Giới hạn đóng góp 401(k) của bạn trong năm 2024 vừa đạt mức cao nhất mọi thời đại—Dưới đây là những gì đã thay đổi

Sở Thuế vụ IRS chính thức nâng mức giới hạn đóng góp cho kế hoạch 401(k) trong năm 2024, và nếu bạn nghiêm túc xây dựng sự giàu có, những giới hạn đóng góp 401(k) cập nhật này xứng đáng để bạn chú ý. Các con số kể một câu chuyện ấn tượng: nhân viên hiện có thể gửi tiết kiệm lên tới 23.000 đô la mỗi năm, đánh dấu một bước nhảy đáng kể so với các năm trước và mở ra những cơ hội mới để tăng tốc tiết kiệm cho hưu trí.

Phân tích các con số: Những điểm mới cho năm 2024

Đối với người lao động dưới 50 tuổi, giới hạn đóng góp tiêu chuẩn cho 401$500 k( đã tăng từ 22.500 đô la lên 23.000 đô la—một )tăng trưởng có vẻ nhỏ bé về mặt bề nổi. Nhưng bối cảnh lại quan trọng. Nếu quay lại năm 2019, giới hạn này chỉ là 19.000 đô la. Điều đó có nghĩa là bạn hiện có cơ hội thêm 4.000 đô la mỗi năm so với năm năm trước.

Lợi thế thực sự bắt đầu dành cho những người từ 50 tuổi trở lên. Khoản đóng góp bổ sung (catch-up) vẫn giữ nguyên ở mức 7.500 đô la, nâng tổng giới hạn đóng góp cá nhân của bạn lên 30.500 đô la—mức cao nhất mà các tài khoản 401(k) từng đạt được.

Khi tính đến các khoản đóng góp phù hợp từ nhà tuyển dụng, giới hạn tổng cộng đạt tới 69.000 đô la cho những người tiết kiệm thông thường (tăng từ 66.000 đô la trong năm 2023) và 76.500 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên. Những giới hạn đóng góp 401(k) nâng cao này cho năm 2024 về cơ bản thay đổi cách tính toán cho các nhà lập kế hoạch hưu trí nghiêm túc.

Tại sao 401(k) quan trọng hơn bao giờ hết

Trước khi đi vào chiến lược, đáng để hiểu tại sao 401(k) lại nổi bật giữa các phương tiện tiết kiệm hưu trí. Khác với IRA truyền thống hoặc Roth IRA, kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ này cung cấp giới hạn đóng góp cao hơn nhiều cho năm 2024, biến nó thành nhà vô địch trong tiết kiệm hưu trí tại nơi làm việc.

Các lợi ích chính bao gồm:

• Tăng trưởng hoãn thuế trên khoản đóng góp của bạn
• Giảm thuế trực tiếp vào lương hiện tại của bạn
• Tiềm năng phù hợp từ nhà tuyển dụng (tiền miễn phí, về cơ bản)
• Khả năng điều chỉnh đóng góp giữa chừng trong năm
• Giới hạn hàng năm cao hơn đáng kể so với các lựa chọn IRA

Nhiều nhà tuyển dụng còn tăng phần thưởng bằng cách phù hợp khoản đóng góp—thường là 50% phù hợp tối đa theo tỷ lệ phần trăm của lương. Khoản đóng góp từ nhà tuyển dụng này hoàn toàn tách biệt với giới hạn đóng góp cá nhân của bạn, nghĩa là bạn vẫn có thể tối đa hóa toàn bộ 23.000 đô la ngay cả khi nhà tuyển dụng thêm hàng nghìn đô la nữa.

Ảnh hưởng thực sự: Tăng tốc tài sản trong ba năm

Hãy xem xét một tình huống thực tế: Bạn 55 tuổi và cam kết tối đa hóa giới hạn đóng góp 401(k) năm 2024 bằng cách đóng 30.500 đô la mỗi năm. Trong vòng ba năm, giả sử lợi nhuận đầu tư bảo thủ, bạn thực tế đang cộng thêm hàng trăm nghìn đô la vào giá trị ròng của mình. Đó chính là sức mạnh của lãi kép khi các khoản đóng góp tối đa gặp phải sự tăng trưởng của thị trường.

Đối với những người dưới 50 tuổi muốn tận dụng tối đa giới hạn 401(k) năm 2024, bạn đang hướng tới khoảng 1.917 đô la mỗi tháng trong các khoản đóng góp. Nếu lương của bạn đến theo kỳ hai tuần, điều đó tương đương khoảng $885 mỗi kỳ trả lương. Những con số này trở nên dễ quản lý hơn khi bạn phân chia nhỏ và tự động hóa qua hệ thống lương của nhà tuyển dụng.

Làm cho kế hoạch 401(k) năm 2024 hoạt động cho bạn

Chiến lược đơn giản: bắt đầu ngay bây giờ. Tính ngược từ mục tiêu hàng năm của bạn ($23,000 hoặc 30.500 đô la nếu bạn đủ điều kiện để bổ sung) và tính toán khoản khấu trừ hàng tháng hoặc theo kỳ hai tuần của bạn. Hầu hết các nhà tuyển dụng cho phép bạn điều chỉnh tỷ lệ đóng góp ngay lập tức qua cổng lợi ích của họ.

Lợi ích về thuế lại là một lớp hấp dẫn khác. Các khoản đóng góp vào 401(k) truyền thống sẽ giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm 2024, có thể giúp giảm số thuế phải nộp trong khi cùng lúc xây dựng quỹ hưu trí của bạn. Lợi ích kép này khiến giới hạn đóng góp 401(k) năm 2024 trở nên đặc biệt hấp dẫn nếu bạn nằm trong nhóm thuế cao hơn.

Kết luận: Khoảng cách giữa đóng góp vừa phải và tối đa hóa 401(k) của bạn chính là sự khác biệt giữa một cuộc hưu trí thoải mái và một cuộc hưu trí xuất sắc. Với năm 2024 cung cấp giới hạn cao nhất từ trước đến nay, cơ hội để biến đổi bức tranh tài chính dài hạn của bạn chưa bao giờ rõ ràng hơn.