$60K Có phải năm là năm tốt để nghỉ hưu không? Đây là những gì tiết kiệm của bạn thực sự cần để trở thành

Mơ về thu nhập hưu trí 60.000 đô la mỗi năm? Đó không chỉ là một con số—đó là một lựa chọn phong cách sống. Đối với nhiều người, đó đủ để trang trải nhà ở, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm, thậm chí cả du lịch. Nhưng câu hỏi thực sự không phải là liệu nó có tốt hay không—mà là bạn đã tiết kiệm đủ để biến điều đó thành hiện thực chưa.

Phân tích mục tiêu hưu trí hàng năm của bạn

Theo Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ, người nghỉ hưu năm 2022 trung bình chi khoảng 54.975 đô la mỗi năm, điều này cho thấy 60.000 đô la là một mục tiêu hợp lý, thực tế đối với phần lớn mọi người. Khoản dự phòng còn lại giúp bạn có không gian để xử lý các trường hợp khẩn cấp y tế hoặc những thay đổi bất ngờ trong cuộc sống.

Tuy nhiên, không phải tất cả số tiền đó đều phải đến từ tiết kiệm cá nhân của bạn. An sinh xã hội có thể là một yếu tố thay đổi cuộc chơi ở đây. Người nghỉ hưu trung bình nhận khoảng 1.975 đô la mỗi tháng vào tháng 1 năm 2025, tương đương khoảng 23.700 đô la mỗi năm. Điều này là đáng kể—có nghĩa là bạn đã đi được một phần ba chặng đường đến $60K mục tiêu của mình trước khi chạm vào quỹ dự trữ.

Nếu an sinh xã hội chi trả 23.700 đô la, bạn chỉ cần tạo ra 36.300 đô la từ tiết kiệm của chính mình. Đột nhiên, mục tiêu trở nên khả thi hơn.

Quy tắc 4%: Bản đồ toán học cho hưu trí của bạn

Kể từ khi William P. Bengen công bố nghiên cứu đột phá của mình vào năm 1994, quy tắc 4% đã trở thành tiêu chuẩn vàng cho việc rút tiền trong hưu trí. Phân tích dữ liệu thị trường lịch sử của ông cho thấy rằng nếu bạn rút 4% danh mục đầu tư của mình hàng năm và điều chỉnh theo lạm phát, số tiền của bạn sẽ tồn tại ít nhất 30 năm.

Cơ chế khá đơn giản: nếu bạn cần 60.000 đô la mỗi năm chỉ từ tiết kiệm, bạn sẽ cần khoảng 1,5 triệu đô la ( (60.000 ÷ 0.04). Phép tính này giả định danh mục của bạn được đầu tư vào một hỗn hợp đa dạng các cổ phiếu và trái phiếu, với lợi nhuận trung bình khoảng 7% mỗi năm sau lạm phát.

Nhưng đây là điểm cần lưu ý—điều kiện thị trường thay đổi. Phân tích gần đây của Morningstar cho thấy lợi nhuận trong tương lai có thể bảo thủ hơn. “Tỷ lệ rút tiền an toàn” cập nhật của họ cho năm nay là 3,7%, không phải 4%. Điều này có nghĩa là bạn có thể muốn lên kế hoạch cho các khoản rút tiền hàng năm thấp hơn một chút hoặc xây dựng một quỹ dự phòng lớn hơn một chút.

Các con số thực khi có thêm thu nhập khác

Hãy xem một kịch bản thực tế. Nếu bạn dựa vào 23.700 đô la từ an sinh xã hội, số tiền tiết kiệm của bạn chỉ cần tạo ra 36.300 đô la:

36.300 ÷ 0.04 = 907.500 đô la

Đây là một sự khác biệt đáng kể. Thay vì cần 1,5 triệu đô la, một quỹ dự trữ 907.500 đô la có thể hỗ trợ phong cách sống hàng năm của bạn. )Một năm có tốt không? Kết hợp với an sinh xã hội, chắc chắn rồi.

Muốn ước tính lợi ích an sinh xã hội của riêng bạn? Cơ quan An sinh xã hội cung cấp một công cụ tính trực tuyến, giúp bạn dự đoán các khoản thanh toán trong tương lai dựa trên lịch sử thu nhập của bạn.

Đừng quên lạm phát ăn mòn sức mua của bạn

Trong 30 năm qua, lạm phát trung bình từ 2,5% đến 3% mỗi năm. Đến 20 năm nữa, những gì hiện tại tiêu tốn 60.000 đô la có thể sẽ tiêu tốn khoảng 108.000 đô la để duy trì cùng một lối sống.

Tin tốt là quy tắc 4% đã tính đến lạm phát trong phép tính. Nếu danh mục của bạn tăng trưởng trung bình 7% mỗi năm và bạn rút 4%, bạn còn lại một khoản dự phòng tăng trưởng hàng năm khoảng 3%—đúng như những gì bạn cần để bù đắp lạm phát trong khi duy trì sức mua của mình. Bạn không cần phải tính toán riêng biệt; các khoản đầu tư của bạn sẽ tự nhiên bắt kịp với chi phí tăng lên.

Những yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến con số của bạn?

Tình hình cá nhân của bạn quan trọng. Hãy xem xét các biến số sau:

Thời điểm nghỉ hưu: Nghỉ hưu ở 60 thay vì 67 có nghĩa là quỹ của bạn cần tồn tại thêm bảy năm—có thể đòi hỏi một số dư ban đầu lớn hơn nhiều.

Cách bạn đầu tư: Lợi nhuận cao hơn giảm tổng số tiền cần tiết kiệm, nhưng đi kèm rủi ro cao hơn. Đầu tư bảo thủ mang lại sự ổn định nhưng có thể không vượt qua lạm phát.

Phong cách sống của bạn: Người nghỉ hưu tiết kiệm sẽ kéo dài số tiền của họ hơn. Những người du lịch xa xỉ cần nhiều dự phòng hơn.

Chăm sóc sức khỏe: Fidelity ước tính trung bình người nghỉ hưu sẽ chi khoảng 165.000 đô la cho chăm sóc sức khỏe suốt đời. Điều này đáng kể và cần được tính vào kế hoạch của bạn.

Đưa từ đây đến $60K Thu nhập hưu trí hàng năm

Xây dựng mục tiêu của bạn đòi hỏi hành động có chủ đích:

Tối đa hóa các tài khoản ưu đãi thuế: Đóng góp hào phóng vào 401$60K k$60K và IRA của bạn. Nếu công ty của bạn có chương trình đối ứng, hãy tận dụng từng đồng—đó là tiền miễn phí.

Xây dựng danh mục đầu tư tập trung vào tăng trưởng: Cổ phiếu đã có lợi nhuận trung bình 7–8% mỗi năm sau lạm phát, vượt xa trái phiếu và tiền mặt. Một danh mục đa dạng gồm cổ phiếu và trái phiếu mang lại cả tăng trưởng lẫn sự ổn định.

Xem xét và cân bằng lại định kỳ: Cuộc sống thay đổi, thị trường biến động, và kế hoạch của bạn cũng cần thích nghi. Kiểm tra hàng năm giúp bạn duy trì đúng hướng đến (mục tiêu.

)Một năm có tốt không? Với kế hoạch phù hợp, tỷ lệ tiết kiệm đúng đắn và các quyết định đầu tư chiến lược, nó hoàn toàn có thể mang lại một cuộc hưu trí thoải mái, an toàn.