6 Sai lầm tài chính khiến mọi người luôn nghèo: Tại sao những quyết định xấu này lại quan trọng

Khi bạn nhìn vào các diễn đàn tài chính cá nhân, một mô hình rõ ràng nổi bật. Một số sai lầm tài chính xuất hiện lặp đi lặp lại — không phải vì mọi người không biết rõ hơn, mà vì họ bị mắc kẹt bởi hoàn cảnh hoặc thiếu nhận thức. Dưới đây là những quyết định tài chính tồi tệ nhất mà mọi người thường mắc phải, và những điều bạn cần biết để tránh chúng.

Chu kỳ bẫy nợ: Vay tiêu dùng ngắn hạn và lý do tại sao chúng là hình thức cho vay độc hại

Sai lầm tài chính nguy hiểm nhất liên quan đến vay tiêu dùng ngắn hạn. Người dùng diễn đàn thường xuyên nhắc đến đây là điều họ hối tiếc nhất về mặt tài chính, thậm chí có người phải đối mặt với phá sản do hậu quả trực tiếp.

Đây là lý do tại sao vay tiêu dùng ngắn hạn lại gây hại: lãi suất cực kỳ cao — thường vượt quá 400%. Chúng hoạt động trong thời gian rất ngắn, thường chỉ hai tuần. Khi người vay không thể trả đủ số tiền (mà phần lớn không thể), họ buộc phải tái vay. Điều này có nghĩa là phải trả lãi lần nữa và kéo dài khoản nợ thêm hai tuần nữa.

Tiếp theo chuyện gì xảy ra? Một vòng luẩn quẩn. Người vay mất nhiều tháng — thậm chí nhiều năm — để trả lãi trong khi số tiền gốc gần như không giảm. Nợ tích tụ nhanh hơn khả năng thu nhập bắt kịp, khiến gần như không thể thoát khỏi mà không có sự giúp đỡ từ bên ngoài. Nhiều bang đã cấm vay tiêu dùng ngắn hạn do tính chất độc hại của chúng.

Mua sắm mà bạn sẽ hối tiếc: Tại sao Timeshare phá hủy sự giàu có

Timeshare có vẻ hấp dẫn ngay từ cái nhìn đầu tiên. Bạn trả một lần và sở hữu một bất động sản nghỉ dưỡng cao cấp để sử dụng hàng năm. Nhưng điểm trừ là gì? Có những hạn chế nghiêm trọng về thời gian và cách thức sử dụng, cộng thêm phí bảo trì thường ngang bằng hoặc vượt chi phí của một kỳ nghỉ thực sự.

Một phàn nàn thường gặp từ chủ sở hữu: phí không bao giờ dừng lại, và gánh nặng tài chính cũng vậy. Việc thoát khỏi một timeshare gần như là điều không thể — thị trường bán lại hầu như không tồn tại, và bạn sẽ phải trả phí vô thời hạn. Đó là một trong những khoản mua cảm thấy tốt trong khoảnh khắc nhưng lại trở thành nỗi hối tiếc kéo dài hàng thập kỷ.

Mù quáng về tài khoản hưu trí: Để dành tiền là chưa đủ

Gửi tiền vào tài khoản hưu trí là điều thông minh. Các tài khoản này mang lại lợi ích về thuế và giúp tích lũy lãi theo thời gian dài. Nhưng có một sai lầm nghiêm trọng mà nhiều người mắc phải: họ góp tiền nhưng không thực sự đầu tư vào đó.

Tài khoản hưu trí chỉ là một kho chứa. Để tiền của bạn phát triển, bạn cần chọn các khoản đầu tư thực sự:

• Quỹ ETF (Exchange-Traded Funds)
• Quỹ tương hỗ
• Quỹ theo mục tiêu ngày đáo hạn
• Trái phiếu
• Công cụ kho bạc

Nếu bạn để tiền mặt trong tài khoản mà không đầu tư, bạn sẽ không có lợi nhuận. Bạn bỏ lỡ lợi ích của lãi kép và làm phí phạm mục đích chính của việc có một tài khoản hưu trí. Nó giống như mở một tài khoản tiết kiệm và không gửi tiền vào đó — cơ chế có đó, nhưng bạn không sử dụng nó.

Quản lý thẻ tín dụng kém: Tại sao sử dụng hết hạn mức phá hủy sức khỏe tài chính của bạn

Sử dụng hết hạn mức thẻ tín dụng — dùng toàn bộ giới hạn tín dụng — là vấn đề phổ biến ở giới trẻ và gây ra nhiều rắc rối cùng lúc.

Thứ nhất, nếu không trả hết số dư đúng hạn, bạn sẽ bị tính lãi suất cao. Hầu hết thẻ tín dụng tính lãi từ 15-25% APR, khiến nợ tích tụ nhanh và đắt đỏ.

Thứ hai, sử dụng hết hạn mức làm điểm tín dụng của bạn giảm sút. Điểm tín dụng bị tổn hại kéo dài hậu quả: lãi suất vay trong tương lai cao hơn, bị từ chối các hồ sơ vay, thậm chí ảnh hưởng đến việc xin việc. Nếu bạn sử dụng hết hạn mức 1.000 đô la, sai lầm này có thể ảnh hưởng đến cuộc sống tài chính của bạn trong nhiều năm.

Cá cược vay nợ sinh viên: Học mà không có kế hoạch rõ ràng

Vay nợ sinh viên lớn là hợp lý nếu bạn có kế hoạch nghề nghiệp rõ ràng. Vấn đề là nhiều người vội vàng vào đại học dưới áp lực gia đình mà không biết rõ mình muốn học gì.

Kết quả là nợ lớn mà không có lối thoát rõ ràng để thu hồi khoản đầu tư đó. Trong khi giáo dục đại học liên quan đến thu nhập trung bình cao hơn, việc bắt đầu vay nợ cho một tương lai không chắc chắn là rủi ro. Nếu không có kế hoạch cụ thể, bạn đang đặt cược nhiều năm thu nhập tương lai vào một nền giáo dục có thể không mang lại lợi ích.

Đặt cược tất tay: Tại sao đầu tư kiểu YOLO phá hủy danh mục đầu tư

Sai lầm tài chính nguy hiểm nhất là đặt cược tất cả vào các khoản đầu tư rủi ro cao. Điều này thường xảy ra trong các cộng đồng đầu tư tích cực, nơi các thành viên đặt tất cả vào các giao dịch có khả năng thành công thấp.

Một số người còn dùng ký quỹ — vay mượn tiền — để tăng cường cược của mình. Khi các khoản chơi rủi ro này thất bại (và về mặt thống kê, chúng thường thất bại), người chơi không chỉ mất toàn bộ số tiền tiết kiệm mà còn nợ các khoản vay mà họ bắt buộc phải trả.

Giá trị giải trí của những câu chuyện này không làm thay đổi kết quả: phần lớn người theo đuổi cách này cuối cùng đều tệ hơn nhiều.

Kết luận: Nhận diện các quyết định tài chính xấu trước khi chúng xảy ra

Những quyết định tài chính xấu này có điểm chung là: họ vay mượn với lãi suất không bền vững, mua các tài sản giảm giá hoặc mắc kẹt, không hành động đúng thời điểm để tận dụng cơ hội tài chính, hoặc chấp nhận rủi ro vượt quá mức độ hợp lý.

Tránh những sai lầm này không phải là quá cẩn thận — mà là nhận biết nơi mà đa số mọi người sai lầm và tránh những bẫy đó. Những sai lầm tài chính người khác hối tiếc không nhất thiết phải trở thành câu chuyện của bạn.