Có phải 5.000 đô la một tháng thực sự là đủ? Những gì người nghỉ hưu Mỹ thực sự phải đối mặt

Khoảng cách lập kế hoạch nghỉ hưu ở Mỹ thật đáng kinh ngạc. Trong khi người lớn chưa nghỉ hưu tin rằng họ sẽ cần khoảng 5.000 đô la mỗi tháng để tận hưởng một kỳ nghỉ hưu thoải mái—tương đương hơn $1 triệu đô la tiết kiệm trong suốt đời—thì thực tế lại khác xa. Theo khảo sát toàn diện của Schroders với 2.000 người Mỹ từ 27 đến 79 tuổi, những người đã nghỉ hưu hiện tại chỉ quản lý với khoảng 4.170 đô la mỗi tháng, bao gồm An sinh xã hội. Nhưng câu hỏi then chốt là: 5.000 đô la một tháng có thực sự đủ, và nếu có, dành cho ai?

Khoảng cách giữa kỳ vọng và thực tế

Các số liệu cho thấy một sự mất cân đối đáng lo ngại. Những người dự định nghỉ hưu trong tương lai đặt mục tiêu trung bình khoảng 4.940 đô la mỗi tháng, với thế hệ Millennials đẩy con số đó lên tới 5.135 đô la. Những người sắp đến tuổi nghỉ hưu (60-65) lại hạ thấp kỳ vọng của mình xuống còn 4.855 đô la mỗi tháng. Tuy nhiên, những người đã nghỉ hưu hiện tại lại kiếm được ít hơn nhiều so với mức đó. Hơn một phần ba dân số nghỉ hưu ở Mỹ sống với dưới 2.500 đô la mỗi tháng—ít hơn một nửa so với những gì thế hệ trẻ dự kiến cần.

Khoảng cách này không phải là ngẫu nhiên. Nó phản ánh một thực tế cơ bản: phần lớn người Mỹ chưa chuẩn bị đầy đủ cho chi phí nghỉ hưu, và nhiều người sẽ phải chấp nhận sống ít hơn mong đợi.

Vấn đề thiếu hụt An sinh xã hội

Trợ cấp An sinh xã hội trung bình chỉ quanh mức dưới 1.800 đô la mỗi tháng. Nếu đó thực sự là trụ cột của thu nhập nghỉ hưu, thì các người nghỉ hưu đối mặt với khoản thiếu hụt khoảng 3.200 đô la mỗi tháng để đạt mức thoải mái đã đề ra. Điều này giải thích cho những phép tính tàn nhẫn mà các người cao tuổi ngày nay phải đối mặt: khoảng cách giữa những gì họ nghĩ họ cần và những gì họ thực sự nhận được.

Phần đáng lo ngại là gì? Nhiều người Mỹ đang làm tình hình này tồi tệ hơn do chính họ gây ra. Khoảng 40% người dự định nghỉ hưu trong tương lai dự định sẽ nhận An sinh xã hội từ tuổi 62 đến 65—trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ 67, và xa hơn cả tuổi tối ưu 70. Mỗi năm trì hoãn việc nhận trợ cấp sau 67 tuổi, lợi ích của họ sẽ tăng thêm 8%, tối đa là 24% khi đến tuổi 70. Những người nhận sớm hơn đang bỏ lỡ khoản tiền đáng kể.

Tại sao việc nhận sớm vẫn tiếp tục dù chi phí cao

Các lý do đằng sau việc nhận sớm An sinh xã hội cho thấy sự lo lắng sâu sắc trong cộng đồng người Mỹ. Người ta sợ hệ thống sẽ không tồn tại đến tuổi già của họ, nên họ chọn lấy những gì có thể hơn là chờ đợi các khoản thanh toán trong tương lai. Điều này tạo ra điều mà chuyên gia Schroders Deb Boyden gọi là “khủng hoảng niềm tin”—một điều trực tiếp ảnh hưởng đến thu nhập nghỉ hưu thực tế của người lao động.

Chỉ 10% người tham gia khảo sát dự định chờ đến 70 tuổi để tối đa hóa lợi ích của mình. Phần lớn còn lại thích phương án nhận sớm, dù điều này làm giảm đáng kể thu nhập hưu trí suốt đời của họ theo tính toán. Yếu tố tâm lý này có thể quan trọng hơn bất kỳ bảng tính nào.

Khủng hoảng kiến thức về tuổi thọ

Một biến số quan trọng khác làm suy yếu kế hoạch nghỉ hưu: Người Mỹ thực sự không biết họ sẽ sống bao lâu. Nghiên cứu của TIAA cho thấy chỉ 12% người Mỹ có hiểu biết thực tế về tuổi thọ trung bình của người 65 tuổi, bao gồm xác suất sống đến tuổi cao hoặc chết sớm hơn dự kiến.

Sự thiếu hiểu biết này có hậu quả thực tế. Tuổi thọ ảnh hưởng trực tiếp đến việc 5.000 đô la mỗi tháng có đủ hay không. Người sống đến 85 tuổi sẽ có một phương trình tài chính khác so với người đến 95 tuổi. Nếu không hiểu rõ các xác suất này, mọi người sẽ tiết kiệm quá nhiều (lãng phí những năm có năng suất) hoặc tiết kiệm quá ít (đối mặt với nghèo đói trong những thập kỷ cuối).

Vậy 5.000 đô la một tháng có tốt không?

Câu trả lời hoàn toàn phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân—nhưng đối với phần lớn người Mỹ, đánh giá trung thực là không. Dữ liệu cho thấy 5.000 đô la mỗi tháng là những gì mọi người hy vọng sẽ có, chứ không phải những gì họ kế hoạch đạt được. Khoảng cách giữa khát vọng và thực tế chính là nơi phần lớn các khoản nghỉ hưu của người Mỹ thực sự nằm.