## Thực tế hiện tại: Những gì thực sự có trong tài khoản ngân hàng Mỹ ngay bây giờ?

Lần cuối cùng bạn kiểm tra số dư ngân hàng và cảm thấy thực sự thoải mái với những gì mình thấy là khi nào? Đối với hàng triệu người Mỹ năm 2025, câu trả lời có thể là "chưa bao giờ." Nghiên cứu mới về số tiền trung bình trong tài khoản ngân hàng tiết lộ một bức tranh tài chính đáng lo ngại, trong đó phần lớn mọi người đang hoạt động với các mạng lưới an toàn cực kỳ mỏng manh. Những phát hiện này vẽ nên một bức tranh rõ nét về áp lực kinh tế đè nặng lên các hộ gia đình ở mọi tầng lớp.

## Khủng hoảng Quỹ dự phòng Không ai Nói về

Các cố vấn tài chính từ lâu đã truyền đạt nguyên tắc duy trì từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt như một lớp đệm khẩn cấp. Thực tế cho thấy một câu chuyện khác. Dữ liệu khảo sát gần đây cho thấy rằng một số lượng đáng kinh ngạc **một nửa số người Mỹ đang sống sót với ít hơn $500 trong tiết kiệm**, với gần **40% có $250 hoặc ít hơn** tích trữ. Thậm chí còn đáng báo động hơn: **19% hoàn toàn không có gì để dành**.

Phân tích theo độ tuổi cho thấy một câu chuyện quan trọng. Các chuyên gia trẻ tuổi—đặc biệt là thế hệ Z và millennials từ 25 đến 34 tuổi—đang gặp khó khăn nhất, với **23% báo cáo không có tiết kiệm**. Những người lao động mới bắt đầu sự nghiệp này đối mặt với một cơn bão hoàn hảo của nợ vay sinh viên, chi phí nhà ở tăng cao và tăng trưởng lương trì trệ so với chi phí sinh hoạt. Ngược lại rõ ràng, các thế hệ baby boomer từ 65 tuổi trở lên có nhiều dự phòng tài chính hơn, với **42% duy trì hơn 2.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm**. Khoảng cách giàu nghèo giữa các thế hệ không chỉ là lý thuyết—nó đang thể hiện rõ trong số dư tiết kiệm thực tế.

## Tài khoản kiểm tra kể câu chuyện còn u tối hơn

Nếu các tài khoản tiết kiệm đáng lo ngại, thì số dư tài khoản kiểm tra còn đáng báo động hơn. **Hơn 40% người Mỹ giữ $500 hoặc ít hơn** trong tài khoản kiểm tra chính của họ—những tài khoản dùng để chi tiêu hàng ngày và làm lớp đệm chống lại phí quá hạn. Các nhân viên thế hệ X từ 45 đến 54 tuổi đặc biệt dễ bị tổn thương ở đây, với gần **một nửa (49%) duy trì số dư kiểm tra tối thiểu**.

Căng thẳng tài chính này có hậu quả thực tế. Khi bạn hoạt động trên một sợi dây, những sai lầm trở thành thảm họa. Hơn một phần ba người Mỹ đã trải qua phí quá hạn trong năm qua, với **24% nói rằng điều đó hiếm khi xảy ra và 11% khác gặp nhiều lần quá hạn trong năm**. Mỗi lần quá hạn đều gây đau đớn—theo nghĩa đen, với phí trung bình từ $30 đến $35 mỗi sự cố.

## Gánh nặng tâm lý: Người Mỹ Thực sự Lo lắng

Các con số không tồn tại trong một không gian trống—chúng phản ánh căng thẳng và lo lắng thực sự. Khảo sát phát hiện ra áp lực tâm lý đáng kể liên quan đến an ninh tài chính. **29% người Mỹ mô tả bản thân là "cực kỳ căng thẳng" về khoản tiết kiệm của họ**, trong khi **37% khác báo cáo là "hơi căng thẳng"**. Đó là hai phần ba dân số mang theo một mức độ lo lắng nào đó về dự trữ tài chính của mình.

Các thế hệ millennials và Gen X cảm nhận áp lực này rõ rệt nhất. Trong số những người từ 35 đến 44 và 45 đến 54 tuổi, khoảng **35-36% báo cáo mức độ căng thẳng cực đoan** về khoản tiết kiệm của họ. Những chuyên gia có năng lực, đã ổn định trong những năm thu nhập cao nhất vẫn lo lắng về việc trang trải chi phí—một chỉ số rõ ràng về điều kiện kinh tế rộng lớn hơn.

Các thế hệ baby boomer lại thể hiện một mô hình khác, có thể vì nhiều người trong số họ đã tích lũy đủ tiết kiệm. **19% những người từ 65 tuổi trở lên cảm thấy tự tin** về vị thế tài chính của mình, phản ánh thực tế rằng những năm thu nhập dài hơn và chi tiêu thận trọng hơn thường mang lại lợi ích.

## Tại sao điều này quan trọng: Thực tế về số dư tài khoản ngân hàng trung bình

Đây là điều các chuyên gia tài chính muốn bạn hiểu: số tiền bạn giữ trong các tài khoản tiết kiệm và kiểm tra có thể không đủ. Truyền thống và dữ liệu khảo sát hiện nay đều cho thấy rằng bạn nên duy trì:

- **Tài khoản tiết kiệm:** Ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt để bảo vệ khẩn cấp thực sự
- **Tài khoản kiểm tra:** Một đến hai tháng chi phí sinh hoạt như một lớp đệm vận hành

Hầu hết người Mỹ đều thiếu hụt rõ rệt so với các tiêu chuẩn này. Khi người bình thường có ít hơn $500 tổng cộng trong cả hai tài khoản, các chi phí bất ngờ trở thành thảm họa. Sửa chữa xe. Hóa đơn y tế. Mất việc tạm thời. Bất kỳ điều nào trong số này đều có thể kích hoạt một chuỗi các vấn đề tài chính—trễ hạn thanh toán, tổn hại tín dụng, và nợ nần tích tụ.

## Bức tranh lớn hơn: Tại sao người Mỹ lại bị căng thẳng đến vậy

Đây không chỉ là vấn đề tài chính cá nhân mà còn là vấn đề hệ thống. Lạm phát vẫn duy trì ở mức cao mặc dù đã giảm so với đỉnh điểm trước đó. Lãi suất vay mua nhà tiếp tục gây khó khăn cho những người muốn mua nhà hoặc đang tái tài trợ. Giá xe vẫn giữ ở mức cao. Thuê nhà ở nhiều thị trường vượt quá mức tăng lương.

Khi các chi phí cơ bản chiếm phần lớn thu nhập, sẽ còn ít tiền hơn để dành cho tiết kiệm. Không phải là do thiếu kỷ luật hay kế hoạch—đó là toán học. Khoảng cách giữa thu nhập và chi phí thiết yếu tăng lên đáng kể, khiến ít không gian hơn cho các lớp đệm tài chính.

## Vậy bây giờ phải làm gì? Các bước thực tế để tiến lên

Nếu bạn thuộc phần lớn thiếu hụt tiết kiệm, các chuyên gia tài chính khuyên bắt đầu từ những bước nhỏ và xây dựng đà tiến. Ngay cả những khoản đóng góp nhỏ, đều đặn vào tài khoản tiết kiệm cũng tích lũy theo thời gian. Cam kết thêm $50 hoặc $100 hàng tháng sẽ cộng dồn nhanh hơn bạn nghĩ qua nhiều năm.

Mục tiêu thứ hai là bảo vệ số dư tài khoản kiểm tra của bạn. Duy trì đủ để trang trải chi phí hàng tháng—hoặc phần lớn trong số đó—giảm đáng kể rủi ro quá hạn và các phí liên quan làm giảm thêm khoản tiết kiệm của bạn.

Đối với nhiều người Mỹ, việc thu hẹp khoảng cách giữa số dư tài khoản ngân hàng hiện tại và mức khuyến nghị đòi hỏi cả hành động cá nhân lẫn kiên nhẫn. Tin tốt: nhận thức về vấn đề là bước đầu tiên để giải quyết nó.