Khi chồng bạn qua đời mà không có bảo hiểm nhân thọ: Khủng hoảng tài chính mà gia đình bạn phải đối mặt

Hãy tưởng tượng điều này: Chồng bạn qua đời đột ngột, và bạn đột nhiên phải đối mặt với các khoản phí, nợ và quyết định mà bạn chưa từng nghĩ tới khi phải tự mình xử lý. Nếu không có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, gánh nặng tài chính có thể trở nên quá sức. Một trên bốn người Mỹ thiếu bảo hiểm nhân thọ, nhưng nhiều người không nhận thức được hậu quả dây chuyền mà gia đình họ sẽ phải đối mặt.

Chi phí ngay lập tức: Sắp xếp tang lễ

Chi phí đầu tiên đến ngay lập tức. Chi phí tang lễ trung bình năm 2023 dao động từ $6,700 đến $15,000, tùy theo vị trí của bạn. Thêm dịch vụ hỏa táng kèm xem mặt, tổng chi phí khoảng $7,000. Nếu chồng bạn qua đời mà không có bảo hiểm nhân thọ và không để lại quỹ dành cho các khoản này, gia đình bạn phải tự bỏ tiền túi để chi trả.

Nếu không đủ khả năng, tòa án thừa phát lại sẽ can thiệp. Một người thực thi di chúc—hoặc được chỉ định trong di chúc hoặc do tòa án bổ nhiệm—phải sắp xếp mọi việc. Thông thường, tòa án sẽ chọn phương án ít tốn kém nhất: hỏa táng mà không có bia mộ hoặc bảng tên.

Nợ thừa kế: Những gì thực sự trở thành trách nhiệm của bạn

Đây là phần phức tạp. Khi chồng bạn qua đời mà không có bảo hiểm nhân thọ, các khoản nợ không tự nhiên biến mất. Những gì bạn có nghĩa vụ pháp lý phải trả phụ thuộc vào cách các khoản nợ đó được cấu trúc:

Tài khoản chung và khoản vay ký kết cùng Nếu bạn và chồng bạn cùng sở hữu một khoản vay thế chấp, vay xe hoặc thẻ tín dụng, giờ đây bạn là chủ sở hữu duy nhất chịu trách nhiệm cho số dư còn lại. Điều tương tự áp dụng nếu một trong hai người ký vay cùng. Bạn đã thừa kế nghĩa vụ, không chỉ tài sản.

Luật nợ hôn nhân theo từng bang Ở một số bang, vợ/chồng còn sống tự động thừa kế trách nhiệm đối với các khoản nợ hôn nhân nhất định—đặc biệt là chi phí y tế và các khoản chi cần thiết khác. Kiểm tra luật của bang bạn; chúng có thể khác nhau đáng kể.

Nợ chỉ trong tên của người đã khuất Nếu khoản nợ chỉ trong tên của chồng bạn—vay cá nhân, thẻ tín dụng không có tên bạn, hoặc hóa đơn y tế—các chủ nợ có thể cố gắng thu hồi từ di sản của anh ấy. Nếu không có di sản đáng kể, hầu hết các khoản nợ không có đảm bảo sẽ chết cùng anh ấy (trừ khi có chủ tài khoản chung).

Nợ thẻ tín dụng

Các công ty thẻ tín dụng sẽ theo đuổi di sản nếu có quỹ. Họ sẽ cố gắng thu hồi trước các chủ nợ khác. Nếu không có di sản để khai thác, và tên bạn không nằm trong tài khoản, khoản nợ thường kết thúc tại đó. Tình trạng người dùng ủy quyền không khiến bạn phải chịu trách nhiệm; chỉ các chủ tài khoản chung mới gánh chịu trách nhiệm này.

Vay xe và quyền sở hữu phương tiện

Một phương tiện có khoản vay còn tồn đọng có các lựa chọn:

• Cho phép thu hồi xe và bỏ đi
• Bán xe và trả hết khoản vay từ tiền bán
• Giữ lại xe và tái cấp vốn dưới tên bạn (nếu bạn đủ điều kiện)

Nhiều gia đình chọn bán xe thay vì đối mặt với các rắc rối về tái cấp vốn sau khi có người qua đời.

Hóa đơn y tế và viện phí

Nợ y tế không biến mất khi chết. Các nhà cung cấp dịch vụ sẽ cố gắng thu hồi từ di sản. Với số dư nhỏ hơn, họ có thể ghi nhận là không thu hồi được. Các khoản nợ lớn hơn sẽ kích hoạt các nỗ lực thu hồi tích cực. Nếu chồng bạn còn nhỏ khi điều trị, cha mẹ thường sẽ chịu trách nhiệm.

Các công ty thu nợ sẽ gọi điện

Dự kiến sẽ có liên hệ từ các công ty thu nợ. Đạo luật Công bằng về Thu nợ (FDCPA) bảo vệ bạn khỏi bị quấy rối, nhưng các công ty thu nợ có thể hợp pháp liên hệ với vợ/chồng, người thực thi di chúc và quản lý di sản. Bạn có quyền: Gửi thư xác nhận yêu cầu họ ngừng liên hệ. Giữ bằng chứng giao hàng. Bạn không bao giờ bắt buộc phải thảo luận hoặc trả nợ trừ khi bạn là chủ tài khoản chung, người ký kết cùng hoặc theo luật nợ hôn nhân của bang.

Thực tế khắc nghiệt

Khi chồng qua đời mà không có bảo hiểm nhân thọ, gia đình còn lại phải đối mặt với một mỏ lửa tài chính. Chi phí tang lễ đến ngay lập tức. Các khoản nợ xuất hiện bất ngờ. Các chủ nợ gây áp lực. Người vợ hoặc các thành viên gia đình phải điều hướng qua tòa án thừa phát lại, các công ty thu nợ và các quyết định về tài sản—thường trong khi đang đau buồn.

Giải pháp đơn giản: Bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn rất phải chăng. Một hợp đồng cơ bản cung cấp quyền lợi tử vong giúp bảo vệ gia đình bạn khỏi cơn ác mộng này. Đối với những người có người phụ thuộc, vợ/chồng hoặc nợ chung, bảo hiểm nhân thọ không phải là tùy chọn—đó là sự bảo vệ cần thiết để tránh để người thân của bạn chôn vùi trong hỗn loạn.

Nếu bạn lo lắng về an ninh tài chính của gia đình, hãy mua bảo hiểm theo kỳ hạn giá cả phải chăng ngay hôm nay để tránh để gia đình bạn phải đối mặt với những rắc rối đã mô tả ở đây vào ngày mai.