Khi nào bạn thực sự có thể dừng làm việc? Hướng dẫn theo từng bang về tuổi nghỉ hưu thực tế

Bạn nghĩ 66 tuổi là thời điểm bạn sẽ nghỉ hưu? Hầu hết người Mỹ hy vọng như vậy, nhưng thực tế lại kể một câu chuyện khác. Trong khi tuổi nghỉ hưu mục tiêu quanh 66 cho người lao động trung bình, tuổi nghỉ hưu thực tế thường xảy ra khoảng 61—một sự tăng đáng kể so với 57 vào năm 1991. Đối với những người sinh sau năm 1960, quyền lợi An sinh xã hội đầy đủ không bắt đầu cho đến 67 tuổi, mặc dù quyền lợi giảm còn có thể nhận từ 62 tuổi.

Câu hỏi thực sự không phải là bạn muốn nghỉ hưu ở độ tuổi nào, mà là độ tuổi bạn có thể nghỉ hưu dựa trên vị trí địa lý và kỷ luật tiết kiệm của bạn. Vị trí địa lý quan trọng hơn nhiều so với nhiều người nhận thức. Nơi bạn sống quyết định mọi thứ từ chi phí sinh hoạt đến số tiền bạn cần tiết kiệm trước khi thực sự có thể dừng làm việc.

Cách hoạt động của Phân tích này

Để tìm ra độ tuổi nghỉ hưu khả thi theo từng bang, các nhà nghiên cứu đã phân tích dữ liệu thu nhập trung bình trên tất cả 50 bang, sau đó mô hình hóa một kịch bản tiết kiệm thực tế. Đây là những giả định của mô hình:

• Người lao động bắt đầu sự nghiệp ở tuổi 22 và cam kết tiết kiệm kỷ luật
• Họ theo khung ngân sách 50/30/20: 50% thu nhập dành cho các khoản thiết yếu, 30% cho chi tiêu tùy ý, và 20% cho tiết kiệm
• Trong đó, 14% của 20% tiết kiệm này vào tài khoản tiết kiệm thông thường, còn 6% chảy vào 401(k) với phần thưởng từ nhà tuyển dụng điển hình
• 401(k) tạo ra lợi nhuận trung bình 5% mỗi năm
• Người nghỉ hưu rút 4% mỗi năm từ khoản tiết kiệm để trang trải chi phí sinh hoạt

Sử dụng dữ liệu thu nhập của Cục Thống kê Dân số và khảo sát chi tiêu của Cục Thống kê Lao động, các nhà nghiên cứu tính toán khi nào người lao động ở từng bang sẽ tích lũy đủ số tiền tiết kiệm để trang trải chi phí sinh hoạt vô thời hạn.

Những người chiến thắng: Nghỉ hưu trong độ tuổi 50

Một số bang cho phép người tiết kiệm kỷ luật nghỉ hưu khá sớm. Các mốc thời gian nghỉ hưu tích cực nhất tập trung ở Trung Tây và Nam:

Illinois dẫn đầu với chỉ 53 tuổi, yêu cầu tổng tiết kiệm là $896,767. Iowa, Nebraska, và Kansas theo sát ở khoảng 52-53 tuổi. Chỉ cao hơn một chút, Indiana, Minnesota, và Utah nhắm tới 54, trong khi South Dakota, Wyoming, và Oklahoma nằm trong khoảng 55-56.

Colorado, Georgia, và Idaho cũng đạt mốc 56 tuổi, khiến khu vực Đồng bằng và Dãy núi Rocky đặc biệt thuận lợi cho các kịch bản nghỉ hưu sớm.

Giao điểm trung bình: Cuối 50 đến đầu 60

Phần lớn các bang tập trung từ 56 đến 62 tuổi. Ohio, New Hampshire, và North Dakota nhắm tới 58, trong khi Maryland và North Carolina yêu cầu làm việc đến 59.

Trong khoảng 60-62 tuổi, bạn sẽ thấy Arizona, Louisiana, Alabama, Arkansas, Kentucky, Montana, Oregon, New Mexico, Vermont, và Mississippi. Mỗi bang trong phạm vi này yêu cầu tích lũy từ $800,000 đến $1.4 triệu.

Connecticut, Delaware, Nevada, và Rhode Island tiến tới 61, trong khi Maine và West Virginia kéo dài đến 63.

Gánh nặng dài hạn: Làm việc đến tuổi 60+

Các bang ven biển và có chi phí sinh hoạt cao đòi hỏi thời gian làm việc lâu hơn. Massachusetts và New York—hai trong số các bang đắt đỏ nhất nước Mỹ—yêu cầu người lao động tiết kiệm đến 68 tuổi. California nằm ở mức 66, phản ánh chi phí sinh hoạt cao hơn đáng kể.

Alaska và Florida nhắm tới 63, trong khi một số bang như Maryland, Virginia, và Washington yêu cầu mục tiêu tiết kiệm lớn hơn 1.2 triệu đô la.

Người ngoại lệ: Thực tế của Hawaii

Hawaii đứng riêng ở mức trên 75 tuổi, là một lời nhắc nhở buồn rằng chi phí sinh hoạt có thể kéo dài thời gian làm việc đáng kể. Bang này yêu cầu $2.48 triệu trong tiết kiệm—gần gấp ba lần mức trung bình quốc gia của một số bang. Ngay cả ở tuổi 74, người lao động Hawaii mới tích lũy được khoảng $2.33 triệu, còn thiếu mục tiêu.

Điều này có ý nghĩa gì cho tuổi nghỉ hưu của bạn theo từng bang

Khoảng cách rất lớn. Nghỉ hưu ở 52 so với 68 thể hiện sự chênh lệch 16 năm—không phải vì đạo đức làm việc, mà là do địa lý. Một người lao động kiếm thu nhập trung bình ở Kansas đối mặt với một lộ trình nghỉ hưu hoàn toàn khác so với người ở Massachusetts, ngay cả khi theo đuổi kỷ luật tiết kiệm giống nhau.

Một số yếu tố thúc đẩy sự biến đổi này:

Chi phí sinh hoạt là yếu tố quyết định chính. Các bang có chi phí nhà ở, chăm sóc sức khỏe và chi tiêu chung thấp hơn yêu cầu ít tiền tiết kiệm hơn để duy trì nghỉ hưu.

Mức thu nhập cũng biến đổi đáng kể. Các bang có thu nhập cao đôi khi giúp tích lũy của cải nhanh hơn, nhưng chỉ khi thu nhập đó vượt qua chi phí sinh hoạt tăng lên.

Gánh nặng thuế cũng quan trọng. Trong khi phân tích này tập trung vào thu nhập trước thuế, các biến thể về thuế bang và địa phương ảnh hưởng đến sức mua thực tế.

Chiến lược thực sự

Dữ liệu gợi ý ba con đường tiến tới:

Thứ nhất, tối đa hóa tỷ lệ tiết kiệm từ sớm. Khung 50/30/20 hoạt động, nhưng những ai đẩy tỷ lệ tiết kiệm lên 30-35% có thể nghỉ hưu sớm hơn 3-5 năm.

Thứ hai, xem xét arbitrage địa lý. Nếu công việc của bạn cho phép làm từ xa, kiếm lương ở bang có thu nhập cao trong khi sống ở bang chi phí thấp có thể rút ngắn thời gian làm việc của bạn.

Thứ ba, đừng bỏ qua 401(k). Mô hình giả định phần thưởng từ nhà tuyển dụng tối đa 50% lên đến 3%. Nhiều nhà tuyển dụng còn thưởng nhiều hơn, và lợi nhuận tăng trưởng có lợi thuế tích lũy theo cấp số nhân qua nhiều thập kỷ.

Kết luận

Tuổi nghỉ hưu thực tế của bạn theo từng bang phụ thuộc vào kỷ luật, thu nhập và vị trí địa lý. Trong khi người Mỹ trung bình nghỉ hưu ở 61 tuổi, phạm vi này dao động từ 52 đến trên 75 tuổi tùy thuộc vào nơi bạn chọn sống và mức độ tiết kiệm của bạn. Bắt đầu từ 22 tuổi, giữ vững kế hoạch tiết kiệm, và bạn có thể ngạc nhiên về khả năng nghỉ hưu sớm—dù không phải là mơ ước 66 tuổi mà nhiều người hình dung.