Lập kế hoạch tài chính chiến lược: Nên làm gì khi bạn có $70K trong tài khoản kiểm tra của mình

Có 70.000 đô la tích lũy trong tài khoản kiểm tra cho thấy kỷ luật tiết kiệm mạnh mẽ. Tuy nhiên, giữ một lượng tiền mặt lớn trong tay mà không đầu tư có nghĩa là bạn đang âm thầm để lạm phát xói mòn sức mua của mình theo tháng qua tháng. Thách thức thực sự không phải là tích lũy tiền—mà là phân bổ nó một cách khôn ngoan qua nhiều công cụ tài chính để tối đa hóa lợi nhuận trong khi vẫn duy trì sự an toàn.

Xây dựng Mạng lưới An toàn Trước

Quỹ khẩn cấp là nền tảng của bất kỳ kế hoạch tài chính vững chắc nào. Cuộc sống luôn có những bất ngờ: sửa chữa nhà cửa không lường trước, hỏng xe, cấp cứu y tế hoặc người thân gặp khó khăn. Nếu không có khoản dự phòng, bạn sẽ phải rút tiền từ các khoản đầu tư dài hạn vào những thời điểm tồi tệ nhất.

Bạn nên giữ bao nhiêu tiền mặt dự phòng? Điều này phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn. Người có thu nhập ổn định từ W-2, bảo hiểm đầy đủ và chi tiêu hàng tháng dự đoán được có thể sống sót với khoản chi tiêu trong 3 đến 6 tháng. Ngược lại, những người tự doanh với thu nhập biến động và chi phí không đều nên hướng tới 12 tháng hoặc hơn. Chìa khóa là hiểu rõ hồ sơ rủi ro của chính bạn. Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên nên gửi khoản dự phòng này vào các tài khoản tiết kiệm có lãi cao để dễ dàng truy cập ngay lập tức.

Tận dụng Chương trình Đối ứng Hưu trí của Nhà tuyển dụng

Nếu nhà tuyển dụng của bạn đối ứng các khoản đóng góp hưu trí, bạn đang bỏ lỡ tiền miễn phí khi không tham gia. Hãy xem đó như một phần của gói phúc lợi của bạn. Với $70K có sẵn, bạn đang ở vị trí mạnh để tối đa hóa các lợi ích đối ứng này.

Hướng dẫn bộ phận trả lương của bạn tăng khoản đóng góp vào kế hoạch hưu trí của công ty và đảm bảo bạn yêu cầu tất cả các khoản đối ứng có thể có. Đây có thể là “lợi nhuận trên đầu tư” cao nhất mà bạn từng thấy—lợi nhuận ngay lập tức từ 50% đến 100% trên khoản đóng góp của bạn.

Loại bỏ Nợ Lãi Suất Cao

Mang nợ không có đảm bảo với lãi suất hai chữ số khiến việc tích lũy của cải gần như không thể thực hiện được. Nếu bạn có thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân hoặc các nghĩa vụ tương tự, hãy ưu tiên thanh toán chúng ngay bây giờ.

Phương pháp tuyết lăn nợ (debt snowball) hoạt động tốt ở đây: tập trung vào khoản nợ nhỏ nhất trước để tạo đà, sau đó chuyển khoản thanh toán đó sang khoản nợ tiếp theo. Mỗi lần loại bỏ nợ giúp tăng tốc quá trình, tạo ra những chiến thắng về mặt tâm lý để thúc đẩy tiến trình liên tục.

Mở hoặc Tăng cường Đóng góp vào IRA

Khi quỹ khẩn cấp của bạn đã đủ và các khoản nợ đã được thanh toán, các tài khoản hưu trí cá nhân trở thành ưu tiên tiếp theo của bạn. IRA cung cấp lợi nhuận tăng trưởng có lợi về thuế mà các tài khoản môi giới không thể sánh bằng.

Bạn có hai lựa chọn: IRA truyền thống cho phép khấu trừ thuế ngay lập tức nhưng sẽ phải chịu thuế khi rút tiền về hưu, trong khi IRA Roth cung cấp tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế sau này. Thường thì, các nhà đầu tư trẻ tuổi sẽ hưởng lợi nhiều hơn từ Roth vì tiền của họ sẽ tích lũy không chịu thuế trong nhiều thập kỷ. Những người gần đến tuổi nghỉ hưu có thu nhập cao hơn thường thích lợi ích khấu trừ thuế ngay lập tức của IRA truyền thống.

Áp dụng Phương pháp Trung bình Chi phí Đầu tư (Dollar-Cost Averaging) để Tiếp xúc Thị trường Chứng khoán

Nếu bạn còn dư vốn sau khi đã xử lý quỹ khẩn cấp, nợ và tài khoản hưu trí, việc tiếp xúc với thị trường chứng khoán qua tài khoản môi giới có tính thuế là hợp lý. Tuy nhiên, đừng cố gắng đầu tư toàn bộ số dư còn lại trong một giao dịch duy nhất.

Phương pháp trung bình chi phí đầu tư—phân bổ khoản đầu tư của bạn qua nhiều lần mua trong vòng vài tuần hoặc vài tháng—giúp bạn tránh rủi ro thời điểm thị trường không thuận lợi. Thay vì đặt cược tất cả vào một thời điểm, bạn sẽ lấy trung bình giá thị trường theo thời gian, làm giảm biến động và giảm bớt cảm xúc khi thị trường giảm sút ngắn hạn.

Tham khảo Chuyên gia Tài chính

Ngay cả các nhà đầu tư có kinh nghiệm cũng cần được đánh giá định kỳ bởi các chuyên gia. Một cố vấn tài chính đủ tiêu chuẩn sẽ xem xét phân bổ tài sản của bạn, đánh giá cách tiền mặt của bạn được phân phối, thảo luận các chiến lược chống lạm phát và tối ưu hóa tình hình thuế tổng thể của bạn.

Nếu bạn chưa từng nói chuyện với một nhà hoạch định tài chính gần đây, hãy lên lịch một cuộc tư vấn. Nhiều người tính phí theo giờ—một khoản đầu tư nhỏ nhưng thường tự trả lại chính nó qua các quyết định tốt hơn và sự yên tâm khi biết rằng $70K của bạn đang được phân bổ một cách chiến lược chứ không nằm im trong tài khoản kiểm tra và mất giá trị do lạm phát.