Tại sao khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn có thể là $2,831 khi 62 tuổi nhưng lên đến $5,108 khi 70 tuổi

An sinh xã hội vẫn là một trong những mạng lưới an toàn hưu trí quan trọng nhất của Mỹ. Hiện tại, hơn 52 triệu người nghỉ hưu phụ thuộc vào các khoản trợ cấp này, thường xem chúng như một nền tảng trong chiến lược thu nhập khi về hưu của họ. Nhưng điều mà nhiều người không nhận ra là: số tiền tối đa bạn nhận được từ An sinh xã hội có thể khác nhau đáng kể tùy thuộc vào thời điểm bạn bắt đầu nhận — một khoảng cách có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la mỗi năm.

Hiểu về Ba Mốc Yêu Cầu Trợ Cấp

Giai đoạn yêu cầu trợ cấp An sinh xã hội kéo dài từ 62 đến 70 tuổi. Ba độ tuổi này mang ý nghĩa đặc biệt:

• Tuổi 62: Tuổi yêu cầu trợ cấp sớm nhất có thể
• Tuổi 67: Tuổi nghỉ hưu đầy đủ đối với hầu hết người sinh năm 1960 trở đi
• Tuổi 70: Hạn chót để trì hoãn trợ cấp nhằm nhận khoản thanh toán cao nhất

Các khoản trợ cấp tối đa hàng tháng tại các mốc này kể câu chuyện hấp dẫn:

Điều này tương đương với mức tăng 2.277 đô la mỗi tháng — hoặc hơn 27.000 đô la mỗi năm — khi so sánh việc yêu cầu trợ cấp ở tuổi 62 so với chờ đến 70.

Cách An sinh xã hội Tính Toán Khoản Trợ Cấp Tối Đa Của Bạn

Để đủ điều kiện nhận mức trợ cấp tối đa của An sinh xã hội ở bất kỳ độ tuổi nào, bạn phải đã kiếm được ít nhất giới hạn mức lương cơ bản trong tất cả 35 năm được sử dụng để tính trợ cấp. Cơ quan quản lý dựa vào 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn để tính trợ cấp hàng tháng, điều chỉnh theo lạm phát để phản ánh giá trị đô la ngày nay.

Giới hạn mức lương cơ bản là mức thu nhập tối đa chịu thuế An sinh xã hội. Năm 2025, ngưỡng này là $176,100. Mức này cao hơn đáng kể so với mức lương trung bình của Mỹ khoảng $62,000 — một khoảng cách giải thích tại sao rất ít người đạt đến mức trợ cấp tối đa.

Công thức tính dựa trên việc lập chỉ số thu nhập của bạn, tính trung bình thu nhập hàng tháng đã được điều chỉnh (AIME), sau đó áp dụng các điểm ngưỡng cố định để xác định số tiền bảo hiểm chính của bạn. Chỉ các khoản thu nhập lên đến giới hạn mức lương cơ bản mới được tính vào công thức này.

Tại Sao Các Mốc Tuổi Quan Trọng: Giảm và Tăng Trợ Cấp

Sự khác biệt lớn giữa số tiền trợ cấp tối đa của An sinh xã hội ở các độ tuổi khác nhau bắt nguồn từ hai cơ chế:

Hình phạt yêu cầu trợ cấp sớm: Nếu bạn nộp đơn yêu cầu trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn sẽ phải chịu giảm trừ vĩnh viễn. Với mỗi tháng yêu cầu trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, trợ cấp giảm 5/9 của 1%, tối đa 36 tháng. Thêm các tháng yêu cầu sớm nữa sẽ giảm thêm 5/12 của 1%. Đối với người có tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67, yêu cầu trợ cấp ở tuổi 62 sẽ dẫn đến giảm 30% tổng trợ cấp suốt đời.

Tăng trợ cấp khi trì hoãn: Ngược lại, trì hoãn nhận trợ cấp sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ làm tăng trợ cấp của bạn lên 2/3 của 1% mỗi tháng, tương đương 8% mỗi năm, kéo dài đến tuổi 70. Cơ cấu khuyến khích này có nghĩa là chờ đợi tám năm từ 62 đến 70 gần như nhân đôi khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Thực tế: Rất ít Người Đạt Được Mức Trợ Cấp Tối Đa

Chỉ khoảng 6% người lao động kiếm được vượt quá giới hạn mức lương cơ bản hàng năm. Với mức lương trung bình khoảng $62,000 — thấp hơn 35% so với ngưỡng $176,100 — phần lớn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp tối đa. Ngay cả chỉ cần kiếm một đô la dưới giới hạn trong một năm trong 35 năm tính toán cũng đủ loại bỏ bạn khỏi danh sách nhận trợ cấp tối đa.

Thực tế này nhấn mạnh lý do tại sao các cố vấn tài chính liên tục nhấn mạnh tầm quan trọng của việc bổ sung các nguồn thu nhập khác ngoài An sinh xã hội: các khoản hưu trí, đầu tư, và các phương tiện tiết kiệm thay thế. Trong khi An sinh xã hội cung cấp hỗ trợ thiết yếu, dựa vào đó làm nguồn thu nhập duy nhất khi về hưu hiếm khi đủ cho phần lớn người Mỹ.

Quyết định khi nào yêu cầu trợ cấp cuối cùng phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân — tuổi thọ, nhu cầu tài chính hiện tại, và chiến lược nghỉ hưu tổng thể. Hiểu rõ các khoản tối đa này và cơ chế đằng sau giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt về thu nhập khi về hưu.