Tài khoản môi giới so với Roth IRA: Lựa chọn chiến lược đầu tư của bạn

Khi bạn đã sẵn sàng đầu tư, việc hiểu rõ Roth IRA so với tài khoản môi giới là điều cực kỳ quan trọng để xây dựng chiến lược tài chính của bạn. Cả hai đều là các phương tiện đầu tư hợp pháp, nhưng chúng phục vụ các mục đích khác nhau và đi kèm với các quy tắc riêng về mức đóng góp và thời điểm truy cập vào số tiền của bạn.

Những điểm khác biệt chính giữa hai loại tài khoản này

Quy định về thu nhập và đủ điều kiện

Tài khoản môi giới chào đón hầu hết mọi người có số an sinh xã hội hoặc mã số thuế, bất kể thu nhập của họ là bao nhiêu. Trong khi đó, Roth IRA có các giới hạn thu nhập nghiêm ngặt hơn. Bạn phải có thu nhập từ lao động, nhưng có giới hạn trên tùy thuộc vào tình trạng khai thuế của bạn. Người khai thuế độc thân sẽ bị giới hạn đóng góp khi thu nhập điều chỉnh ròng đã chỉnh sửa đạt 165.000 đô la, còn khai chung tối đa là 246.000 đô la.

Bạn thực sự có thể đầu tư bao nhiêu?

Tài khoản môi giới không có giới hạn tối đa—bạn có thể đầu tư bao nhiêu tùy thích. Trong khi đó, Roth IRA giới hạn ở mức 7.000 đô la mỗi năm nếu bạn dưới 50 tuổi, hoặc 8.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên (tính đến năm 2025). Giới hạn này là một trong những lý do nhiều nhà đầu tư có kinh nghiệm duy trì cả hai loại tài khoản này.

Bạn được phép mua gì

Cả hai đều cung cấp cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và ETF. Tuy nhiên, các tài sản thay thế như tác phẩm nghệ thuật, đồ sưu tập, và chính sách bảo hiểm nhân thọ bị cấm trong Roth IRA. Nhiều tài khoản môi giới sẽ cho phép bạn giữ các khoản đầu tư phi truyền thống này nếu nhà cung cấp hỗ trợ chúng.

Sự khác biệt quan trọng về rút tiền

Đây là nơi các tài khoản phân chia rõ rệt nhất. Với tài khoản môi giới, bạn có thể rút lợi nhuận bất cứ lúc nào, mặc dù sẽ phải chịu thuế lợi nhuận vốn khi bán các vị trí có lợi nhuận. Trong khi đó, Roth IRA chỉ cho phép bạn rút lợi nhuận miễn thuế nếu bạn trên 59½ tuổi, bị tàn tật, mua nhà lần đầu, hoặc thừa kế từ người khác. Ngay cả trong các trường hợp này, tài khoản phải tồn tại ít nhất năm năm. Rút lợi nhuận trước khi đáp ứng các điều kiện này sẽ phải chịu thuế thu nhập thông thường cộng với phí phạt 10%.

Các khoản đóng góp thì khác—bạn luôn có thể rút ra số tiền đã đóng vào Roth IRA mà không phải trả thuế hoặc phạt, giống như tài khoản môi giới.

Những điểm tương đồng đáng chú ý

Không có lợi ích thuế ngay lập tức cho các khoản đóng góp

Cả Roth IRA và tài khoản môi giới đều không cho phép bạn khấu trừ các khoản đóng góp vào thuế ngay lập tức. Điều này khác với IRA truyền thống, nơi các khoản đóng góp có thể giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn. Lợi ích của Roth IRA đến sau này, qua việc tăng trưởng miễn thuế.

Thiết lập dễ dàng và truy cập thuận tiện

Cả hai đều có thể mở qua các nhà môi giới và tổ chức tài chính trực tuyến. Bạn có thể mở bất kỳ loại nào trong vòng vài phút và bắt đầu đầu tư ngay lập tức.

Tài khoản nào phù hợp với tình hình của bạn?

Chọn Roth IRA nếu:

Bạn chủ yếu tiết kiệm cho hưu trí và muốn lợi nhuận đầu tư của mình phát triển hoàn toàn miễn thuế. Bạn cũng phù hợp nếu còn trẻ và còn nhiều thập kỷ nữa mới đến tuổi nghỉ hưu—thời gian dài này tối đa hóa lợi ích của việc tích lũy miễn thuế. Người mua nhà lần đầu có thể rút tối đa 10.000 đô la mà không bị phạt (dù vẫn phải tuân thủ quy tắc năm năm), biến đây thành một phương tiện tiết kiệm đa mục đích. Ngay cả thanh thiếu niên có thể mở Roth IRA giám hộ nếu có thu nhập từ công việc.

Chọn tài khoản môi giới nếu:

Bạn cần tiền trong vài năm tới cho các mục tiêu như mua xe, tài trợ học phí hoặc nghỉ phép dài hạn. Sự linh hoạt rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị phạt khiến tài khoản môi giới phù hợp với các mục tiêu trung hạn. Đây cũng là giải pháp cho các nhà đầu tư có thu nhập vượt quá giới hạn Roth IRA. Một số người tối đa hóa Roth IRA trước, sau đó dùng tài khoản môi giới để tiết kiệm thêm cho hưu trí, vì loại sau có mức thuế lợi nhuận vốn dài hạn (0%, 15%, hoặc 20%) có thể tốt hơn so với tỷ lệ phân phối IRA truyền thống.

Việc lựa chọn giữa tài khoản môi giới và Roth IRA không nhất thiết phải chọn một trong hai—nhiều nhà đầu tư chiến lược sử dụng cả hai để tối ưu hóa tình hình thuế và thời gian của họ.