Baby Boomers kiểm soát bao nhiêu của cải? Một lộ trình cho các thế hệ trẻ xây dựng di sản của riêng họ

Các thế hệ Baby boomers hiện đang nắm giữ một số tiền khổng lồ là 78,1 nghìn tỷ đô la trong tổng tài sản $156 của Mỹ — chiếm đúng một nửa tổng tài sản của Hoa Kỳ. Sự tập trung này đặt ra một câu hỏi quan trọng: Liệu thế hệ X, Millennials và các nhóm trẻ hơn có thể tích lũy được khối tài sản tương đương một cách thực tế không? Câu trả lời phức tạp hơn những gì nó có vẻ.

Tình hình hiện tại của phân phối của cải theo thế hệ

Dữ liệu mới nhất của Cục Dự trữ Liên bang vào cuối năm 2022 vẽ nên bức tranh rõ ràng về sự chênh lệch giàu có giữa các nhóm tuổi. Các Baby boomers chiếm 50% tổng tài sản, trong khi thế hệ X giữ 29,5% (trillion$46 , Thế hệ Im lặng giữ 11,9% )$18,6 nghìn tỷ(, và Millennials chỉ sở hữu 8,5% )$13,3 nghìn tỷ(. Dữ liệu về thế hệ Z vẫn chưa đủ để đánh giá ở giai đoạn này.

Cấu trúc của các tài sản này tiết lộ những mô hình quan trọng: bất động sản chiếm ưu thế với 41,8 nghìn tỷ đô la, tiếp theo là cổ phiếu và quỹ tương hỗ )$33,8 nghìn tỷ(, hàng hóa bền và các tài sản khác )$33,3 nghìn tỷ(, lương hưu )$30,1 nghìn tỷ(, và các doanh nghiệp tư nhân )$17,1 nghìn tỷ(.

Tại sao các thế hệ trẻ hơn không nhất thiết phải ở thế bất lợi

Dù khoảng cách có vẻ không thể vượt qua, các chuyên gia cho rằng thời gian và lãi suất kép mang lại lợi thế thực sự cho những ai sẵn sàng hành động chiến lược. “Các Baby boomers sẽ chuyển khoảng ) nghìn tỷ đô la cho các thế hệ tiếp theo vào năm 2045, cùng với các doanh nghiệp phát triển mạnh và các tài sản có giá trị,” giải thích Joe Camberato, CEO của National Business Capital. “Điều hấp dẫn là các thế hệ mới hơn có khả năng vượt qua con số này thông qua việc xây dựng của cải có kỷ luật.”

Lợi thế về mặt toán học là có thật: các nhà đầu tư trẻ tuổi có hàng thập kỷ để tận dụng lợi nhuận kép. Một người 30 tuổi bắt đầu đầu tư ngày hôm nay có thể tích lũy của cải đáng kể khi về hưu, đặc biệt với các khoản đóng góp đều đặn và phân bổ tài sản chiến lược.

Các con đường chiến lược để thu hẹp khoảng cách của cải

$78 Tối đa hóa các phương tiện hưu trí có lợi về thuế

Các tài khoản hưu trí tại nơi làm việc giúp phổ cập việc tích lũy của cải. Việc sử dụng đầy đủ 401###k(, IRA và các phương tiện đầu tư tương tự mang lại hai lợi ích: lợi thế thuế ngay lập tức và tăng trưởng kép dài hạn. Theo Jordan Mangaliman, CEO của GoldLine Financial Services, “Những tài khoản này giúp xây dựng của cải dễ tiếp cận hơn cho người Mỹ bình thường, những người có thể không có các lựa chọn đầu tư khác.”

) Tận dụng sức mạnh của lãi kép từ sớm

Ngưỡng tuổi 20-25 chứng minh là bước ngoặt biến đổi. Millennials bắt đầu đầu tư ở tuổi 30 có thể không thấy lợi nhuận theo cấp số nhân cho đến khi họ bước vào độ tuổi 60, nhưng sự trì hoãn này lại tạo ra lợi ích theo cấp số nhân. Như Camberato lưu ý, “Của cải tự nuôi dưỡng chính nó khi được đặt đúng vị trí, thúc đẩy quá trình tích lũy nhanh hơn đáng kể.”

Phát triển kiến thức tài chính qua các thế hệ

Việc chuyển giao của cải bền vững đòi hỏi chuyển giao kiến thức. Các gia đình cần giáo dục các thành viên trẻ về xu hướng đầu tư, biến động kinh tế và quản lý tài chính có trách nhiệm. “Việc cập nhật các cơ hội mới nổi và duy trì kiến thức tài chính đảm bảo của cải được giữ trong gia đình qua nhiều thế hệ thay vì tan rã do quyết định sai lầm,” Mangaliman nhấn mạnh.

Sử dụng chiến lược của cải thừa kế một cách chiến lược

Việc chuyển giao của cải sắp tới là một thời điểm then chốt. Thay vì tiêu xài inheritance vào các món hàng xa xỉ, những người thừa kế thông minh sẽ chuyển hướng các khoản này vào các tài sản tạo thu nhập. “Những Millennials đầu tư cẩn thận vào của cải thừa kế cùng với đóng góp của chính họ có thể thúc đẩy tốc độ tích lũy vượt xa mức tích lũy của các thế hệ Baby boomer,” gợi ý Camberato.

Áp dụng mô hình tiết kiệm cố định, lối sống linh hoạt

Christopher Manske, CFP và sáng lập Manske Wealth Management, đề xuất một phương pháp ngược lại: thiết lập chi phí sinh hoạt cơ bản và cố định chúng, để tất cả các khoản thưởng, thăng chức và khoản windfall trong tương lai đều đổ vào tiết kiệm. Điều này đảo ngược mô hình thông thường khi thu nhập tăng sẽ kích hoạt chi tiêu tăng theo tỷ lệ.

Đa dạng hóa vào các tài sản tăng giá trị

Bất động sản, cổ phiếu và trái phiếu thường mang lại lợi nhuận dài hạn khi được chọn lựa dựa trên nghiên cứu có hiểu biết. Hướng dẫn chuyên nghiệp có thể tối ưu hóa quản lý rủi ro trong khi nâng cao tiềm năng tăng trưởng của cải qua các loại tài sản.

Kết luận: Thu hẹp khoảng cách của cải theo thế hệ là khả thi

Dù lợi thế 78,1 nghìn tỷ đô la của Baby boomers có vẻ chiếm ưu thế, 20-25 năm tới sẽ quyết định liệu các thế hệ trẻ hơn có thể thu hẹp khoảng cách này hay không. Thành công đòi hỏi kỷ luật: đầu tư sớm, tái đầu tư có chiến lược của cải thừa kế, giáo dục tài chính, quản lý lối sống và đa dạng hóa. Blake Whitten, cố vấn tài chính tại Whitten Retirement Solutions, tóm tắt rõ ràng: “Các thế hệ khác có thể bắt kịp tích lũy của cải của baby boomer, nhưng họ phải bắt đầu từ khi còn trẻ, đầu tư đều đặn, đưa ra quyết định sáng suốt và kiên nhẫn.”

Con đường đã rõ ràng; thực thi mới quyết định kết quả.