Hiểu về Trừ lương: Bảo vệ thu nhập thất nghiệp của bạn

Khi các nghĩa vụ tài chính tích tụ—dù là từ thuế chưa nộp, vay sinh viên, hay hỗ trợ theo lệnh tòa—nhà tuyển dụng của bạn có thể được chỉ đạo giữ lại một phần tiền lương của bạn để thanh toán nợ. Nhưng điều gì xảy ra khi bạn đã nhận trợ cấp thất nghiệp? Tiền lương thất nghiệp có thể bị trừ hay không? Câu trả lời phức tạp hơn một câu đơn giản có hay không.

Cơ chế của việc trừ nợ

Trừ nợ là một cơ chế pháp lý qua đó chủ nợ—thường thông qua sự cho phép của tòa án—yêu cầu nhà tuyển dụng của bạn chuyển một phần thu nhập của bạn để trả nợ. Theo Bộ Lao động Hoa Kỳ, hoạt động này vẫn chịu các giới hạn quy định nghiêm ngặt nhằm đảm bảo bạn vẫn giữ được mức thu nhập tối thiểu để sinh tồn.

Đối với hầu hết các khoản nợ thương mại (thẻ tín dụng, vay cá nhân), chủ nợ không thể bắt đầu trừ nợ mà chưa có phán quyết chính thức của tòa án. Tuy nhiên, một số nghĩa vụ do chính phủ bảo trợ bỏ qua yêu cầu này hoàn toàn. Những ngoại lệ này bao gồm thuế liên bang và tiểu bang, vỡ nợ vay sinh viên liên bang, và hỗ trợ con cái hoặc cấp dưỡng theo lệnh tòa.

Khi nào tiền lương thất nghiệp có thể bị trừ nợ?

Các trường hợp mà tiền lương thất nghiệp có thể bị trừ nợ khác nhau đáng kể tùy theo loại nợ.

Nợ thương mại tiêu chuẩn: Các công ty thẻ tín dụng, ngân hàng và các tổ chức cho vay thương mại khác phải qua hệ thống tòa án trước khi trừ nợ trợ cấp thất nghiệp của bạn. Thông thường, việc trừ nợ không vượt quá 25% thu nhập khả dụng hàng tuần của bạn—hoặc chênh lệch giữa thu nhập hàng tuần của bạn và 30 lần mức lương tối thiểu liên bang, tùy theo mức nào thấp hơn. Mức trần bảo vệ này phản ánh ý định của chính sách liên bang nhằm ngăn chặn sự phá sản tài chính hoàn toàn.

Nghĩa vụ thuế: IRS và các cơ quan thuế của tiểu bang có quyền trừ nợ trợ cấp thất nghiệp của bạn mà không cần lệnh của tòa khi bạn còn nợ thuế chưa thanh toán. Tỷ lệ phần trăm thay đổi dựa trên tình hình thuế cụ thể của bạn và liệu nghĩa vụ đó xuất phát từ nguồn liên bang hay tiểu bang. Các khoản trừ này thường vượt quá ngưỡng 25% áp dụng cho các chủ nợ thông thường.

Vỡ nợ vay sinh viên: Khi vỡ nợ các khoản vay sinh viên liên bang, các cơ quan như Bộ Giáo dục và các công ty thu nợ hợp đồng có thể tịch thu tới 15% thu nhập khả dụng của bạn mà không cần tham gia của tòa án. Quyền này vẫn tồn tại ngay cả khi bạn đang nhận trợ cấp thất nghiệp, mặc dù các chính sách gần đây đã sửa đổi một số quy trình thực thi.

Nghĩa vụ hỗ trợ gia đình: Hỗ trợ con cái và cấp dưỡng hoạt động theo một khung pháp lý hoàn toàn khác. Các khoản trừ này có thể lên tới 60% thu nhập khả dụng của bạn nếu không có người phụ thuộc nào khác trong gia đình. Tỷ lệ này giảm xuống còn 50% nếu bạn cùng lúc hỗ trợ một vợ/chồng hoặc con khác. Các khoản thanh toán trễ sẽ gây ra các khoản phạt cộng dồn.

Các chiến lược để bảo vệ quyền lợi của bạn

Nếu việc trừ nợ đe dọa đến sự ổn định tài chính của bạn, có một số cách cần xem xét:

Nộp đơn phá sản: Mặc dù nghe có vẻ quyết liệt, phá sản sẽ kích hoạt lệnh tạm giữ tự động ngăn chặn hầu hết các hoạt động thu nợ. Bảo vệ này bao gồm cả việc trừ nợ lương cho các khoản nợ thương mại, mặc dù hỗ trợ con cái, cấp dưỡng và vay sinh viên vẫn có thể bị thu dù trong thời gian lệnh tạm giữ tự động. Lựa chọn này giúp tái cấu trúc nợ của bạn về mặt cơ bản nhưng có thể ảnh hưởng lâu dài đến điểm tín dụng của bạn.

Yêu cầu giảm trừ nợ do khó khăn: Tòa án có thể giảm tỷ lệ trừ nợ nếu bạn chứng minh không thể trang trải các chi phí sinh hoạt thiết yếu. Việc ghi lại các khó khăn tài chính thực sự—tiền thuê nhà, hóa đơn tiện ích, chi phí y tế—có thể thuyết phục các thẩm phán giảm tỷ lệ trừ nợ trên thu nhập thất nghiệp của bạn.

Miễn trừ theo quy định của tiểu bang: Một số khu vực pháp lý công nhận các khoản miễn trừ bảo vệ một số loại thu nhập hoặc số tiền trợ cấp nhất định. Các tiêu chí như cần thiết y tế, tình trạng tàn tật, và các điều kiện khác có thể đủ điều kiện để bạn được bảo vệ một phần hoặc hoàn toàn theo luật của tiểu bang.

Kiểm tra tuân thủ pháp lý: Xác minh xem chủ nợ của bạn có tôn trọng các giới hạn liên bang hay không. Các khoản trừ vượt quá 25% thu nhập khả dụng (đối với các khoản nợ thông thường) hoặc tính sai thu nhập khả dụng có thể cấu thành vi phạm pháp luật. Việc ghi lại các khoản vượt quá giới hạn cung cấp căn cứ để khởi kiện pháp lý.

Dịch vụ tư vấn tín dụng: Các tổ chức phi lợi nhuận chuyên về quản lý tín dụng có thể đàm phán với chủ nợ thay cho bạn, có thể ngăn chặn việc trừ nợ thông qua các thỏa thuận thanh toán hoặc dàn xếp. Nhiều tổ chức cung cấp tư vấn miễn phí cho người có thu nhập thấp.

Tiến xa hơn

Thực tế việc tiền lương thất nghiệp có thể bị trừ nợ—tùy thuộc vào loại nợ—nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hiểu rõ tình hình của chính bạn. Các chương trình phục hồi nợ thường giúp thiết lập các lịch trình trả nợ hợp lý, trong khi các khoản miễn trừ do tiểu bang quản lý có thể bảo vệ một phần quyền lợi của bạn. Nếu hoàn cảnh trở nên không thể kiểm soát, phá sản vẫn là một cơ chế để tạm dừng hoặc loại bỏ hầu hết các khoản trừ nợ (với các ngoại lệ đáng chú ý về nghĩa vụ hỗ trợ và vay sinh viên).

Quyền lợi của bạn xứng đáng được bảo vệ, và có nhiều điểm can thiệp trước khi việc trừ nợ trở thành điều tất yếu. Tham khảo dịch vụ trợ giúp pháp lý, cố vấn tín dụng hoặc các luật sư chuyên về luật nợ để có sự rõ ràng phù hợp với hoàn cảnh của bạn.