Hiểu về Phí hàng năm của Thẻ tín dụng: Phí hàng năm là gì và nó có phù hợp với bạn không?

Khi đánh giá một thẻ tín dụng mới, một trong những trở ngại đầu tiên mà nhiều người tiêu dùng gặp phải là xác định liệu phí thường niên có hợp lý về mặt tài chính hay không. Nhưng trước khi đưa ra quyết định đó, việc hiểu rõ cơ chế đằng sau các khoản phí này và cách điều hướng chúng một cách chiến lược sẽ rất hữu ích.

Nguồn gốc và mục đích của phí thường niên hàng năm

Phí thường niên của thẻ tín dụng không phải là một phát minh gần đây. Khi Diners Club ra mắt thẻ thanh toán thành công đầu tiên vào năm 1950, họ đã giới thiệu một $5 phí hàng năm—một khái niệm mang tính cách mạng vào thời điểm đó, được trình bày như một khoản bồi hoàn cho sự tiện lợi của việc để quên ví ở nhà. Sáu thập kỷ sau, thực hành này đã trở thành tiêu chuẩn trong ngành, mặc dù các nhà phát hành thẻ ngày nay sử dụng phí thường niên như cả một rào cản lẫn một động lực thúc đẩy.

Một số công ty thẻ tín dụng sử dụng phí thường niên như vũ khí để lọc ra những người dùng nghiêm túc, trong khi những công ty khác miễn phí hoàn toàn để duy trì tính cạnh tranh. Cách tính toán đã thay đổi: thay vì chỉ chấp nhận các khoản chi phí này, người tiêu dùng thông thái giờ đây tận dụng phí thường niên như các điểm đàm phán với nhà phát hành của họ.

Khi nào phí thường niên thực sự có lợi?

Câu trả lời đơn giản: nếu bạn thu được nhiều giá trị hơn từ các lợi ích của thẻ so với số tiền bạn trả phí, thì việc giữ lại thẻ là hợp lý. Sự phức tạp nằm ở chỗ phân tích xem các lợi ích đó thực sự có ý nghĩa gì đối với phong cách sống của bạn.

Các thẻ cao cấp—dù hướng tới những người du lịch giàu có hay những người đang xây dựng lại tín dụng—thường đi kèm với nhiều đặc quyền. Nhưng sự phong phú không đảm bảo tính hữu ích. Một thẻ tích hợp quyền truy cập phòng chờ hàng không hoặc dịch vụ trợ lý cá nhân trở nên vô dụng nếu bạn không bay hạng thương gia hoặc đặt chuyến đi qua các kênh đó.

Bắt đầu bằng cách xác định mục đích sử dụng chính của bạn. Nếu bạn là người bay thường xuyên, các thẻ liên kết với hãng hàng không cao cấp có thể biện minh cho phí của chúng thông qua thưởng điểm, ưu tiên lên máy bay, và miễn phí hành lý ký gửi. Bảo hiểm chuyến đi và quyền truy cập phòng chờ còn làm tăng giá trị của thẻ.

Đối với những người săn hoàn tiền, phép tính sẽ khác. Theo khảo sát của Forbes Advisor, 70% chủ thẻ thưởng ưu tiên sự linh hoạt qua khoản hoàn tiền mặt. Nhiều lựa chọn không mất phí tồn tại trong phân khúc này, mặc dù một số thẻ hoàn tiền cao cấp có phí thường niên vẫn có thể mang lại lợi nhuận đầu tư (ROI) thông qua tỷ lệ tích lũy cao hơn trên các mặt hàng như thực phẩm, xăng dầu và ăn uống.

Thử thách thực sự: cộng tổng giá trị hàng năm bạn thực tế sẽ nhận được từ các lợi ích, rồi trừ đi phí thường niên. Nếu phần còn lại dương, thẻ xứng đáng có mặt trong ví của bạn.

Các chiến lược để giảm thiểu hoặc loại bỏ phí thường niên

Cách tiếp cận trực tiếp

Chiến thuật đơn giản nhất: chọn các thẻ không tính phí thường niên. Có hàng nghìn lựa chọn tốt trong mọi danh mục chi tiêu—thưởng du lịch, thưởng siêu thị, chuyển khoản cân đối—mà không phải gánh chịu chi phí. Những thẻ này thường cung cấp khoảng 80% lợi ích mà không gặp trở ngại nào.

Chương trình thử nghiệm miễn phí

Nhiều thẻ cao cấp cung cấp năm đầu tiên miễn phí phí thường niên. Điều này loại bỏ rủi ro, cho phép bạn thử nghiệm xem các đặc quyền có xứng đáng để trả giá đầy đủ vào năm thứ hai hay không. Đối với những người thường xuyên đi du lịch, các thẻ có phí trên 300$ một năm, một năm thử miễn phí là công cụ khám phá không thể bỏ qua.

Đàm phán giữ lại

Đây là nơi phần lớn chủ thẻ bỏ lỡ cơ hội: đề nghị giữ lại. Khi đến kỳ thanh toán phí thường niên, hãy gọi bộ phận giữ chân khách hàng của nhà phát hành và hỏi họ sẽ làm gì để giữ chân bạn. Nếu bạn là khách hàng trung thành, bạn có thế mạnh.

Nhà phát hành có thể miễn phí hoàn toàn, tặng điểm thưởng, hoặc đề xuất các thử thách chi tiêu để nhận thưởng. Thậm chí chỉ cần nói “Tôi đang xem xét chuyển sang thẻ của đối thủ có lợi ích tương tự” cũng có thể kích hoạt các cuộc đàm phán dựa trên thuật toán có lợi cho bạn.

Lựa chọn hạ cấp

Nếu sau khi phân tích, phí vẫn không xứng đáng với các đặc quyền, bạn có thể hạ cấp xuống phiên bản không tính phí thường niên của cùng một thẻ. Bạn sẽ mất các lợi ích cao cấp, nhưng giữ được lịch sử tài khoản—và tránh ảnh hưởng điểm tín dụng khi đóng hoàn toàn các tài khoản.

Kết luận về phí thường niên

Phí thường niên cuối cùng đáng giá bao nhiêu? Mọi thứ phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn. Thẻ cùng một loại có thể biến chiến lược thưởng du lịch của ai đó thành vô dụng trong ví của người khác.

Hãy đánh giá trung thực: Bạn có sử dụng các lợi ích đủ thường xuyên để bù đắp chi phí không? Có thẻ thay thế nào có lợi ích tương tự nhưng không tính phí không? Bạn có thể đàm phán với nhà phát hành trước khi phí hàng năm được tính không?

Việc chọn thẻ tín dụng không phải là một khuôn mẫu chung cho tất cả. Sử dụng công cụ so sánh, thử nghiệm giả định về tần suất bạn sẽ nhận lợi ích, và nhớ rằng các đề nghị giữ chân khách hàng luôn tồn tại cho những ai sẵn sàng hỏi. Phí thường niên chỉ có giá trị nếu nó mang lại nhiều hơn chi phí của nó.