Thuế An Sinh Xã Hội: Những Người Nghỉ Hưu Nào Gặp Phải Những Ảnh Hưởng Lớn Nhất Đến Các Khoản Thanh Toán Hàng Tháng Của Họ

Mối đe dọa thuế liên bang ảnh hưởng đến người nghỉ hưu trên toàn quốc

Lập kế hoạch thu nhập hưu trí đòi hỏi phải hiểu rõ một mối đe dọa thường bị bỏ qua: thuế An sinh xã hội liên bang có thể tiêu tốn tới 85% khoản trợ cấp hàng tháng của bạn. Khác với thuế ở cấp bang, vốn đang biến mất ở hầu hết các nơi, khoản thu này ảnh hưởng đến người cao tuổi trên tất cả 50 bang và có thể rút hết hàng nghìn đô la mỗi năm khỏi quỹ hưu trí của bạn.

Tin tức mới nhất về thuế An sinh xã hội cho thấy gánh nặng thuế của bạn phụ thuộc hoàn toàn vào tính toán thu nhập tạm thời—một chỉ số kết hợp giữa thu nhập gộp điều chỉnh (AGI) của bạn, các khoản lãi không chịu thuế, và một nửa số trợ cấp An sinh xã hội hàng năm của bạn. Hãy xem xét ví dụ này: với AGI 40.000 đô la và trợ cấp An sinh xã hội 20.000 đô la, thu nhập tạm thời của bạn là 50.000 đô la, có thể kích hoạt nghĩa vụ thuế đáng kể.

Ngưỡng thuế liên bang vẫn giữ nguyên theo thời gian. Đối với người nộp thuế độc thân, trợ cấp trở thành chịu thuế khi thu nhập tạm thời vượt quá 25.000 đô la. Các mức thuế nhảy từ 25.000-34.000 đô la (đánh thuế lên tới 50% trợ cấp) và trên 34.000 đô la (đánh thuế lên tới 85%). Các cặp vợ chồng nộp chung có các ngưỡng lần lượt là 32.000 đô la, 32.000-44.000 đô la, và 44.000 đô la. Vì các con số này không được điều chỉnh theo lạm phát, chúng ngày càng trở nên vấn đề khi chi phí sinh hoạt tăng, đẩy nhiều người nghỉ hưu vào các mức thuế cao hơn mỗi năm.

Thuế cấp bang: Một vấn đề giảm dần nhưng vẫn còn tồn tại

Trong khi hệ thống liên bang đặt ra mối đe dọa chính, tám bang vẫn tiếp tục thu thuế An sinh xã hội từ cư dân của họ. Tin tức mới nhất phản ánh một bối cảnh thay đổi: Colorado, Connecticut, Minnesota, Montana, New Mexico, Rhode Island, Utah, và Vermont duy trì các khoản thu này, mặc dù xu hướng rõ ràng là đang đảo chiều.

West Virginia thể hiện rõ sự tiến bộ này. Bang này đã loại bỏ thuế An sinh xã hội bắt đầu từ năm 2022 đối với cư dân có thu nhập thấp (AGI dưới 50.000 đô la đối với người độc thân, 100.000 đô la đối với cặp đôi). Những cư dân có thu nhập cao hơn phải chịu thuế lên tới 35% trên tờ khai năm 2025, nhưng bắt đầu từ năm 2026, không cư dân nào còn phải nộp thuế lợi ích bang. Đây là một bước chuyển lớn trong cách các bang tiếp cận thu nhập hưu trí.

8 bang còn lại có thuế hoạt động thường bao gồm các khoản miễn trừ thu nhập cho người cao tuổi có thu nhập trung bình và thấp hơn. Các quy định cụ thể thay đổi đáng kể, vì vậy rất quan trọng để xác minh quy định hiện hành của bang bạn với chuyên gia thuế hoặc cơ quan thuế bang.

Các chiến lược giảm thiểu gánh nặng thuế của bạn

Quản lý thuế An sinh xã hội liên bang đòi hỏi phải có kế hoạch chủ động. Chiến lược chính là kiểm soát thu nhập gộp điều chỉnh của bạn bằng cách hạn chế rút tiền từ các tài khoản hưu trí hoãn thuế như 401(k) và IRA, vì các khoản phân phối trực tiếp làm tăng AGI và thu nhập tạm thời của bạn.

Các khoản phân phối Roth cung cấp một cách khắc phục, vì chúng không tính vào tính toán AGI. Người cao tuổi có tài khoản Roth có thể giảm đáng kể khả năng chịu thuế của mình bằng cách chuyển đổi mô hình rút tiền sang các khoản phân phối Roth thay vì rút từ các tài khoản truyền thống.

Đối với những người không thể duy trì dưới ngưỡng chịu thuế, có hai lựa chọn thay thế. Bạn có thể sắp xếp để Cơ quan An sinh xã hội giữ thuế trực tiếp từ các khoản kiểm hàng tháng của bạn, loại bỏ các hóa đơn thuế bất ngờ trong mùa nộp thuế. Hoặc, bạn có thể dành riêng một khoản tiền để dự phòng cho các nghĩa vụ thuế dự kiến.

Tham khảo ý kiến của một kế toán có trình độ trở nên vô giá ở đây. Các chuyên gia này có thể tính toán chính xác khả năng chịu thuế của bạn, mô phỏng các kịch bản rút tiền khác nhau, và đề xuất các chiến lược tùy chỉnh phù hợp với toàn bộ bức tranh tài chính của bạn. Hướng dẫn của họ có thể phát hiện ra các cơ hội tối ưu bị bỏ lỡ giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la trong những năm nghỉ hưu.

Tại sao tin tức mới nhất về An sinh xã hội lại quan trọng ngay bây giờ

Với mức trợ cấp An sinh xã hội trung bình đạt 2.071 đô la mỗi tháng, hầu hết người nghỉ hưu phụ thuộc nhiều vào các khoản thanh toán này cho các chi phí sinh hoạt cơ bản. Thêm thuế liên bang và bang vào phương trình ảnh hưởng đáng kể đến dòng tiền hàng tháng của bạn, khiến việc lập kế hoạch chiến lược trở nên thiết yếu chứ không còn là tùy chọn.

Tính chất cố định của các ngưỡng liên bang có nghĩa là ngay cả mức tăng thu nhập nhỏ cũng đẩy người nghỉ hưu vào các mức thuế cao hơn. Khi lạm phát làm giảm sức mua, nhiều người cao tuổi hơn phải trả thuế mà họ không lường trước được. Hiểu rõ các cơ chế này ngày hôm nay giúp bạn định vị tài chính của mình trước khi mùa nộp thuế đến, bảo vệ thu nhập hưu trí của bạn khỏi bị giảm thiểu không cần thiết.