Xây dựng $60K Thu nhập hưu trí hàng năm: Mục tiêu tiết kiệm của bạn là gì

Kế hoạch nghỉ hưu thường cảm thấy như đi mà không có bản đồ, nhưng với những con số cụ thể trong đầu, bạn có thể vạch ra một lộ trình tài chính rõ ràng hơn. Nếu mục tiêu của bạn là tạo ra 60.000 đô la mỗi năm trong thu nhập hưu trí, việc hiểu chính xác bạn cần tích lũy bao nhiêu và nguồn gốc số tiền đó đến từ đâu là điều thiết yếu để đảm bảo an toàn lâu dài.

Bắt đầu với Toán học: Khung Quy tắc 4%

Nền tảng của chiến lược rút tiền hưu trí hiện đại dựa trên điều mà các chuyên gia gọi là quy tắc 4%, một nguyên tắc được nhà nghiên cứu tài chính William P. Bengen thiết lập vào năm 1994. Sau khi phân tích hàng thập kỷ hiệu suất lịch sử của cổ phiếu và trái phiếu, Bengen xác định rằng người nghỉ hưu có thể rút 4% danh mục đầu tư của mình hàng năm (được điều chỉnh theo lạm phát) một cách bền vững trong khoảng thời gian khoảng 30 năm mà vẫn giữ được vốn.

Phương pháp này giả định rằng các khoản đầu tư của bạn được đa dạng hóa giữa cổ phiếu và trái phiếu, mang lại lợi nhuận trung bình hàng năm khoảng 7%. Trong khi thị trường biến động theo năm, cổ phiếu đã vượt qua lạm phát trong các giai đoạn dài hạn, giúp duy trì sức mua của bạn.

Áp dụng khung này trực tiếp: nếu bạn muốn có 60.000 đô la mỗi năm chỉ từ số tiền tiết kiệm tích lũy, phép tính đơn giản là:

60.000 ÷ 0,04 = 1.500.000 đô la

Điều này cho thấy một khoản tiết kiệm 1,5 triệu đô la có thể hỗ trợ mức chi tiêu đó mà không bị cạn kiệt sớm. Tuy nhiên, phân tích thị trường gần đây cho thấy điều kiện có thể đã thay đổi. Một nghiên cứu của Morningstar phát hiện rằng điều kiện thị trường hiện tại có thể chỉ hỗ trợ tỷ lệ rút an toàn 3,7%—một sự khác biệt đáng kể cần theo dõi khi bạn lập kế hoạch.

Vai trò của An sinh Xã hội trong Chiến lược Thu nhập của Bạn

Đối với phần lớn người Mỹ, An sinh Xã hội cung cấp khoản thu nhập bổ sung quan trọng trong thời kỳ nghỉ hưu. Cơ quan An sinh Xã hội báo cáo rằng lợi ích trung bình hàng tháng cho người nghỉ hưu vào đầu năm 2025 là khoảng 1.975 đô la—tương đương khoảng 23.700 đô la mỗi năm.

Thu nhập này thay đổi đáng kể phép tính tiết kiệm của bạn. Nếu bạn tự tin nhận được 23.700 đô la từ An sinh Xã hội, bạn chỉ cần số tiền tiết kiệm cá nhân để tạo ra thêm 36.300 đô la:

36.300 ÷ 0,04 = 907.500 đô la

Trong kịch bản này, khoản tiết kiệm cần thiết của bạn giảm từ 1,5 triệu đô la xuống còn khoảng 907.500 đô la. Để ước tính lợi ích An sinh Xã hội cá nhân của bạn, SSA cung cấp một công cụ tính trực tuyến dựa trên lịch sử thu nhập của bạn.

Bối cảnh Thực tế: $60K Thực sự Bao gồm

Theo dữ liệu của Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ năm 2022, người nghỉ hưu trung bình chi khoảng 54.975 đô la mỗi năm cho các chi phí thiết yếu—nhà ở, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm và tiện ích—với 60.000 đô la cung cấp một khoản dự phòng nhỏ cho các chi phí bất ngờ. Tất nhiên, yêu cầu thực tế thay đổi đáng kể tùy theo vị trí địa lý, lối sống và tình trạng sức khỏe cá nhân.

Chăm sóc sức khỏe đặc biệt cần được chú ý. Fidelity ước tính rằng trung bình người nghỉ hưu phải đối mặt với khoảng 165.000 đô la chi phí chăm sóc sức khỏe trong suốt thời gian nghỉ hưu, làm cho đây trở thành một trong những biến số lớn nhất trong phương trình lập kế hoạch của bạn.

Tác động lâu dài của Lạm phát đến Mục tiêu Thu nhập của Bạn

Tiền tệ mất giá theo thời gian. Dữ liệu lịch sử cho thấy lạm phát trung bình từ 2,5% đến 3% mỗi năm trong các thập kỷ gần đây. Người cần 60.000 đô la ngày nay có thể cần khoảng 108.000 đô la sau 20 năm để duy trì lối sống tương tự.

Tin tốt là quy tắc 4% đã bao gồm giả định về lạm phát trong khung của nó. Nếu danh mục đầu tư của bạn phát triển như kỳ vọng lịch sử, các khoản lợi nhuận đó về lý thuyết sẽ bắt kịp với chi phí tăng lên. Tuy nhiên, việc định hướng các khoản đầu tư của bạn vào các tài sản chống lạm phát—đặc biệt là cổ phiếu—và thường xuyên xem xét chiến lược của mình sẽ giúp bạn đi trước sự xói mòn âm thầm này.

Các biến số chính định hình Số tiền Cụ thể của Bạn

Mục tiêu tiết kiệm hưu trí thực tế của bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố liên kết với nhau:

Thời điểm nghỉ hưu rất quan trọng. Nghỉ hưu sớm kéo dài thời gian bạn cần để tiền tiết kiệm của mình đủ, đòi hỏi một khoản tích lũy ban đầu lớn hơn. Người nghỉ hưu ở tuổi 60 sẽ có những phép tính khác so với người nghỉ hưu ở tuổi 67.

Hiệu suất đầu tư ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả. Lợi nhuận cao hơn giảm thiểu số tiền ban đầu cần tiết kiệm; lợi nhuận thấp hơn buộc phải dự trữ nhiều hơn hoặc giảm tỷ lệ rút. Hiệu suất trung bình của S&P 500 sau lạm phát khoảng 7-8% mỗi năm.

Mẫu tiêu dùng của bạn có thể làm giảm hoặc mở rộng nhu cầu. Lối sống tiết kiệm kéo dài tuổi thọ tiết kiệm; sở thích xa xỉ làm tăng yêu cầu theo tỷ lệ tương ứng.

Quỹ chăm sóc sức khỏe mang tính không đoán trước. Trong khi 165.000 đô la là trung bình, hoàn cảnh cá nhân có thể yêu cầu nhiều hơn hoặc ít hơn đáng kể.

Các Bước Thực tiễn Đến Mục Tiêu Thu Nhập $60K Retirement

Xây dựng quỹ dự phòng hưu trí đầy đủ đòi hỏi chiến lược có chủ đích:

Bắt đầu bằng cách tối đa hóa đóng góp vào các tài khoản hưu trí—401(k) và IRA cung cấp lợi ích thuế giúp tích lũy đáng kể theo thời gian. Nếu công ty của bạn có chương trình đối ứng, việc tận dụng phần đối ứng đó mang lại lợi nhuận ngay lập tức cho khoản đầu tư của bạn.

Hướng danh mục của bạn về phía tăng trưởng bằng cách tập trung vào cổ phiếu. Trong khi trái phiếu mang lại sự ổn định, lợi nhuận cổ phiếu trong lịch sử đã thúc đẩy sự tích lũy tài sản cần thiết cho các khoản rút tiền hưu trí bền vững. Những người tiết kiệm trẻ tuổi đặc biệt hưởng lợi từ tỷ lệ cổ phiếu cao hơn.

Thực hiện đánh giá danh mục định kỳ. Tình hình cuộc sống thay đổi, thị trường biến động, luật thuế cũng thay đổi. Đánh giá lại phân bổ và chiến lược rút tiền của bạn hàng năm (hoặc sau các sự kiện lớn trong đời) giúp bạn duy trì phù hợp với mục tiêu.

Nhớ rằng: đạt được 60.000 đô la thu nhập hưu trí hàng năm là hoàn toàn khả thi với kế hoạch có chủ đích, nhưng số tiền cụ thể bạn cần tiết kiệm phụ thuộc vào thời điểm bạn nghỉ hưu, lợi nhuận từ đầu tư, nơi bạn sinh sống và nhiều yếu tố cá nhân khác. Bắt đầu sớm và duy trì kỷ luật trong việc đóng góp sẽ giúp lãi kép phát huy tác dụng trong nhiều thập kỷ của bạn.