Cách Quy định E Ngân hàng Bảo vệ Tiền của Bạn khỏi Gian lận

Tài khoản ngân hàng của bạn được bảo vệ bởi các luật liên bang nhằm bảo vệ bạn khỏi tổn thất tài chính. Một trong những công cụ mạnh mẽ nhất trong kho vũ khí của bạn là Ngân hàng theo Quy định E—một biện pháp bảo vệ liên bang giới hạn trách nhiệm của bạn khi xảy ra các giao dịch không được phép.

Hiểu về Quy định E: Lời phòng thủ đầu tiên của bạn

Được ban hành vào năm 1978, Đạo luật Chuyển khoản Tài chính Điện tử (EFTA) đã khai sinh ra Quy định E, một khung pháp lý toàn diện quy định cách các tổ chức tài chính xử lý các chuyển khoản điện tử. Quy định này tồn tại với một lý do chính: để bảo vệ người tiêu dùng khỏi hoạt động gian lận và truy cập trái phép vào tài khoản của họ.

Hãy xem Quy định E như một chiếc lưới an toàn. Khi ai đó truy cập trái phép vào thẻ ghi nợ hoặc số tài khoản ngân hàng của bạn và thực hiện các giao dịch mua hoặc rút tiền gian lận, quy định này giới hạn số tiền bạn thực sự phải chịu trách nhiệm—miễn là bạn báo cáo gian lận kịp thời.

Quy định E bao gồm những loại giao dịch nào?

Ngân hàng theo Quy định E áp dụng cho một phạm vi rộng các giao dịch điện tử. Bất cứ khi nào tiền chuyển động điện tử giữa các tài khoản, quy định này có thể được áp dụng. Điều này bao gồm:

• Mua hàng bằng thẻ ghi nợ trực tuyến và tại cửa hàng
• Rút tiền và gửi tiền tại ATM
• Thanh toán qua chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản của bạn
• Chuyển khoản qua Hệ thống Thanh toán Tự động (ACH)
• Giao dịch tại điểm bán hàng (POS) khi thanh toán
• Các nền tảng thanh toán person-to-person như Zelle
• Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại và thanh toán hóa đơn điện tử

Tuy nhiên, một số giao dịch nằm ngoài phạm vi của Ngân hàng theo Quy định E. Giao dịch thẻ tín dụng có các quy định bảo vệ riêng theo các luật khác. Chuyển khoản qua wire và các giao dịch dựa trên séc cũng hoạt động theo các quy tắc riêng, do đó không được bao phủ bởi quy định này.

Lưới bảo vệ trách nhiệm pháp lý: Bạn chịu trách nhiệm bao nhiêu?

Sức mạnh thực sự của Ngân hàng theo Quy định E nằm ở giới hạn trách nhiệm pháp lý của nó. Tùy thuộc vào thời điểm bạn báo cáo hoạt động gian lận, khả năng tài chính của bạn có thể thay đổi đáng kể.

Nếu bạn báo mất hoặc bị trộm thẻ ghi nợ trước khi ai đó sử dụng: Trách nhiệm pháp lý bằng 0. Bạn không phải trả gì cả.

Nếu các khoản phí gian lận xuất hiện trong vòng 2 ngày làm việc kể từ khi bạn phát hiện mất: Trách nhiệm tối đa của bạn là $50. Đây là một số tiền tối thiểu so với số tiền mà kẻ gian có thể đã lấy trộm.

Nếu bạn báo cáo gian lận trong vòng 2 ngày làm việc đến 60 ngày lịch sau khi sao kê ngân hàng của bạn đến: Trách nhiệm của bạn có thể lên tới $500. Khoảng thời gian này rất quan trọng—báo cáo càng sớm, mức độ bảo vệ của bạn càng cao.

Nếu hơn 60 ngày lịch trôi qua trước khi bạn báo cáo các khoản phí không được phép: Bạn có thể chịu trách nhiệm cho 100% các giao dịch gian lận đã thực hiện trên tài khoản thẻ ghi nợ của bạn. Điều này nhấn mạnh lý do tại sao hành động nhanh là rất cần thiết.

Đối với các giao dịch không được phép mà thẻ của bạn không bị trộm nhưng số tài khoản của bạn bị xâm phạm, quy định Ngân hàng theo Quy định E quy định bạn được bảo vệ nếu báo cáo vấn đề trong vòng 60 ngày lịch kể từ khi sao kê đến.

Các bước để tranh chấp các giao dịch gian lận

Khi bạn phát hiện hoạt động đáng ngờ, Ngân hàng theo Quy định E cho phép bạn có quyền tranh chấp chính thức các giao dịch đó với tổ chức tài chính của mình.

Liên hệ ngay với ngân hàng của bạn. Gọi số dịch vụ khách hàng ở mặt sau thẻ ghi nợ hoặc đến trực tiếp chi nhánh. Đừng chần chừ—thời gian là đồng minh của bạn ở đây.

Cung cấp thông tin chi tiết về giao dịch đáng ngờ:

• Ngày chính xác của giao dịch
• Số tiền
• Địa điểm xảy ra (if áp dụng)
• Cách thức xử lý (thẻ có mặt, trực tuyến, ATM, v.v.)
• Khi nào nó xuất hiện trên tài khoản của bạn

Tuân thủ quy trình tranh chấp của ngân hàng. Một số tổ chức cho phép tranh chấp qua điện thoại, trong khi những tổ chức khác yêu cầu bạn điền mẫu tranh chấp chính thức tại chi nhánh. Hỏi ngân hàng của bạn phương pháp họ ưu tiên.

Theo dõi quá trình điều tra. Ngân hàng của bạn nên thông báo cho bạn về thời gian giải quyết yêu cầu của bạn. Nhiều tổ chức cấp tạm thời tín dụng trong quá trình điều tra, mặc dù họ có thể rút lại nếu sau đó xác định bạn không được bảo vệ theo quy định E hoặc bạn chịu trách nhiệm về khoản phí dựa trên thời điểm bạn báo cáo.

Xây dựng hệ thống phòng chống gian lận của riêng bạn

Trong khi Ngân hàng theo Quy định E cung cấp một chiếc lưới an toàn pháp lý, chiến lược tốt nhất là kết hợp bảo vệ pháp lý với sự cảnh giác cá nhân.

Nâng cao bảo mật đăng nhập. Tạo tên người dùng và mật khẩu phức tạp, duy nhất cho ngân hàng trực tuyến. Không bao giờ dùng lại mật khẩu trên nhiều nền tảng tài chính.

Kích hoạt các tính năng bảo mật nâng cao. Hầu hết các ngân hàng hiện nay cung cấp xác thực đa yếu tố và các tùy chọn sinh trắc học. Sử dụng chúng. Các lớp bảo mật bổ sung này giảm đáng kể khả năng truy cập trái phép.

Thận trọng với an ninh mạng. Tránh thực hiện các giao dịch ngân hàng qua mạng Wi-Fi công cộng. Các kết nối này dễ bị chặn. Chờ đến khi bạn kết nối qua mạng an toàn.

Bảo vệ mã PIN của bạn. Không bao giờ chia sẻ mã PIN cá nhân với ai—kể cả nhân viên ngân hàng, bạn bè hay gia đình. Ngân hàng của bạn sẽ không bao giờ yêu cầu bạn cung cấp mã này.

Xem xét bảo mật ví điện tử. Ví kỹ thuật số như Apple Pay hoặc Google Pay mã hóa thông tin thẻ của bạn, làm cho chúng an toàn hơn so với quẹt thẻ truyền thống khi mua sắm tại cửa hàng.

Khóa thẻ ngay lập tức nếu bị mất. Hầu hết các ngân hàng cho phép bạn khóa hoặc đóng băng thẻ qua ứng dụng di động hoặc cổng trực tuyến, ngăn chặn mọi hoạt động cho đến khi bạn mở khóa hoặc nhận thẻ thay thế.

Bức tranh lớn hơn: Bảo vệ theo lớp

Ngân hàng theo Quy định E hoạt động cùng với các biện pháp bảo vệ liên bang khác. Nếu tổ chức tài chính của bạn được Bảo hiểm FDIC, các khoản tiền gửi của bạn được bảo vệ thêm lên tới $250,000 mỗi người gửi cho mỗi loại tài khoản. Điều này bảo vệ bạn khỏi rủi ro thất bại ngân hàng, một rủi ro riêng biệt với gian lận.

Đối với các ngân hàng tại các liên hiệp tín dụng, Cơ quan Quản lý Liên hiệp Tín dụng Quốc gia (NCUA) cung cấp mức bảo vệ tương tự.

Tại sao Ngân hàng theo Quy định E lại quan trọng

Hầu hết mọi người không nghĩ về hệ thống pháp lý bảo vệ tiền của họ cho đến khi có chuyện xảy ra. Nhưng hiểu rõ về Ngân hàng theo Quy định E giúp bạn hành động nhanh chóng và đúng đắn nếu có gian lận xảy ra. Sự khác biệt giữa báo cáo các khoản phí không được phép trong vòng 2 ngày làm việc và chờ đợi đến 90 ngày có thể khiến bạn mất hàng trăm hoặc hàng nghìn đô la.

Sự kết hợp giữa giới hạn trách nhiệm pháp lý của quy định và các biện pháp an ninh cá nhân tạo thành một hệ thống phòng thủ toàn diện chống lại gian lận tài khoản. Hiểu rõ quyền lợi của bạn theo Quy định E, kiểm tra tài khoản thường xuyên và phản ứng ngay lập tức với hoạt động đáng ngờ. Phương pháp ba bước này giúp giữ tiền của bạn an toàn nhất có thể.