8 Bí quyết thẻ tín dụng mà hầu hết mọi người đều hiểu sai — Và cách chúng khiến bạn mất tiền

Bạn nghĩ bạn biết cách sử dụng thẻ tín dụng của mình? Một cuộc khảo sát bất ngờ tiết lộ rằng phần lớn chủ thẻ đang bỏ lỡ các cơ hội tiết kiệm đáng kể. Khoảng cách giữa những gì mọi người nghĩ rằng họ biết và những gì thực sự giúp họ tiết kiệm tiền đang khiến người tiêu dùng mất hàng nghìn đô la mỗi năm. Dưới đây là những gì dữ liệu cho thấy — và những điều bạn cần biết để chọn thẻ tín dụng phù hợp nhất với mình.

Chuyển số dư Không Phải Luôn Luôn Là Anh Hùng Tiết Kiệm Tiền Của Bạn

Một trong những hiểu lầm lớn nhất? Mọi người cho rằng chuyển nợ sang thẻ 0% lãi suất tự động giúp tiết kiệm tiền. Thực tế phức tạp hơn nhiều. Đúng, chuyển số dư có thể thúc đẩy việc trả nợ nhanh hơn, nhưng đây là điều chủ thẻ bỏ lỡ: hầu hết các chuyển khoản đều tính phí từ 3-5% số tiền chuyển ngay từ đầu. Hãy tính toán đi. Nếu bạn chuyển 5.000 đô la, đó đã là 150-$250 phí ngay tại đó. Bạn phải tính xem lãi suất bạn sẽ trả khi giữ nguyên số dư có vượt quá khoản phí đó không. Chỉ 22% số người tham gia khảo sát hiểu rõ sự đánh đổi này.

Chiến lược thực sự: Chuyển số dư chỉ hợp lý nếu tổng số tiền tiết kiệm (lãi suất tránh được trừ đi phí chuyển khoản) đủ lớn để biện minh cho việc chuyển — và bạn thực sự sử dụng khoản tiết kiệm đó để trả nhanh hơn phần gốc.

Giới Hạn Tín Dụng Của Bạn Có Thể Đàm Phán (Hầu Hết Mọi Người Không Biết Điều Này)

Dưới đây là điều các nhà phát hành thẻ không quảng cáo rầm rộ: bạn có thể yêu cầu tăng hạn mức tín dụng, và họ sẽ xem xét. Họ sẽ dựa vào thu nhập, nợ và lịch sử tín dụng của bạn. Không có gì đảm bảo, nhưng yêu cầu không mất phí. Tuy nhiên, 76% người tham gia khảo sát biết điều này — nghĩa là 24% còn lại đang bỏ lỡ khả năng linh hoạt về tín dụng.

Tại sao điều này quan trọng? Hạn mức cao hơn cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng (tỷ lệ phần trăm tín dụng khả dụng bạn sử dụng), điều này ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn.

Đàm Phán Lãi Suất Thực Sự Có Hiệu Quả

Muốn nghe điều ít người biết nữa không? Bạn có thể gọi cho nhà phát hành thẻ và yêu cầu giảm lãi suất. Thật đấy. Nếu bạn là khách hàng đáng tin cậy, đặc biệt là có lịch sử thanh toán tốt, nhà phát hành đôi khi sẽ đồng ý.

Ảnh hưởng: Nếu bạn thường xuyên duy trì số dư hàng tháng, việc giảm 2-3% lãi suất sẽ mang lại khoản tiết kiệm thực sự theo thời gian. Nhưng chỉ có một nửa số người tham gia khảo sát biết điều này là khả thi. Nửa còn lại? Có thể họ đang trả quá nhiều mà không nhận ra họ còn có thể thương lượng.

Các Chương Trình Khó Khăn Tài Chính Có Yêu Cầu Khắt Khe

Trong những thời điểm khó khăn — mất việc, khẩn cấp y tế, khủng hoảng gia đình — một số nhà phát hành cung cấp hỗ trợ tạm thời qua các chương trình khó khăn. Họ có thể giảm phí lãi suất hoặc miễn phí tạm thời. Vấn đề là gì? Bạn phải đủ điều kiện. Không phải ai cũng được chấp thuận, và nhà phát hành sẽ không đề cập đến các chương trình này trừ khi bạn hỏi. Chỉ 18% người tham gia khảo sát hiểu rõ thực tế này. Hầu hết mọi người thậm chí còn không biết rằng tùy chọn này tồn tại.

Bạn Có Thể Chuyển Đổi Thẻ Mà Không Cần Đóng Tài Khoản

Một bí mật nhỏ: nếu bạn muốn chuyển từ thẻ này sang thẻ khác cùng nhà phát hành (cùng cấu trúc thưởng, phí hàng năm thấp hơn, hoặc bất cứ điều gì), bạn không cần phải đóng tài khoản cũ và bắt đầu lại từ đầu. Đó gọi là “thay đổi sản phẩm,” và nó giữ cho tài khoản của bạn mở dưới một số thẻ mới.

Tại sao điều này quan trọng? Thời gian lịch sử tín dụng của bạn tính vào điểm tín dụng của bạn. Giữ cho tài khoản đó mở sẽ bảo tồn lịch sử đó. Nhưng chỉ 23% người tham gia khảo sát biết về việc thay đổi sản phẩm. Hầu hết mọi người nghĩ rằng chuyển đổi nghĩa là đóng, điều này làm giảm điểm tín dụng.

Phí Trễ Hạn Không Phải Luôn Luôn Là Mức Độ Không Thay Đổi

Điều kỳ lạ là: các nhà phát hành có thể miễn phí trễ hạn, nhưng họ sẽ không tự nguyện cung cấp thông tin này. Nếu bạn hỏi — và bạn có lịch sử thanh toán tốt — nhiều nơi sẽ miễn phí trễ hạn ít nhất lần đầu (đến $30 trong khoản tiết kiệm). Chỉ 37% người tham gia khảo sát biết điều này có thể thương lượng.

Chìa khóa: phí trễ hạn không phải là kết quả bắt buộc. Chúng là điểm thương lượng.

Bạn Có Thể Tránh Lãi Suất Hoàn Toàn

Mẹo xây dựng của cải đơn giản nhất mà hầu hết mọi người bỏ qua: thanh toán đầy đủ số dư mỗi tháng, và bạn sẽ không trả lãi. Bạn vẫn được bảo vệ chống gian lận, nhận thưởng, bảo vệ mua hàng — tất cả các lợi ích — mà không mất đồng nào phí tài chính. Thật ngạc nhiên, 54% người tham gia khảo sát biết điều này, nhưng 46% thì không. Gần một nửa chủ thẻ có thể đang trả quá nhiều lãi mà không nhận ra.

Thanh Toán Tối Thiểu Là Một Cạm Bẫy Nợ Nần

Hiểu lầm cuối cùng gây hại nhiều nhất: chỉ thanh toán tối thiểu giúp bạn thoát nợ nhanh chóng. Sai rồi. Thanh toán tối thiểu thường chỉ bao gồm lãi suất cộng với một phần gốc thực tế. Thanh toán tối thiểu có thể kéo dài thời gian trả nợ hàng năm. Báo cáo của bạn sẽ cho biết chính xác thời gian — hãy kiểm tra. 64% người hiểu rõ điều này, nhưng một phần ba không nhận ra rằng cách thanh toán tối thiểu trả nợ chậm như thế nào.

Chi Phí Thực Sự Của Việc Thiếu Hiểu Biết Về Thẻ Tín Dụng

Dữ liệu khảo sát kể một câu chuyện rõ ràng: những khoảng trống lớn trong kiến thức của người tiêu dùng trực tiếp dẫn đến việc tiêu tiền lãng phí. Dù là phí chuyển số dư bạn không tính toán, lãi suất bạn chưa đàm phán, hay các tùy chọn khó khăn mà bạn không biết tồn tại, thiếu kiến thức là đắt đỏ.

Nhà phát hành thẻ của bạn dựa vào việc bạn không hỏi. Họ dựa vào việc bạn không biết những gì có thể làm được. Thẻ tín dụng phù hợp nhất với bạn không chỉ dựa vào phần thưởng hay hoàn tiền — mà còn dựa vào việc hiểu rõ những gì bạn có thể yêu cầu, những gì bạn có thể thương lượng, và những tính năng bạn thực sự có thể tận dụng.

Hãy cầm điện thoại lên. Hỏi câu hỏi. Đọc các sao kê của bạn. Sự khác biệt giữa chủ thẻ trung bình và những người thông minh về tiền bạc thường nằm ở chỗ này: những người thông minh thì hỏi.