Thu nhập tùy ý của bạn ảnh hưởng như thế nào đến khoản thanh toán hàng tháng của khoản vay sinh viên

Khi bạn đang gánh nặng khoản vay sinh viên liên bang, hiểu cách thu nhập tùy ý ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể là sự khác biệt giữa sự ổn định tài chính và căng thẳng liên tục. Khác với các tính toán ngân sách truyền thống, chính phủ sử dụng một công thức cụ thể để xác định thu nhập tùy ý trong bối cảnh vay sinh viên — và nó có thể giảm đáng kể số tiền bạn nợ mỗi tháng.

Tại sao Thu Nhập Tùy Ý Quan Trọng đối với Người Vay Vốn Sinh Viên

Thu nhập tùy ý của bạn không đơn thuần là số tiền còn lại sau khi trả tiền thuê nhà và mua thực phẩm. Trong mắt các nhà cung cấp dịch vụ vay liên bang, đó là thu nhập hàng năm của bạn trừ đi một phần trăm của mức nghèo liên bang theo tiểu bang và quy mô gia đình của bạn. Sự phân biệt này rất quan trọng vì nó trực tiếp xác định nghĩa vụ thanh toán hàng tháng của bạn theo các kế hoạch trả góp dựa trên thu nhập.

Hãy xem một ví dụ cụ thể: Một người vay đã kết hôn có một đứa trẻ, thu nhập hàng năm 35.000 đô la với số dư vay sinh viên 30.000 đô la lãi suất 4.53%. Theo kế hoạch trả góp tiêu chuẩn 10 năm, họ sẽ trả $311 hàng tháng. Nhưng hiểu rõ về thu nhập tùy ý có thể giảm đáng kể số tiền này.

Các Kế Hoạch Trả Góp Dựa Trên Thu Nhập: Cách Tính Thu Nhập Tùy Ý Khác Nhau

Không phải tất cả các chiến lược trả góp đều xử lý thu nhập tùy ý giống nhau. Mỗi kế hoạch dựa trên thu nhập sử dụng một công thức hơi khác, có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng của bạn thay đổi tùy theo kế hoạch bạn chọn.

IBR, PAYE, và REPAYE: Tiêu Chuẩn 150%

Ba kế hoạch trả góp — Trả Góp Dựa Trên Thu Nhập (IBR), Trả Góp Theo Thu Nhập (PAYE), và Trả Góp Theo Thu Nhập Được Sửa Đổi (REPAYE) — đều sử dụng cùng một công thức tính thu nhập tùy ý: thu nhập hàng năm của bạn trừ đi 150% của mức nghèo liên bang. Đối với người vay trong ví dụ của chúng ta có gia đình 3 người, mức nghèo là 21.720 đô la, do đó 150% bằng 32.580 đô la. Thu nhập tùy ý của họ chỉ còn ($35,000 - $32,580) hàng năm.

Trong ba kế hoạch này, khoản thanh toán hàng tháng của bạn được tính là 10% của thu nhập tùy ý chia cho 12 tháng. Người vay của chúng ta chỉ trả 20.17 đô la mỗi tháng — giảm hơn 93% so với kế hoạch tiêu chuẩn.

Trả Góp Theo Thu Nhập Có Điều Kiện (ICR): Phương Pháp Khắt khe Hơn 100%

ICR sử dụng 100% của mức nghèo liên bang ($21,720), khiến thu nhập tùy ý là 13.280 đô la. Trong khi khoản thanh toán hàng tháng được tính là 20% của thu nhập tùy ý chia cho 12, kết quả là 221.33 đô la mỗi tháng — vẫn thấp hơn đáng kể so với kế hoạch tiêu chuẩn nhưng cao hơn so với IBR, PAYE hoặc REPAYE.

Sự Khác Biệt Quan Trọng: Thu Nhập Tùy Ý Là Gì So Với Thu Nhập Dư Thừa

Nhiều người vay nhầm lẫn giữa thu nhập tùy ý và thu nhập dư thừa, nhưng chúng hoàn toàn khác nhau. Thu nhập dư thừa là số tiền còn lại sau khi trả các khoản thuế liên bang, tiểu bang và địa phương — thu nhập sau thuế của bạn. Từ thu nhập dư thừa này, bạn chi trả cho các khoản thiết yếu (nhà ở, thực phẩm) và các khoản phụ trợ (giải trí, ăn uống). Thu nhập tùy ý, ngược lại, là phần còn lại sau tất cả các chi phí thiết yếu. Đó là tiền cho các khoản xa xỉ, và trong bối cảnh vay liên bang, nó được tính dựa trên công thức mức nghèo đó.

Các Kế Hoạch Trả Góp Tiêu Chuẩn: Khi Thu Nhập Tùy Ý Không Áp Dụng

Nếu bạn chọn kế hoạch trả góp theo kiểu tăng dần hoặc kéo dài, thu nhập tùy ý không đóng vai trò trong việc tính toán khoản thanh toán của bạn. Với trả góp theo kiểu tăng dần trong 10 năm (hoặc lên đến 30 năm cho các khoản vay hợp nhất), các khoản thanh toán bắt đầu thấp và tăng lên mỗi hai năm bất kể thay đổi thu nhập. Trả góp kéo dài kéo dài các khoản thanh toán trong 25 năm với các khoản thanh toán cố định hoặc tăng dần. Các kế hoạch này mang lại sự chắc chắn nhưng không cung cấp sự linh hoạt mà các tính toán thu nhập tùy ý mang lại.

Tính Toán Thu Nhập Tùy Ý Của Bạn Theo Bước: Phương Pháp Từng Bước

Để xác định thu nhập tùy ý của bạn, hãy làm theo quy trình sau:

1. Xác định thu nhập hàng năm của bạn
2. Tra cứu mức nghèo liên bang cho tiểu bang và quy mô gia đình của bạn
3. Nhân mức đó với tỷ lệ phần trăm phù hợp (150% cho IBR/PAYE/REPAYE, 100% cho ICR)
4. Trừ số này khỏi thu nhập hàng năm của bạn
5. Tùy theo kế hoạch bạn chọn, nhân với 10% hoặc 20% để có nghĩa vụ thanh toán hàng năm
6. Chia cho 12 để có khoản thanh toán hàng tháng

Công thức này biến gánh nặng hàng tháng không thể chi trả thành một số tiền manageable là 20.17 đô la — nhưng chỉ khi bạn hiểu cách thu nhập tùy ý ảnh hưởng đến phép tính này.

Khi Các Kế Hoạch Dựa Trên Thu Nhập Không Có Sẵn: Các Lựa Chọn Khác của Bạn

Một số người vay không đủ điều kiện cho các kế hoạch trả góp dựa trên thu nhập do loại khoản vay hoặc mức thu nhập của họ. Trong những trường hợp này, các kế hoạch trả góp theo kiểu tăng dần hoặc kéo dài cung cấp các lựa chọn có cấu trúc. Công cụ Loan Simulator của Federal Student Aid có thể giúp bạn so sánh xem chiến lược trả góp nào phù hợp nhất với tình hình tài chính của bạn.

Hiểu rõ cách thu nhập tùy ý ảnh hưởng đến nghĩa vụ vay sinh viên của bạn giúp bạn chọn được kế hoạch trả góp mang lại sự giảm nhẹ tài chính tối đa. Sự khác biệt giữa việc thực hiện các khoản thanh toán bóp nghẹt ngân sách của bạn và tìm được không gian thở thường nằm ở việc biết kế hoạch dựa trên thu nhập nào tính thu nhập tùy ý có lợi cho bạn.