Phủ nhận chiến lược thanh toán thẻ tín dụng 15/3: Điều gì thực sự nâng cao điểm của bạn

Quy tắc tín dụng 15/3 đã trở thành hiện tượng lan truyền trên TikTok, YouTube và các blog tài chính cá nhân—hứa hẹn mang đến cho người dùng một phương pháp cách mạng để cải thiện điểm tín dụng của họ một cách đáng kể. Theo chiến lược phổ biến này, bạn nên chia nhỏ khoản thanh toán thẻ tín dụng thành hai phần: trả một nửa số dư của bạn 15 ngày trước ngày đến hạn và phần còn lại ba ngày trước đó. Nghe có vẻ quá tốt để là sự thật? Đó chính xác là như vậy.

Thực tế: Tại sao Quy tắc tín dụng 15/3 Không mang lại hiệu quả

Các chuyên gia tín dụng đã liên tục bác bỏ phương pháp này. John Ulzheimer, cựu nhà phân tích của FICO và Equifax, nói rõ ràng: “Mỗi vài năm, một số điều vô nghĩa như thế này lại nổi lên, nhưng không có sự thật nào trong đó.” Sai lầm cơ bản nằm ở việc hiểu nhầm cách hoạt động của báo cáo tín dụng.

Chủ thẻ tín dụng của bạn chỉ báo cáo thông tin tài khoản của bạn cho các bureau tín dụng một lần mỗi chu kỳ thanh toán—không phải nhiều lần. Thời điểm quan trọng không phải là ngày đến hạn thanh toán của bạn, mà là ngày kết thúc bảng sao kê, diễn ra khoảng ba tuần trước ngày thanh toán của bạn. Khi bạn thực hiện các khoản thanh toán 15 và 3 ngày trước ngày đến hạn, bảng sao kê của bạn đã đóng và nhà phát hành đã gửi dữ liệu của bạn cho các bureau rồi.

Việc thanh toán hai lần thay vì một lần cũng không giúp bạn tích lũy thêm điểm tín dụng. Quy tắc tín dụng 15/3 giả định rằng nhiều lần thanh toán tạo ra nhiều hồ sơ thanh toán đúng hạn, nhưng điều đó là sai. Bạn chỉ được ghi nhận một lần thanh toán đúng hạn trong mỗi chu kỳ thanh toán, bất kể bạn đã thanh toán bao nhiêu lần.

Hơn nữa, các con số cụ thể—15 và 3—không có ý nghĩa thống kê trong các thuật toán chấm điểm tín dụng. Bạn cũng có thể thực hiện một lần thanh toán trước ngày kết thúc bảng sao kê; kết quả sẽ giống hệt nhau. “Không có sự liên quan nào đến thời điểm bạn thực hiện thanh toán hoặc các khoản thanh toán trước ngày kết thúc bảng sao kê,” Ulzheimer giải thích.

Bản chất của sự thật: Sử dụng tín dụng ảnh hưởng như thế nào

Có một nguyên tắc hợp lệ nằm trong quy tắc tín dụng 15/3: tỷ lệ sử dụng tín dụng thực sự ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Tỷ lệ sử dụng đo lường mức độ bạn đang sử dụng bao nhiêu trong số hạn mức tín dụng của mình. Ví dụ, nếu hạn mức của bạn là 2.000 đô la và số dư là 1.000 đô la, tỷ lệ sử dụng của bạn là 50%.

Các mô hình chấm điểm thưởng cho tỷ lệ sử dụng thấp hơn. Lý tưởng nhất, giữ tỷ lệ sử dụng dưới 30%; dưới 10% là tối ưu. Với hạn mức 2.000 đô la, điều này có nghĩa là duy trì số dư dưới $600 hoặc tương đương 200 đô la. Tỷ lệ sử dụng tín dụng chiếm khoảng 30% điểm FICO của bạn, làm cho nó thực sự quan trọng.

Tuy nhiên, có một điểm cần lưu ý: cải thiện này chỉ mang tính tạm thời. Giảm tỷ lệ sử dụng của bạn vào một ngày cụ thể tạo ra một cú tăng tạm thời—giống như mặc một bộ vest phù hợp cho một bức ảnh duy nhất mà không ai xem. Khi các chủ nợ báo cáo số dư của tháng tiếp theo, tỷ lệ sử dụng của bạn sẽ được tính lại và lợi ích sẽ biến mất. Trừ khi bạn đang xin vay hoặc mua nhà vào chính ngày đó, nỗ lực này mang lại giá trị dài hạn rất nhỏ.

Thực tế ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn là gì

Thay vì theo đuổi quy tắc tín dụng 15/3, hãy tập trung vào các yếu tố thực sự ảnh hưởng đến điểm của bạn, theo thứ tự quan trọng theo FICO:

1. Lịch sử thanh toán – Hồ sơ thanh toán đúng hạn của bạn
2. Tỷ lệ sử dụng tín dụng – Mức độ bạn đang sử dụng tín dụng so với hạn mức
3. Thời gian mở rộng tín dụng – Thời gian bạn duy trì các tài khoản tín dụng
4. Dòng tín dụng – Đa dạng các loại thẻ và khoản vay
5. Các yêu cầu tín dụng gần đây – Các lần tra cứu tín dụng cứng từ các khoản vay mới

Xây dựng điểm tín dụng mạnh đòi hỏi sự nhất quán qua nhiều tháng, nhiều năm, chứ không phải các chiến thuật tạm thời trong một chu kỳ thanh toán. Thanh toán đúng hạn mọi lúc vẫn là cách hiệu quả nhất. Mặc dù các khoản thanh toán sớm không làm điểm của bạn tăng vọt đột ngột, nhưng chúng xây dựng kỷ luật và độ tin cậy mà các bureau tín dụng cuối cùng sẽ ghi nhận.

Nếu quy tắc tín dụng 15/3 giúp bạn duy trì việc không bỏ lỡ thanh toán hoặc giúp bạn điều chỉnh các khoản thanh toán phù hợp với lịch lương của mình, nó có thể có ích về mặt hành vi. Nhưng chiến lược này bản chất không có khả năng nâng cao điểm tín dụng của bạn. Như các chuyên gia liên tục nhấn mạnh, những cải thiện nhỏ trong điểm của bạn đến từ các thực hành đơn giản: duy trì tỷ lệ sử dụng thấp, xây dựng lịch sử thanh toán dài hạn và thể hiện quản lý tín dụng có trách nhiệm theo thời gian.