyển giao một khoản tiền lớn hoặc thực hiện các khoản thanh toán định kỳ cho một công ty bảo hiểm, và họ cam kết gửi tiền cho bạn theo một lịch trình nhất định. Đó về cơ bản là một chính sách bảo hiểm thu nhập hưu trí. Annuities tồn tại đặc biệt để giải quyết một vấn đề—nỗi sợ hết tiền trước khi hết tuổi thọ.

Hai loại chính: Annuity có kỳ hạn cố định vs. Annuity trọn đời

Khi bạn đang tìm kiếm một hợp đồng annuity với 100k, bạn thực sự đang chọn giữa hai cấu trúc.

Annuity có kỳ hạn cố định trả cho bạn một số tiền cố định trong một khoảng thời gian xác định (như 10 năm). Giới tính không quan trọng ở đây—nam và nữ đều nhận cùng một khoản thanh toán hàng tháng. Điểm đặc biệt? Khi kỳ hạn kết thúc, các khoản thanh toán dừng lại. Nếu bạn qua đời trước khi kỳ hạn kết thúc, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận phần còn lại.

Annuity trọn đời tiếp tục trả cho bạn miễn là bạn còn sống. Nhưng đây là nơi giới tính quan trọng: phụ nữ trung bình sống lâu hơn nam giới khoảng 5.9 năm, vì vậy người nhận annuity nữ sẽ nhận các khoản thanh toán nhỏ hơn hàng tháng để phản ánh tuổi thọ cao hơn đó. Khi bạn qua đời, các khoản thanh toán dừng—trừ khi hợp đồng của bạn bao gồm một kỳ hạn đảm bảo, đảm bảo người thụ hưởng của bạn sẽ nhận các khoản thanh toán trong một số năm nhất định sau khi bạn mất.

Chi phí thực sự: Phí và các khoản phí ẩn

Trước khi bạn tính toán khoản thu hàng tháng, hãy hiểu các khoản phí làm giảm lợi nhuận của bạn. Hầu hết các nhà phát hành annuity tính phí từ 1% đến 3% hàng năm dựa trên giá trị tài khoản của bạn. Không chỉ có vậy—phí rút tiền sớm (thường là 10%) sẽ áp dụng nếu bạn cần truy cập vào tiền của mình trước khi hợp đồng đáo hạn. Các khoản phí này không nghe có vẻ lớn cho đến khi bạn nhận ra chúng đang rút tiền từ số tiền gốc của bạn qua từng năm.

Cách tính khoản annuity hàng tháng trên 100k

Đây là phần toán học thực sự bắt đầu. Để biết số tiền annuity 100.000 đô la của bạn tạo ra hàng tháng, bạn cần ba thông tin:

1. Lãi suất hợp đồng cam kết
2. Số năm (hoặc tháng) bạn sẽ nhận thanh toán
3. Số tiền gốc ($100,000)

Sử dụng công thức này:

Thanh toán hàng tháng = Gốc × [i((1+i))^n] / [(1+i()^n – 1]

Trong đó:

• i = lãi suất hàng tháng )lãi suất hàng năm chia cho 12(
• n = tổng số khoản thanh toán

Hãy chạy thử các số thực. Giả sử hợp đồng annuity của bạn cam kết lãi suất 6% hàng năm trong 10 năm:

Thanh toán hàng tháng = $100,000 × [0.005×(1.005)^120] / [(1.005)^120 – 1] = $1,104.68

Khoảng hơn 1.105 đô la mỗi tháng trong 120 tháng liên tiếp.

Thay đổi thời gian thành 15 năm với cùng mức lãi suất 6%? Khoản thanh toán hàng tháng của bạn giảm còn khoảng $844. Dài hơn 20 năm? Bạn sẽ nhận khoảng )hàng tháng. Thời gian thanh toán càng dài, phần tiền hàng tháng càng mỏng.

Những yếu tố thực sự quan trọng khi chọn lựa

Tuổi tác là yếu tố lớn. Người nghỉ hưu trẻ hơn $100k ở tuổi 55 sẽ thương lượng mức thanh toán hàng tháng thấp hơn so với người bắt đầu ở tuổi 70, vì công ty bảo hiểm dự kiến sẽ trả lâu hơn.

Môi trường lãi suất cũng quan trọng. Lãi suất cam kết 6% hiện nay trông có vẻ ổn, nhưng hãy so sánh—một số nhà bảo hiểm cung cấp 5%, số khác đẩy lên 7% tùy theo điều kiện thị trường và mức độ chấp nhận rủi ro của họ.

Kết luận

Một hợp đồng annuity 100k có thể tạo ra từ (hơn 1.200 đô la mỗi tháng tùy thuộc vào tuổi của bạn, điều khoản hợp đồng, lãi suất, và bạn chọn kỳ hạn cố định hay trả trọn đời. Trước khi ký kết, hãy so sánh nhiều báo giá từ các nhà cung cấp khác nhau. Tính toán với các kịch bản khác nhau. Và hãy cân nhắc kỹ xem annuity có phù hợp với toàn bộ kế hoạch nghỉ hưu của bạn hay không, hoặc liệu các phương án khác—như trái phiếu, cổ phiếu trả cổ tức, hoặc kết hợp các loại tài sản—có thể phục vụ bạn tốt hơn. Mục tiêu không phải là theo đuổi số tiền hàng tháng cao nhất; mà là xây dựng một dòng thu nhập hưu trí mà bạn thực sự tin tưởng.