Hiểu về Trừ nợ thất nghiệp: Khi nào chủ nợ có thể lấy trợ cấp của bạn

Gặp phải thất nghiệp đã là căng thẳng, nhưng tình hình trở nên thách thức hơn khi bạn biết rằng các chủ nợ có thể tịch thu trợ cấp thất nghiệp của bạn. Bộ Lao động Hoa Kỳ xác nhận rằng việc trừ lương và trợ cấp là một cơ chế hợp pháp mà các chủ nợ có thể sử dụng để thu hồi nợ, mặc dù quá trình này đi kèm với các quy tắc và bảo vệ cụ thể cho những người lao động dễ bị tổn thương.

Cách thức hoạt động của việc trừ lương

Khi bạn chậm thanh toán nợ, các chủ nợ có thể theo đuổi các hành động pháp lý để thu hồi số tiền bạn nợ. Một bản án do tòa án ban hành cho phép nhà tuyển dụng hoặc quản lý trợ cấp của bạn giữ lại một phần trăm thu nhập của bạn trực tiếp. Quá trình trừ lương này tiếp tục cho đến khi nợ của bạn được thanh toán đầy đủ. Bộ Lao động đã thiết lập giới hạn rõ ràng về số tiền có thể bị trừ, đảm bảo bạn giữ lại một khoản tối thiểu để trang trải sinh hoạt.

Những khoản nợ nào có thể dẫn đến việc trừ trợ cấp thất nghiệp?

Không phải tất cả các khoản nợ đều đủ điều kiện để bị trừ, và việc hiểu rõ sự khác biệt này là rất quan trọng để bảo vệ trợ cấp thất nghiệp của bạn. Thông thường, các chủ nợ phải có lệnh của tòa án trước khi bắt đầu thủ tục trừ lương. Tuy nhiên, một số khoản nợ do chính phủ bảo trợ bỏ qua yêu cầu này.

Thuế thu nhập chưa nộp

Chính phủ có thể trừ trợ cấp thất nghiệp của bạn mà không cần lệnh tòa nếu bạn còn nợ thuế liên bang hoặc thuế bang chưa thanh toán. Nhà tuyển dụng của bạn sẽ nhận được thông báo trừ lương ghi rõ tỷ lệ phần trăm thu nhập khả dụng của bạn sẽ bị giữ lại. Số tiền chính xác phụ thuộc vào tình hình thuế và trạng thái khai thuế của bạn.

Mặc định vay sinh viên liên bang

Các khoản vay sinh viên liên bang bị mặc định là một ngoại lệ khác đối với yêu cầu lệnh tòa. Bộ Giáo dục, IRS hoặc các cơ quan thu hồi nợ hợp đồng của họ có thể trừ tới 15% thu nhập khả dụng của bạn mà không cần sự can thiệp của tòa án. Điều này áp dụng ngay cả khi bạn đang nhận trợ cấp thất nghiệp.

Trả nợ hỗ trợ trẻ em và cấp dưỡng vợ/chồng

Các nghĩa vụ hỗ trợ gia đình có tỷ lệ trừ cao nhất. Chính phủ có thể giữ lại tới 60% thu nhập khả dụng của bạn để trả nợ hỗ trợ trẻ em hoặc cấp dưỡng vợ/chồng. Nếu bạn đang hỗ trợ một vợ/chồng hoặc con phụ thuộc khác, giới hạn này giảm xuống còn 50%. Bất kỳ khoản nợ quá hạn nào sẽ tích lũy thêm các khoản phạt ngoài số tiền trừ cơ bản.

Nợ thương mại

Các công ty thẻ tín dụng, nhà cho vay vay cá nhân và các chủ nợ thương mại khác cần có lệnh của tòa án trước khi có thể bắt đầu trừ lương. Các khoản trừ thông thường này thường không vượt quá 25% thu nhập khả dụng hàng tuần của bạn—hoặc thấp hơn giữa tỷ lệ phần trăm này hoặc số tiền vượt quá 30 lần mức lương tối thiểu liên bang.

Các chiến lược để bảo vệ trợ cấp thất nghiệp của bạn

Nếu việc trừ lương thất nghiệp đe dọa đến sự ổn định tài chính của bạn, bạn có một số lựa chọn bảo vệ.

Thương lượng qua bảo hiểm phá sản

Nộp đơn xin phá sản kích hoạt lệnh tạm ngưng tự động, ngăn chặn hầu hết các hoạt động thu hồi nợ và trừ lương. Tuy nhiên, quyền bảo vệ này không phải lúc nào cũng áp dụng—trả nợ hỗ trợ trẻ em, cấp dưỡng vợ/chồng và các khoản vay sinh viên liên bang có thể tiếp tục ngay cả trong quá trình phá sản. Mặc dù lựa chọn này có vẻ quyết đoán, nhưng nó có thể cung cấp sự giảm nhẹ tạm thời hoặc vĩnh viễn khỏi các loại nợ khác.

Chứng minh khó khăn tài chính

Tòa án có thể giảm số tiền trừ nếu bạn có thể chứng minh rằng các khoản khấu trừ này gây cản trở việc trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản. Bạn cần trình bày bằng chứng tài chính để tòa án thấy cách trừ lương gây ra khó khăn quá mức.

Khám phá các ngoại lệ

Luật của các bang đôi khi cung cấp các ngoại lệ khỏi trừ lương trong các hoàn cảnh cụ thể. Nếu bạn đủ điều kiện do chi phí y tế, mất khả năng lao động hoặc các khó khăn khác được xác định rõ, bạn có thể bảo vệ một phần hoặc toàn bộ trợ cấp thất nghiệp khỏi các chủ nợ.

Xác minh tuân thủ pháp luật

Luật liên bang giới hạn nghiêm ngặt việc trừ lương thông thường ở mức 25% thu nhập khả dụng. Nếu chủ nợ của bạn giữ lại tỷ lệ phần trăm lớn hơn, họ có thể đang vi phạm các quy định của bang hoặc liên bang. Ghi lại các khoản bị trừ và tham khảo ý kiến luật sư để xác định xem có xảy ra trừ lương trái pháp luật hay không.

Tiếp cận tư vấn nợ chuyên nghiệp

Các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể trung gian đàm phán với chủ nợ, có khả năng ngăn chặn việc trừ lương hoàn toàn. Các chương trình trợ giúp pháp lý của bang phục vụ các cá nhân thu nhập thấp, và các chuyên gia về nợ có thể giúp xây dựng các kế hoạch trả nợ hợp lý.

Làm chủ tình hình tài chính của bạn

Việc trừ lương thất nghiệp gây ra khó khăn thực sự khi kết hợp với thu nhập giảm từ trợ cấp. Hiểu rõ quyền của bạn—bao gồm tỷ lệ phần trăm có thể bị trừ hợp pháp, các khoản nợ ưu tiên và các bảo vệ áp dụng cho tình huống của bạn—giúp bạn có thể hành động. Dù qua các chương trình phục hồi nợ, đơn xin miễn trừ hay đại diện pháp lý chuyên nghiệp, có nhiều cách để giải quyết thách thức này. Điều quan trọng là nhận thức rằng bạn có các lựa chọn và tìm kiếm hướng dẫn trước khi việc trừ lương trở nên quá tải.