Thời điểm rút lui của bạn: Tại sao tháng tốt nhất để nghỉ hưu năm 2024 lại quan trọng hơn bạn nghĩ

Việc chọn thời điểm nghỉ hưu năm 2024 không chỉ đơn thuần là quyết định bạn đã sẵn sàng dừng làm việc—đây còn là một quyết định tài chính có thể ảnh hưởng đáng kể đến gánh nặng thuế, quyền lợi hưu trí và an ninh tài chính tổng thể khi nghỉ hưu. Tháng tốt nhất để nghỉ hưu trong năm 2024 phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể của bạn, nhưng việc chọn thời điểm chiến lược có thể tạo ra sự khác biệt giữa một quá trình chuyển đổi thoải mái và những sai lầm tài chính đắt đỏ.

Quyết định quan trọng: Chọn tháng nghỉ hưu trong năm 2024

Nếu bạn hướng tới cuối năm 2024 làm ngày nghỉ hưu, có hai ngày đáng xem xét nghiêm túc: 30 tháng 11 và 31 tháng 12. Đây không phải là những lựa chọn ngẫu nhiên. Theo các chuyên gia tài chính, nghỉ hưu muộn trong năm có thể tăng đáng kể thu nhập khi nghỉ hưu của bạn đồng thời giảm thiểu các phức tạp về thuế.

“Tháng tốt nhất để nghỉ hưu trong năm 2024 đối với nhiều người phụ thuộc vào điều kiện đủ điều kiện nhận lương hưu và ngưỡng thu nhập,” giải thích hướng dẫn chiến lược tài chính. Nghỉ hưu vào ngày 31 tháng 12 mang lại lợi thế đặc biệt cho những người nhận lương hưu liên bang—bạn nhận đủ một tháng thu nhập trong khi lương hưu của bạn bắt đầu ngay ngày hôm sau. 30 tháng 11 mang lại lợi ích khác: một sự thiết lập tâm lý thực sự trước mùa lễ hội, cho phép bạn có thời gian thực sự để chuyển đổi sang cuộc sống mới.

Lợi thế về thời điểm còn rõ ràng hơn khi bạn xem xét các yếu tố của An sinh Xã hội. Trì hoãn nghỉ hưu đến cuối tháng 11 hoặc tháng 12 giúp bạn tránh kích hoạt các khoản thuế bổ sung trên lợi ích An sinh Xã hội nếu tổng thu nhập của bạn vượt quá ngưỡng nhất định. Đây không phải là chi tiết nhỏ—nó có thể chuyển thành hàng nghìn đô la tiết kiệm thuế.

Xây dựng nền tảng tài chính trước khi nghỉ hưu

Trước khi quyết định tháng nghỉ hưu trong năm 2024, bạn cần hiểu rõ toàn bộ bức tranh tài chính của mình. Điều này vượt ra ngoài việc biết số dư tài khoản. Hãy ngồi xuống và tính toán mọi khoản chi tiêu hàng tháng bạn sẽ phải đối mặt khi nghỉ hưu: nhà ở, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm, đi lại và các khoản chi tiêu tùy ý giúp cuộc sống nghỉ hưu trở nên vui vẻ, không chỉ đơn thuần là tồn tại.

Bạn đã liệt kê tất cả chưa? Các dự báo lương hưu, ước tính An sinh Xã hội, các tài khoản đầu tư, tiết kiệm thanh khoản và bất kỳ tài sản có giá trị nào bạn có thể thanh lý nếu cần. Đừng quên tính đến lạm phát—kế hoạch nghỉ hưu của bạn có thể kéo dài hơn 30 năm, và chi phí sẽ tăng lên. Nếu các phép tính này khiến bạn cảm thấy quá tải, chính xác lúc đó là lúc cần có sự hướng dẫn chuyên nghiệp.

Hiểu rõ cấu trúc nghỉ hưu của nhà tuyển dụng

Đây là nơi nhiều người sắp nghỉ hưu vấp phải: họ chưa hiểu rõ đầy đủ về gói nghỉ hưu của chính mình trước khi rời đi. Các nhà tuyển dụng khác nhau cấu trúc các khoản phúc lợi nghỉ hưu theo những cách rất khác nhau. Một số cho phép bạn rút tiền từ các khoản đã tích lũy chưa sử dụng; số khác thì không. Một số hệ thống lương hưu bắt đầu thanh toán ngay lập tức; số khác có thời gian chờ.

Những chi tiết này rất quan trọng. Tìm hiểu xem khoản PTO chưa sử dụng của bạn có chuyển thành khoản thanh toán một lần không, sau bao lâu kể từ ngày rời đi lương hưu của bạn bắt đầu, và nhà tuyển dụng của bạn có chi trả bất kỳ chi phí nào trong giai đoạn chờ không. Nhân viên liên bang có thể có các quy định khác so với nhân viên khu vực tư nhân. Nhân viên chính phủ có thể có các quy định FERS hoặc CSRS khác với các kế hoạch chỉ có 401(k).

Nói chuyện với phòng nhân sự, xem xét sổ tay phúc lợi nhân viên của bạn, và tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính hiểu rõ cấu trúc của nhà tuyển dụng bạn. Hãy làm việc này khi bạn vẫn còn đang làm việc—việc cố gắng giải quyết sau đó sẽ gây ra căng thẳng không cần thiết và có thể dẫn đến sai sót tài chính.

Chăm sóc sức khỏe: Chi phí nghỉ hưu bị đánh giá thấp

Chi phí chăm sóc sức khỏe là một trong những khoản chi lớn nhất và khó dự đoán nhất khi nghỉ hưu. Nếu bạn nghỉ hưu trước tuổi 65 (khi Medicare bắt đầu), chi phí bảo hiểm y tế của bạn có thể rất lớn—có thể hàng nghìn đô la mỗi tháng tùy thuộc vào lựa chọn bảo hiểm của bạn.

Hiểu rõ các lựa chọn của bạn ngay bây giờ. Nhà tuyển dụng của bạn có thể mở rộng bảo hiểm y tế qua COBRA hoặc kế hoạch của nhà tuyển dụng không? Nếu không, bảo hiểm cá nhân sẽ tốn bao nhiêu? Nếu bạn đã đủ điều kiện nhận Medicare, bạn đã chọn chính sách bổ sung phù hợp chưa? Những câu trả lời này giúp tránh những bất ngờ đắt đỏ ngày mai.

Xây dựng chiến lược đầu tư và thu nhập

Các tài khoản 401(k), IRA, SEP IRA, 403(b) hoặc các tài khoản nghỉ hưu khác của bạn đòi hỏi các quyết định quản lý tích cực ngay khi bạn nghỉ hưu. Bạn cần hiểu rõ:

• Liệu các khoản phân phối có gây phạt ở độ tuổi cụ thể của bạn không
• Phân bổ đầu tư hiện tại của bạn có phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro khi nghỉ hưu (thường an toàn hơn so với khi còn đi làm)
• Cách bạn rút tiền một cách có hệ thống để tối thiểu hóa thuế
• Bạn sẽ tự quản lý các khoản đầu tư hay thuê chuyên gia quản lý

Mỗi loại tài khoản nghỉ hưu có các quy định, yêu cầu phân phối và tác động thuế khác nhau. Phối hợp các chiến lược không đúng hoặc đưa ra quyết định thiếu thông tin có thể khiến bạn mất hàng chục nghìn đô la trong suốt những năm nghỉ hưu.

Dự trữ khẩn cấp: Mạng lưới an toàn khi nghỉ hưu

Ngay cả ngân sách nghỉ hưu được lên kế hoạch cẩn thận nhất cũng chỉ là một kế hoạch. Các chuyến thăm phòng cấp cứu, sửa chữa nhà, các tình huống khẩn cấp tài chính gia đình hoặc lạm phát bất ngờ có thể làm lệch hướng các dự báo tài chính thận trọng.

Duy trì từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong các tài khoản dễ tiếp cận. Quỹ dự phòng này không phải là số tiền bạn hy vọng sẽ cần—nó là bảo hiểm chống lại thực tế cuộc sống có thể chứa đựng những bất ngờ. Lợi ích tâm lý của khoản dự phòng này thường quan trọng bằng chính sự bảo vệ tài chính; nó giúp bạn tận hưởng nghỉ hưu mà không lo lắng liên tục về tài chính.

Tại sao thời điểm lại quan trọng: Tháng tốt nhất để nghỉ hưu trong năm 2024

Quay trở lại câu hỏi cốt lõi: tháng tốt nhất để nghỉ hưu trong năm 2024 phụ thuộc vào tình hình cá nhân của bạn, nhưng tháng 12 31 luôn nổi bật là thời điểm tối ưu cho những người nhận lương hưu liên bang. Bạn nhận đủ thu nhập tháng trong khi lương hưu bắt đầu từ ngày 1 tháng 1. Đối với những người không có lương hưu liên bang, 30 tháng 11 mang lại lợi ích về thuế trong khi vẫn cung cấp sự kết thúc tâm lý thực sự trước tháng cuối cùng của năm.

Tuy nhiên, những khuyến nghị chung này chỉ phù hợp nếu bạn đã chuẩn bị đầy đủ về mặt tài chính. Thực hiện tính toán nghỉ hưu từ ba đến sáu tháng trước ngày dự kiến giúp bạn có thời gian điều chỉnh nếu phát hiện ra các khoảng trống. Có thể bạn cần làm việc thêm ba tháng nữa, hoặc có thể bạn sẽ thấy mình có thể nghỉ hưu sớm hơn dự kiến.

Lịch trình toàn diện chuẩn bị nghỉ hưu

Hãy tổ chức quá trình chuẩn bị nghỉ hưu của bạn theo dạng danh sách kiểm tra, bắt đầu từ sáu tháng trước ngày mục tiêu:

• Tính toán đầy đủ các khoản chi phí nghỉ hưu và xác minh các nguồn tài chính
• Hiểu rõ cấu trúc gói nghỉ hưu của bạn
• Giải quyết vấn đề bảo hiểm y tế cho giai đoạn sau khi nghỉ việc
• Xem xét và tối ưu hóa phân bổ đầu tư
• Xây dựng hoặc xác minh quỹ dự phòng khẩn cấp
• Tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính về tối ưu thuế
• Đặt ngày nghỉ hưu cụ thể trong tháng mục tiêu của bạn

Tháng tốt nhất để nghỉ hưu trong năm 2024 chỉ trở thành lựa chọn đúng đắn khi bạn đã hoàn tất các bước chuẩn bị này. Ngày chiến lược—dù là 30 tháng 11 hay 31 tháng 12—sau đó sẽ là kết quả của nhiều tháng lên kế hoạch cẩn thận chứ không phải một ngày ngẫu nhiên trên lịch.

Nghỉ hưu của bạn có thể kéo dài hơn 30 năm cuộc đời. Việc thực hiện các bước chuẩn bị này ngay bây giờ biến nghỉ hưu của bạn từ một trò chơi đoán định tài chính thành một chuyển đổi tự tin sang giai đoạn tiếp theo của cuộc đời.