Lựa chọn giữa Tiết kiệm hưu trí, Gửi tiết kiệm kỳ hạn cố định và Tiết kiệm linh hoạt: Hướng dẫn toàn diện

Khi bạn lên kế hoạch cho tương lai tài chính của mình, ba công cụ phổ biến thường được nhắc đến trong các cuộc trò chuyện: tài khoản hưu trí (IRAs), chứng chỉ tiền gửi (CDs), và tài khoản thị trường tiền tệ. Nhưng cái nào thực sự phù hợp với tình hình của bạn? Hãy phân tích cách mỗi loại hoạt động, điểm khác biệt của chúng, và loại nào có thể phù hợp với mục tiêu của bạn.

Hiểu rõ lựa chọn cốt lõi của bạn: Lợi ích thuế so với khả năng truy cập

Sự phân chia cơ bản nằm ở chỗ này: bạn muốn lợi ích thuế với khả năng truy cập hạn chế, hay linh hoạt với ít ưu đãi thuế hơn?

IRAs mang lại sự tăng trưởng thân thiện với thuế nhưng khóa tiền của bạn cho đến tuổi nghỉ hưu (generally 59½). CDs cung cấp lợi nhuận đảm bảo nhưng yêu cầu bạn cam kết vốn trong một khoảng thời gian cụ thể. Tài khoản thị trường tiền tệ nằm ở giữa, mang lại lãi suất khá tốt cộng với khả năng truy cập tiền mặt khi cần thiết.

Mỗi loại phục vụ một mục đích khác nhau tùy thuộc vào thời gian và nhu cầu của bạn.

Tài khoản hưu trí (IRAs): Hiệu quả thuế tối đa cho dài hạn

IRA về cơ bản là một lớp bảo vệ có lợi về thuế được thiết kế đặc biệt cho tiết kiệm hưu trí. Hãy nghĩ về nó như một loại tài khoản đặc biệt cho phép bạn phát triển tài sản mà không phải chịu một số gánh nặng thuế nhất định—nhưng đổi lại, bạn cam kết giữ số tiền đó cho đến khi nghỉ hưu.

Hai dạng chính của IRAs

IRA truyền thống: Bạn đóng góp bằng tiền trước thuế (nghĩa là các khoản đóng góp đó có thể giảm thu nhập chịu thuế hiện tại), và khoản đầu tư của bạn tăng trưởng không bị đánh thuế cho đến khi rút ra. Bạn không phải trả thuế cho đến khi bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu. Điểm bất lợi? Từ tuổi 73 (hoặc 75 nếu sinh năm 1960 trở về sau), bạn bắt buộc phải rút tối thiểu mỗi năm, dù có cần tiền hay không.

Roth IRA: Bạn đóng góp bằng tiền đã chịu thuế, nên không được giảm thuế ngay lập tức. Tuy nhiên—và đây là điểm hấp dẫn lớn—khi rút tiền khi nghỉ hưu, bạn không phải trả thuế, kể cả lợi nhuận đầu tư. Thêm vào đó, không có yêu cầu rút tối thiểu trong suốt cuộc đời, giúp bạn kiểm soát tốt hơn thời điểm truy cập vốn.

Bạn có thể đóng góp tối đa bao nhiêu?

Năm 2024, giới hạn đóng góp được đặt ở $7,000 cho người dưới 50 tuổi và $8,000 cho người từ 50 tuổi trở lên. Điểm cần lưu ý: nếu bạn có cả IRA truyền thống và Roth IRA, tổng số tiền đóng góp của bạn cho cả hai không được vượt quá các giới hạn này.

Riêng với tài khoản Roth, có hạn chế về thu nhập. Nếu bạn là người nộp thuế độc thân, giới hạn bắt đầu từ $146,000 thu nhập hàng năm; đối với các cặp vợ chồng khai thuế chung, phạm vi bắt đầu từ $230,000.

Thực tế rút tiền

Rút tiền quá sớm từ bất kỳ loại IRA nào (trước 59½), bạn sẽ phải chịu phạt cộng với thuế trên khoản lãi đó. Điều này khiến IRAs phù hợp hơn cho kế hoạch dài hạn về hưu, chứ không phải cho các nhu cầu tiền mặt ngắn hạn.

Chứng chỉ tiền gửi: Ổn định đảm bảo với mức giá cố định

CD là một khoản gửi tiền đơn giản: bạn gửi tiền vào ngân hàng hoặc liên đoàn tín dụng trong một khoảng thời gian cố định—từ vài tháng đến vài năm—và đổi lại, bạn nhận lãi suất đảm bảo.

Tại sao CDs thu hút nhà đầu tư bảo thủ

Lãi suất bạn khóa tại thời điểm bắt đầu sẽ giữ nguyên suốt toàn bộ kỳ hạn, bất kể điều gì xảy ra trong nền kinh tế rộng lớn hơn. Trong môi trường lãi suất giảm, điều này đặc biệt có giá trị vì bạn được bảo vệ khỏi việc giảm lợi nhuận. Lãi suất thường cao hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường.

Điểm trừ: Phạt rút tiền sớm

Phá vỡ thỏa thuận và rút trước hạn? Bạn sẽ phải chịu phí phạt ăn vào lợi nhuận của mình. Đó là lý do tại sao CDs phù hợp nhất với những người có khoản tiền mà họ thực sự không cần dùng đến.

Tài khoản thị trường tiền tệ: Lựa chọn linh hoạt trung gian

Tài khoản thị trường tiền tệ nằm giữa tài khoản tiết kiệm truyền thống và danh mục đầu tư. Các ngân hàng và liên đoàn tín dụng cung cấp chúng, và chúng được bảo hiểm bởi FDIC hoặc NCUA, nghĩa là tiền gửi của bạn đến hạn mức bảo hiểm được bảo vệ.

Lãi suất cao hơn mà không cần khóa tiền

Các tài khoản này thường cung cấp lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm cơ bản. Bạn thường có thể viết séc và sử dụng thẻ ghi nợ, giúp duy trì tính linh hoạt mà CDs không có. Thông thường, bạn có thể thực hiện tối đa sáu lần rút tiền mỗi tháng mà không bị phạt.

Lưu ý: Đừng nhầm lẫn tài khoản thị trường tiền tệ với quỹ thị trường tiền tệ. Quỹ là một sản phẩm đầu tư mua các chứng khoán rủi ro thấp và không được bảo hiểm bởi FDIC—nó là một loại hình khác hoàn toàn.

So sánh đối đầu: Mỗi lựa chọn nổi bật ở đâu

Lợi ích thuế so với khả năng truy cập tự do

IRAs cung cấp lợi ích thuế rõ ràng mà CDs hoặc tài khoản thị trường tiền tệ độc lập không thể sánh bằng—nhưng chúng phạt bạn nếu rút tiền sớm trước tuổi nghỉ hưu. CDs và tài khoản thị trường tiền tệ cho phép bạn truy cập tiền mặt dễ dàng hơn, dù không có lợi ích thuế.

Tiềm năng tăng trưởng so với lợi nhuận ổn định

IRA cung cấp quyền truy cập vào toàn bộ danh mục đầu tư: CDs, tài khoản thị trường tiền tệ, cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và nhiều hơn nữa. Sự đa dạng này mở ra cơ hội tăng trưởng cao hơn trong nhiều thập kỷ. Trong khi đó, CDs và tài khoản thị trường tiền tệ (dù trong hay ngoài IRA) vốn dĩ ổn định nhưng giới hạn về khả năng sinh lời. CD khóa bạn vào mức lãi suất cố định, còn tài khoản thị trường tiền tệ mang lại lợi nhuận vừa phải với nhiều linh hoạt hơn so với CD nhưng ít tiềm năng tăng trưởng hơn so với danh mục đa dạng.

Khả năng truy cập tiền của bạn dễ dàng đến đâu?

Tài khoản thị trường tiền tệ thắng về tính thanh khoản—bạn có thể rút tiền định kỳ tối đa theo giới hạn hàng tháng. CDs đòi hỏi kiên nhẫn; tiền của bạn bị khóa, và rút sớm sẽ mất phí. IRAs ít khả năng truy cập trước tuổi nghỉ hưu nhất; rút sớm sẽ gây thuế và phạt, không phù hợp nếu bạn cần tiền gấp.

Khung quyết định thực tế

Chọn IRA nếu: Bạn tập trung vào xây dựng tài sản dài hạn, không cần dùng đến số tiền này trong hơn 10 năm, và muốn tối thiểu hóa thuế trên lợi nhuận.

Chọn CD nếu: Bạn có khoản tiền chắc chắn không cần trong một khoảng thời gian nhất định (say, 6 tháng đến 5 năm), và đánh giá cao lợi nhuận đảm bảo hơn là tính linh hoạt.

Chọn tài khoản thị trường tiền tệ nếu: Bạn muốn lãi suất vừa phải cao hơn tiết kiệm, có thể cần truy cập tiền trong vòng một năm tới, và muốn linh hoạt cùng với một chút tăng trưởng.

Những suy nghĩ cuối cùng

IRAs tối ưu cho việc xây dựng tài sản hưu trí qua hiệu quả thuế. CDs cung cấp lợi nhuận an toàn, ít rủi ro đổi lấy cam kết. Tài khoản thị trường tiền tệ mang lại khả năng tiết kiệm dễ dàng truy cập với lãi suất hợp lý—không cần hạn chế về hưu.

Lựa chọn phù hợp phụ thuộc vào ba yếu tố: thời gian của bạn, nhu cầu thanh khoản, và tình hình thuế của bạn. Nhiều người sử dụng cả ba: IRA để nghỉ hưu, CD cho khoản tiền cần trong vài năm tới, và tài khoản thị trường tiền tệ cho tiết kiệm ngắn hạn hoặc quỹ dự phòng. Bộ combo phù hợp nhất là của riêng bạn.