Độ tuổi phù hợp để bắt đầu đầu tư: Hướng dẫn toàn diện cho nhà đầu tư trẻ

Tại sao bắt đầu sớm lại quan trọng hơn bạn nghĩ

Bạn phải bao nhiêu tuổi mới có thể đầu tư tiền? Đó là câu hỏi mà nhiều người trẻ đặt ra, nhưng câu hỏi thực sự nên là: “Tại sao tôi nên bắt đầu ngay bây giờ?” Toán học rất đơn giản—lợi nhuận kép hoạt động như phép thuật khi bạn cho chúng thời gian. Nếu bạn đầu tư 1.000 đô la ở tuổi 15 so với tuổi 25, khoảng một thập kỷ thêm vào có thể nhân đôi hoặc nhân nhiều lần tài sản của bạn vượt xa những gì hầu hết mọi người nhận thức được. Lợi nhuận hàng năm 4% trên 1.000 đô la sẽ tăng lên 1.040 đô la sau năm đầu tiên, nhưng đến năm thứ hai sẽ là 1.081,60 đô la vì bạn đang kiếm lợi nhuận trên lợi nhuận của mình. Qua nhiều thập kỷ, hiệu ứng quả cầu tuyết này biến những khoản đầu tư nhỏ thành khối tài sản đáng kể.

Ngoài các con số, các nhà đầu tư trẻ bắt đầu sớm còn phát triển kỷ luật tài chính và hiểu biết về thị trường sẽ phục vụ họ suốt đời. Họ học cách nghĩ dài hạn, hiểu rủi ro và xây dựng thói quen giúp họ trở thành những người quyết định tốt hơn khi trưởng thành.

Yêu cầu độ tuổi hợp pháp: Khi nào bạn thực sự có thể đầu tư?

Câu trả lời đơn giản: 18 tuổi để Đầu tư cá nhân

Nếu bạn muốn mở tài khoản môi giới, tài khoản hưu trí hoặc bất kỳ tài khoản đầu tư nào hoàn toàn độc lập, độ tuổi tối thiểu hợp pháp là 18 tuổi. Cho đến lúc đó, bạn sẽ cần một người lớn—thường là cha mẹ hoặc người giám hộ—giúp bạn bắt đầu.

Nhưng đây là tin vui: điều này không có nghĩa là bạn phải chờ đến 18 tuổi mới bắt đầu xây dựng tài sản.

Các tài khoản đầu tư cho trẻ vị thành niên: Lựa chọn của bạn

Một số cấu trúc tài khoản cho phép trẻ vị thành niên bắt đầu đầu tư ngay bây giờ, mỗi loại có đặc điểm khác nhau. Hiểu rõ các lựa chọn này là điều quan trọng để chọn con đường phù hợp với mục tiêu tài chính của bạn.

1. Tài khoản môi giới sở hữu chung: Linh hoạt tối đa

Cách hoạt động: Hai hoặc nhiều người cùng sở hữu một tài khoản môi giới duy nhất. Trong trường hợp này, bạn và một người lớn (cha mẹ, người giám hộ, hoặc thậm chí bạn bè thân thiết) đều sở hữu tài khoản và các khoản đầu tư của nó.

Ai quyết định: Cả hai bên có thể cùng đưa ra quyết định đầu tư. Một người lớn có thể bắt đầu quản lý mọi thứ cho một trẻ sơ sinh, rồi dần dần để trẻ vị thành niên kiểm soát khi trưởng thành.

Tự do đầu tư: Các tài khoản này cung cấp phạm vi đầu tư rộng nhất—cổ phiếu, ETF, quỹ tương hỗ, trái phiếu và nhiều hơn nữa.

Xem xét thuế: Người lớn chịu trách nhiệm về thuế lợi nhuận vốn, phụ thuộc vào các yếu tố như bậc thuế và thời gian giữ các khoản đầu tư.

Tại sao phổ biến: Nhiều ứng dụng đầu tư hiện nay hỗ trợ tài khoản chung, giúp bắt đầu rất dễ dàng. Bạn thậm chí có thể bắt đầu đầu tư với $1 nếu bạn sử dụng nền tảng hỗ trợ cổ phần chia nhỏ.

2. Tài khoản ủy thác: Người lớn kiểm soát, trẻ sở hữu

Cấu trúc: Một người lớn (người giám hộ) mở và quản lý tài khoản, nhưng trẻ vị thành niên sở hữu hợp pháp tất cả tài sản bên trong. Người lớn đưa ra tất cả quyết định đầu tư, nhưng có thể thảo luận các lựa chọn với nhà đầu tư trẻ.

Khi quyền sở hữu chuyển giao: Khi trẻ đủ tuổi trưởng thành—thường là 18 hoặc 21 tuổi, tùy theo luật của từng bang—họ sẽ có quyền kiểm soát hoàn toàn.

Lợi ích thuế: Các tài khoản này cung cấp lợi ích “thuế trẻ em”, giúp tránh thuế một phần thu nhập không kiếm được mỗi năm. Ngoài mức đó, thu nhập sẽ bị đánh thuế theo mức thuế của trẻ (thấp) hơn so với của cha mẹ.

Có hai loại:

• UGMA (Luật tặng quà cho trẻ em): Chỉ giới hạn ở các tài sản tài chính như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và ETF. Có mặt ở tất cả 50 bang.
• UTMA (Luật chuyển giao cho trẻ em): Có thể giữ bất kỳ loại tài sản nào, bao gồm bất động sản và phương tiện giao thông. Có mặt ở 48 bang (South Carolina và Vermont không cung cấp loại này).

Hạn chế đầu tư: Cả hai đều hạn chế các chiến lược rủi ro cao như quyền chọn, hợp đồng tương lai và giao dịch ký quỹ.

3. Tài khoản hưu trí ủy thác: Tăng trưởng ưu đãi về thuế

Nếu bạn đã có thu nhập—từ công việc mùa hè, trông trẻ, gia sư hoặc làm tự do—bạn có thể mở các IRA ủy thác. Năm 2023, bạn có thể đóng góp số tiền nhỏ hơn giữa thu nhập kiếm được của bạn hoặc 6.500 đô la mỗi năm.

Lựa chọn IRA truyền thống: Đóng góp bằng tiền trước thuế, chỉ trả thuế khi rút tiền khi về hưu.

Lựa chọn IRA Roth: Đóng góp bằng tiền đã đóng thuế, nhưng tăng trưởng và rút tiền hoàn toàn miễn thuế mãi mãi. Đối với những người trẻ kiếm ít hoặc không kiếm gì, đây thường là lựa chọn tối ưu—bạn khóa mức thuế thấp của ngày hôm nay.

Lợi thế lãi kép: Một IRA Roth mở khi 16 tuổi với khoản đóng góp hàng năm 2.000 đô la trong chỉ 5 năm có thể tăng lên sáu chữ số khi về hưu, giả sử lợi nhuận thị trường lịch sử.

Lựa chọn đầu tư phù hợp với thời gian của bạn

Các nhà đầu tư trẻ có lợi thế lớn: thời gian. Bạn không cần phải chơi an toàn với trái phiếu và các khoản giữ an toàn. Thay vào đó, tập trung vào các khoản đầu tư tăng trưởng.

Cổ phiếu riêng lẻ: Sở hữu phần của các công ty

Khi bạn mua cổ phiếu, bạn sở hữu một phần nhỏ của một công ty thực sự. Nếu công ty hoạt động tốt, khoản đầu tư của bạn sẽ tăng trưởng. Nhược điểm: rủi ro liên quan đến từng công ty có thể ảnh hưởng trực tiếp đến khoản nắm giữ của bạn. Ưu điểm: bạn có thể nghiên cứu, theo dõi tin tức và thảo luận về các khoản nắm giữ của mình với bạn bè—làm cho việc đầu tư trở nên giáo dục và hấp dẫn.

Quỹ tương hỗ: Đa dạng hóa đơn giản

Một quỹ tương hỗ tập hợp tiền của nhà đầu tư để mua hàng chục, hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn chứng khoán. Thay vì bỏ 1.000 đô la vào một cổ phiếu (nơi một hiệu suất kém có thể quét sạch bạn), bạn phân bổ số tiền đó qua nhiều khoản nắm giữ. Nếu một vị trí giảm mạnh, nó sẽ được bù đắp bởi hàng trăm khoản khác. Thỏa thuận đổi lại: bạn thường phải trả phí quản lý hàng năm.

Quỹ ETF và Quỹ theo chỉ số: Đa dạng hóa chi phí thấp

Quỹ giao dịch trao đổi hoạt động giống quỹ tương hỗ nhưng giao dịch suốt cả ngày như cổ phiếu. Hầu hết ETF được quản lý thụ động, theo dõi một chỉ số thay vì dựa vào các nhà quản lý con người chọn người thắng, người thua. Các quỹ theo chỉ số thường có chi phí thấp hơn nhiều so với các lựa chọn quản lý chủ động và thường vượt trội hơn chúng. Đối với các nhà đầu tư trẻ xây dựng danh mục đa dạng với số tiền nhỏ, ETF dựa trên chỉ số là lựa chọn tuyệt vời.

Ngoài đầu tư cá nhân: Tài khoản do cha mẹ hướng dẫn

Nếu bạn là cha mẹ muốn tiết kiệm cho tương lai của con mà không cần liên quan đến các quyết định đầu tư của chúng, còn có các lựa chọn khác.

Kế hoạch 529 là các tài khoản ưu đãi về thuế dành cho chi phí giáo dục—học phí, lệ phí, phòng và ăn ở, sách vở, và thậm chí cả chi phí K-12. Quỹ tăng trưởng miễn thuế nếu dùng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện.

Tài khoản tiết kiệm giáo dục (ESAs), trước đây gọi là IRA giáo dục, hoạt động tương tự. Đóng góp bị giới hạn 2.000 đô la mỗi trẻ mỗi năm, và rút tiền phải hỗ trợ chi phí giáo dục trước khi đủ 30 tuổi.

Tài khoản môi giới của cha mẹ cung cấp sự linh hoạt hoàn toàn—không giới hạn đóng góp, không hạn chế về cách sử dụng quỹ, nhưng cũng không có lợi ích về thuế. Quỹ hoàn toàn thuộc sở hữu và kiểm soát của cha mẹ.

Làm thế nào để bắt đầu đầu tư ngay hôm nay

Bước 1: Chọn loại tài khoản phù hợp dựa trên độ tuổi, hoàn cảnh của bạn và việc bạn muốn có sự tham gia của người lớn trong các quyết định.

Bước 2: Mở tài khoản tại một nhà môi giới hoặc nền tảng đầu tư. Nhiều nền tảng hiện nay không yêu cầu số dư tối thiểu hoặc phí.

Bước 3: Nạp tiền vào tài khoản với số tiền bạn có thể—ngay cả $1 nếu có thể chia nhỏ cổ phần.

Bước 4: Chọn các khoản đầu tư phù hợp với thời gian của bạn. Các nhà đầu tư trẻ nên nhấn mạnh vào các lựa chọn tăng trưởng như cổ phiếu và ETF dựa trên chỉ số.

Bước 5: Bắt đầu hành trình. Bạn không cần số tiền lớn—những khoản đóng góp nhỏ đều đặn sẽ tích tụ thành của cải qua nhiều thập kỷ.

Câu hỏi về độ tuổi tối thiểu: Đã có câu trả lời

Bạn phải bao nhiêu tuổi mới có thể tự mình đầu tư tiền? Về lý thuyết, là 18 tuổi. Nhưng trẻ vị thành niên có thể đầu tư ở bất kỳ độ tuổi nào thông qua các tài khoản chung hoặc cấu trúc ủy thác. Thậm chí trẻ nhỏ cũng có thể sở hữu cổ phiếu qua các tài khoản do cha mẹ hoặc người giám hộ quản lý. Rào cản thực sự không phải là tuổi tác—mà là việc bắt đầu. Bạn bắt đầu càng sớm, lãi kép càng phát huy tác dụng. Dù bạn 13, 15 hay 17 tuổi, vẫn có các tài khoản cho phép bạn bắt đầu xây dựng tài sản ngay hôm nay. Toán học của việc đầu tư ủng hộ những người hành động sớm, chứ không phải chờ đợi đến tuổi “hoàn hảo”.