Tuổi tối thiểu cần để bắt đầu giao dịch cổ phiếu là bao nhiêu? Phân tích chi tiết

Yêu Cầu Về Độ Tuổi: Hiểu Các Nguyên Tắc Pháp Lý

Nếu bạn đang tự hỏi liệu mình có thể bắt đầu tham gia thị trường chứng khoán ngay bây giờ hay không, đây là câu trả lời rõ ràng: Bạn cần đủ 18 tuổi trở lên để mở và quản lý tài khoản đầu tư của riêng mình một cách độc lập. Đó là yêu cầu pháp lý ở hầu hết các khu vực pháp lý. Tuy nhiên—và điều này rất quan trọng—dưới 18 tuổi không có nghĩa là bạn hoàn toàn bị loại khỏi việc đầu tư.

Câu chuyện thực sự phức tạp hơn nhiều. Người chưa thành niên hoàn toàn có thể bắt đầu xây dựng tài sản thông qua cổ phiếu, ETF, và các khoản đầu tư khác, nhưng họ sẽ cần có một người lớn đồng sở hữu, người giám hộ hoặc người bảo trợ để giúp thúc đẩy quá trình này. Hãy nghĩ về điều này như có một người đồng hành tài chính cùng bạn khi bạn học cách điều hướng thị trường.

Tại Sao Bắt Đầu Sớm Lại Quan Trọng: Phép Toán Đằng Sau Việc Đầu Tư Sớm

Trước khi đi vào “cách làm”, hãy nói về “tại sao”. Có lý do tại sao các cố vấn tài chính luôn thúc giục giới trẻ đầu tư sớm, và đó không chỉ là lời động viên—số liệu kể một câu chuyện thuyết phục.

Thành phần kỳ diệu chính là lãi kép. Hãy phân tích những gì thực sự xảy ra khi bạn để tiền của mình làm việc trong nhiều thập kỷ:

Hãy tưởng tượng bạn đầu tư 1.000 đô la khi 15 tuổi với lãi suất 4% mỗi năm. Sau năm đầu tiên, bạn đã kiếm được 40 đô la, tổng cộng là 1.040 đô la. Năm thứ hai, bạn không kiếm 4% trên 1.000 đô la nữa—bạn kiếm trên 1.040 đô la. Phần $40 từ năm một### giờ đây tạo ra lợi nhuận riêng của nó.

Sau hai năm: 1.081,60 đô la
Sau năm năm: 1.217 đô la
Sau mười năm: 1.480 đô la
Sau hai mươi năm: 2.191 đô la
Sau bốn mươi năm: 4.801 đô la

Đó là khoảng gấp 5 lần số tiền ban đầu của bạn, tất cả chỉ từ việc ngồi yên và để thời gian làm việc. Bắt đầu ở 25 thay vì 15? Bạn mất đi mười năm quan trọng đó, và số tiền 1.000 đô la của bạn sẽ tăng lên 2.685 đô la thay vì 4.801 đô la. Sự khác biệt hơn 2.000 đô la chỉ vì thời điểm bạn bắt đầu.

Nguyên tắc này áp dụng cho dù bạn đầu tư vào cổ phiếu riêng lẻ, quỹ đa dạng hoặc bất kỳ phương tiện đầu tư tăng trưởng nào khác. Thời gian là tài sản quý giá nhất khi bạn còn trẻ.

Các Loại Tài Khoản Đầu Tư Cho Người Chưa Thành Niên: Loại Nào Phù Hợp Với Tình Huống Của Bạn?

Không phải tất cả các tài khoản đầu tư đều giống nhau. Mỗi loại có các quy định khác nhau về quyền sở hữu, quyền quyết định và ưu đãi thuế. Hãy khám phá các lựa chọn của bạn:

Tài Khoản Chứng Khoán Chung: Linh Hoạt Nhất

Trong tài khoản chứng khoán chung, cả người chưa thành niên và người lớn đều được ghi tên là chủ sở hữu. Quan trọng hơn, cả hai đều có thể tham gia quyết định đầu tư. Đây là lựa chọn linh hoạt nhất.

Cách hoạt động thực tế: Một phụ huynh mở tài khoản chung với con 14 tuổi. Ban đầu, họ có thể đưa ra tất cả các quyết định, nhưng khi trẻ trưởng thành, phụ huynh có thể dần dần giao quyền kiểm soát nhiều hơn. Đến khi trẻ 17 tuổi, có thể trẻ đang đưa ra 80% các quyết định đầu tư trong khi phụ huynh giám sát các bước lớn.

Thỏa thuận đổi lại: Không có lợi ích thuế nào đặc biệt. Thuế lợi nhuận vốn thường áp dụng theo mức thuế của người lớn trong nhiều trường hợp, có thể dẫn đến thuế cao hơn so với các cấu trúc tài khoản khác.

Độ tuổi tối thiểu: Hầu hết các nhà môi giới không có quy định nghiêm ngặt, mặc dù một số đề xuất 13 tuổi trở lên.

( Tài Khoản Giám Hộ )UGMA/UTMA(: Phương Pháp Chuyển Giao Tài Sản

Tài khoản giám hộ về cơ bản khác biệt. Ở đây, người chưa thành niên sở hữu các khoản đầu tư, nhưng một người lớn )người giám hộ( quản lý chúng. Người chưa thành niên không có quyền quyết định đầu tư—điều này hoàn toàn do người giám hộ quyết định, mặc dù các người bảo trợ thông minh thường thảo luận các quyết định với con cái để xây dựng kiến thức tài chính.

Có hai dạng:

UGMA )Luật Quà Tặng Cho Người Chưa Thành Niên(: Chỉ giới hạn trong các tài sản tài chính—cổ phiếu, trái phiếu, ETF, quỹ tương hỗ. Xem như phiên bản nghiêm ngặt hơn.

UTMA )Luật Chuyển Giao Tài Sản Cho Người Chưa Thành Niên(: Có thể giữ bất kỳ loại tài sản nào, bao gồm bất động sản và phương tiện giao thông. Linh hoạt hơn, nhưng chỉ có ở 48 bang )không bao gồm South Carolina hoặc Vermont(.

Cả hai đều đi kèm lợi ích thuế gọi là “thuế trẻ em.” Một khoản thu nhập chưa phân phối nhất định được miễn thuế mỗi năm, và phần thu nhập còn lại sẽ bị đánh thuế theo mức thuế của trẻ )thường thấp hơn( so với mức thuế của cha mẹ. Khi vượt quá ngưỡng, thuế của cha mẹ sẽ áp dụng.

Chi tiết quan trọng: Khi người chưa thành niên đủ tuổi trưởng thành )thường là 18 hoặc 21 tuổi, tùy theo bang###, họ sẽ kiểm soát hoàn toàn tài khoản và mọi thứ trong đó. Cha mẹ không còn có quyền quyết định cách sử dụng số tiền nữa.

( Tài Khoản Roth IRA Giám Hộ: Dành Cho Người Trẻ Có Thu Nhập

Lựa chọn này chỉ áp dụng nếu người chưa thành niên của bạn có thu nhập từ công việc, công việc phụ hoặc làm tự do. Năm 2023, người trẻ có thu nhập kiếm được có thể đóng góp tối đa 6.500 đô la mỗi năm vào Roth IRA )hoặc tổng số thu nhập kiếm được, tùy điều kiện nào thấp hơn(.

Tại sao điều này lại mạnh mẽ đối với thanh thiếu niên? Bởi vì họ có khả năng đóng thuế thu nhập rất thấp hoặc không có, việc khóa các mức thuế thấp đó ngay bây giờ qua các khoản đóng góp Roth sau thuế có nghĩa là có hàng thập kỷ tăng trưởng miễn thuế phía trước. Tiền phát triển trong tài khoản mà không bị đánh thuế, và rút ra khi về hưu hoàn toàn miễn thuế.

Điều kiện: Đây không phải là tiền tự do truy cập như tài khoản thông thường. Có các khoản phạt cho việc rút sớm lợi nhuận trước tuổi 59½, mặc dù có ngoại lệ cho các hoàn cảnh đặc biệt )bị tật, mua nhà lần đầu, v.v.###.

Các Phương Tiện Đầu Tư Tốt Nhất Cho Người Trẻ

Bây giờ bạn đã hiểu về cấu trúc tài khoản, vậy bạn nên đặt gì vào trong các tài khoản này?

Cổ Phiếu Cá Nhân: Sở Hữu Trực Tiếp Công Ty

Khi bạn mua cổ phiếu, bạn sở hữu một phần nhỏ của công ty đó. Nếu công ty phát triển tốt, phần của bạn tăng giá. Nếu gặp khó khăn, giá trị giảm.

Đối với thanh thiếu niên, cổ phiếu riêng lẻ mang lại lợi ích giáo dục mà không nên xem nhẹ. Bạn có thể nghiên cứu các công ty, theo dõi báo cáo lợi nhuận, hiểu “sự gián đoạn” thực sự trong công nghệ, và theo dõi các khoản nắm giữ của mình dựa trên tin tức thực tế. Nó biến việc đầu tư từ các con số trừu tượng thành bài học cụ thể.

Rủi ro là tập trung—đặt tất cả tiền của bạn vào một hoặc hai cổ phiếu là rất nguy hiểm. Nhưng như một phần của danh mục đa dạng? Hoàn toàn hợp lý cho các nhà đầu tư trẻ có thời gian dài để tích lũy.

( Quỹ Tương Hỗ: Đa Dạng Hóa Tập Trung

Quỹ tương hỗ về cơ bản là một giỏ gồm hàng chục, hàng trăm hoặc hàng nghìn khoản đầu tư được đóng gói lại với nhau. Bạn mua cổ phần của quỹ, không phải các cổ phiếu riêng lẻ bên trong.

Tại sao điều này quan trọng? Phân bổ rủi ro. Nếu bạn đầu tư 1.000 đô la vào Cổ phiếu A và nó giảm 50%, bạn mất 500 đô la. Nhưng nếu bạn đầu tư 1.000 đô la vào một quỹ tương hỗ chứa 500 cổ phiếu )bao gồm Cổ phiếu A$1 và Cổ phiếu A giảm 50%, thiệt hại đó sẽ phân tán trên toàn bộ danh mục của bạn. Mất mát của bạn có thể chỉ là (hoặc 2 đô la.

Nhược điểm là phí hàng năm )được trừ trực tiếp từ hiệu suất quỹ###. Một số quỹ tính phí từ 0,5-1%+ mỗi năm, điều này cộng dồn qua các thập kỷ. Cần xem xét kỹ.

( Quỹ Giao Dịch Gắn Kết (ETFs)): Phương Pháp Hiện Đại

ETFs tương tự quỹ tương hỗ—giỏ đa dạng các khoản đầu tư—nhưng chúng giao dịch như cổ phiếu trong suốt cả ngày thay vì chỉ một lần mỗi ngày. Quan trọng hơn, hầu hết ETFs là các quỹ theo chỉ số thụ động “index funds” theo dõi một chỉ số thị trường như S&P 500.

Vì chúng được quản lý thụ động, ETFs thường có phí thấp hơn so với các quỹ tương hỗ hoạt động tích cực. Chúng thường vượt trội hơn các nhà quản lý con người chính xác vì phí thấp hơn + chiến lược nhất quán vượt qua các khoản quản lý tích cực đắt tiền trong dài hạn.

Đối với thanh thiếu niên đầu tư số tiền nhỏ ($100-$500 mỗi lần), ETF theo chỉ số đặc biệt phù hợp. Bạn có được sự đa dạng tức thì qua hàng nghìn công ty, phí thấp ăn vào lợi nhuận của bạn, và chiến lược dễ hiểu, dễ theo đuổi.

Con Đường Đầu Tư: Làm Thế Nào Để Bắt Đầu Thực Sự

Bước 1: Chọn Loại Tài Khoản

Lựa chọn của bạn phụ thuộc vào tình huống:

• Muốn quyền quyết định? Mở tài khoản chứng khoán chung với cha mẹ hoặc người giám hộ.
• Có thu nhập kiếm được? Hỏi cha mẹ về việc mở Roth IRA giám hộ để tối đa hóa lợi ích thuế.
• Muốn quản lý của cha mẹ kèm lợi ích thuế? Tài khoản giám hộ (UGMA/UTMA) là lựa chọn tốt nhất.

Bước 2: Chọn Nhà Môi Giới và Mở Tài Khoản

Các nhà môi giới khác nhau có các tính năng khác nhau. Một số cung cấp cổ phần phân đoạn (cho phép bạn mua $1 tương đương với $200 cổ phiếu), tài nguyên giáo dục, hoặc các tài khoản dành riêng cho thanh thiếu niên. So sánh các lựa chọn dựa trên:

• Cấu trúc phí (hoa hồng, mức tối thiểu tài khoản, phí quỹ tương hỗ)
• Các khoản đầu tư có sẵn
• Công cụ và tài nguyên giáo dục
• Chất lượng ứng dụng di động
• Các loại tài khoản họ hỗ trợ

Bước 3: Bắt Đầu Nhỏ và Xây Dựng Dần Dần

Bạn không cần hàng nghìn đô la. Nhiều nhà môi giới hiện cho phép đầu tư bắt đầu từ 1 đô la. Bắt đầu với những gì bạn có—thậm chí $50 đầu tư đều đặn qua nhiều thập kỷ còn tốt hơn là đầu tư 5.000 đô la một lần rồi quên đi.

Hãy xem xét thiết lập các khoản đóng góp tự động (nếu loại tài khoản của bạn cho phép). Đầu tư $25 hàng tháng dễ duy trì hơn so với đầu tư một lần lớn, và giúp hình thành thói quen tiết kiệm đều đặn.

Bước 4: Tiếp Tục Học Hỏi

Những nhà đầu tư giỏi nhất không bao giờ ngừng học. Đọc về các công ty bạn sở hữu, hiểu các tỷ số tài chính cơ bản, theo dõi tin tức thị trường liên quan đến các khoản nắm giữ của bạn, và điều chỉnh chiến lược khi bạn học hỏi.

Xây Dựng Giàu Có Trọn Đời: Vượt Ra Các Con Số

Đầu tư khi còn trẻ không chỉ là về lợi thế toán học. Đó còn là về xây dựng thói quen theo suốt cuộc đời bạn.

Những người bắt đầu đầu tư từ tuổi teen phát triển một mối quan hệ với tiền bạc hoàn toàn khác biệt. Họ học rằng tiêu tiền $50 hôm nay( có thể khiến họ mất hơn 500 đô la trong khả năng mua sắm tương lai )tính theo lãi kép(. Họ hiểu rằng của cải không được xây dựng qua các giao dịch đơn lẻ mà qua hành động kiên nhẫn, nhất quán.

Họ cũng trải nghiệm các chu kỳ thị trường trực tiếp. Họ sẽ thấy danh mục của mình tăng 20% trong năm tốt, giảm 10% trong năm xấu, và học rằng biến động là bình thường—không phải lý do để hoảng loạn và bán ở đáy.

Đến khi bạn 25 tuổi và bắt đầu sự nghiệp, bạn sẽ không bắt đầu từ con số không. Bạn đã có nhiều năm kinh nghiệm đầu tư, thói quen đã hình thành, và danh mục đã có thời gian tích lũy. Đó là lợi thế tự nó sinh ra lợi thế.

Khi Cha Mẹ Đầu Tư Cho Con: Các Lựa Chọn Tài Khoản Bổ Sung

Ngoài các tài khoản dành cho người chưa thành niên để đầu tư trực tiếp, cha mẹ còn có thể sử dụng các phương tiện khác:

Kế hoạch 529: Tài khoản ưu đãi thuế dành riêng cho chi phí giáo dục. Các khoản đóng góp phát triển miễn thuế khi dùng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện )học phí, sách vở, chỗ ở và ăn ở(. Cha mẹ giữ quyền kiểm soát hoàn toàn.

Tài Khoản Tiết Kiệm Giáo Dục Coverdell )ESA(: Tương tự 529 nhưng giới hạn đóng góp thấp hơn )$2,000/năm và có phạm vi chi tiêu giáo dục rộng hơn. Giới hạn thu nhập áp dụng cho các khoản đóng góp có thể trừ thuế.

Tài Khoản Chứng Khoán Tiêu Chuẩn của Cha Mẹ: Cha mẹ có thể đơn giản đầu tư tiền vào tài khoản của chính mình thay mặt con cái. Không có lợi ích thuế, nhưng linh hoạt hoàn toàn về cách sử dụng tiền. Đây là cách đơn giản nhất để xây dựng giàu có ngoài mục đích giáo dục.

Kết Luận

Bạn phải đủ 18 tuổi để tự quản lý tài khoản đầu tư của mình, nhưng đó không thực sự là rào cản để bắt đầu từ sớm. Các loại tài khoản dành riêng cho người chưa thành niên—tài khoản chung, tài khoản giám hộ, và tài khoản hưu trí giám hộ—để lãi kép làm việc cho bạn khi bạn còn đủ trẻ để hưởng lợi nhiều nhất.

Câu hỏi thực sự không phải là “Tôi có thể đầu tư không?” mà là “Khi nào tôi bắt đầu?” Bởi vì về mặt toán học, mỗi năm bạn chần chừ sẽ khiến bạn mất hàng nghìn đô la trong tài sản tương lai. Đó không phải là động lực hay lý do cảm xúc. Đó chính là cách lãi kép hoạt động.

Nếu bạn dưới 18 tuổi, hãy nói chuyện với cha mẹ hoặc người giám hộ về việc mở tài khoản. Nếu bạn là cha mẹ, đừng chờ đợi con bạn lớn hơn nữa. Thời điểm hoàn hảo để bắt đầu đầu tư cho chúng đã qua rồi—thời điểm thứ hai là hôm nay.