Mở khóa các lỗ hổng ẩn trong An sinh Xã hội mà hầu hết người Mỹ bỏ qua

An sinh xã hội vẫn là nền tảng của kế hoạch nghỉ hưu cho hàng triệu người. Theo SSA, 90% người cao tuổi từ 65 trở lên nhận các khoản trợ cấp này, chiếm 31% thu nhập hàng tháng của họ. Tuy nhiên, bất chấp tầm quan trọng của nó, hầu hết mọi người bỏ lỡ khoản tiền đáng kể bằng cách không tận dụng các loophole tích hợp sẵn của An sinh xã hội mà họ có thể khai thác.

Tối đa hóa lợi ích của bạn thông qua chiến lược trì hoãn có tính toán

Loophole mạnh nhất của An sinh xã hội liên quan đến thời điểm. Trong khi bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp từ 62 tuổi, lợi thế thực sự xuất hiện khi bạn hiểu rõ cơ chế tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA). Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 66 hoặc 67 tùy theo năm sinh của bạn. Đây là điểm mà hầu hết mọi người bỏ lỡ: mỗi năm bạn trì hoãn việc yêu cầu trợ cấp vượt quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình cho đến 70 tuổi, lợi ích hàng tháng của bạn sẽ tăng thêm 8%.

“Yêu cầu trợ cấp quá sớm có thể rất tốn kém. Mỗi năm chờ đợi để yêu cầu vượt quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn sẽ nhận thêm 8% lợi ích,” giải thích Krisstin Petersmarck, đại diện cố vấn đầu tư tại New Horizon Retirement Solutions. Chiến lược tạm dừng thanh toán tự nguyện này có thể giúp một người 65 tuổi chờ đợi năm năm và thấy khoản lương hàng tháng cuối cùng của họ tăng lên 40% so với việc yêu cầu ngay tại tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Các khoản thanh toán sẽ tự động bắt đầu khi bạn đến 70 tuổi.

Đường thoát 12 tháng bị lãng quên

Một loophole khác của An sinh xã hội bị bỏ qua là khả năng đảo ngược quyết định yêu cầu trợ cấp của bạn. Nếu bạn đã bắt đầu nhận trợ cấp nhưng hối tiếc về quyết định đó, bạn có một năm để “hoàn tác” nó bằng cách sử dụng Mẫu SSA 521. Mặc dù bạn sẽ cần hoàn trả tất cả số tiền đã nhận, chiến lược này cung cấp một lối thoát nếu hoàn cảnh thay đổi—chẳng hạn như tìm việc làm bất ngờ sau khi nghỉ hưu sớm.

Điều này trở nên có giá trị nếu bạn yêu cầu trợ cấp sớm vì lý do cần thiết nhưng sau đó nhận ra bạn muốn theo đuổi việc yêu cầu muộn hơn để hưởng lợi ích cao hơn. Như Petersmarck lưu ý, “Nếu bạn yêu cầu trợ cấp An sinh xã hội của mình và sau đó muốn ‘hoàn tác’ nó, bạn có thể làm trong vòng một năm kể từ khi yêu cầu. Tuy nhiên, nếu làm vậy, bạn sẽ phải hoàn trả bất kỳ khoản tiền nào bạn đã nhận.”

Tận dụng lợi ích của người sống sót và lợi ích của vợ/chồng cũ

Lo loophole của An sinh xã hội bị bỏ quên nhiều nhất liên quan đến lợi ích của người sống sót và đủ điều kiện nhận lợi ích của vợ/chồng cũ. Bạn có thể đủ điều kiện là người sống sót nếu bạn:

• 50 tuổi trở lên và có khuyết tật
• 60 tuổi trở lên
• Là cha mẹ có người phụ thuộc dưới 16 tuổi, hoặc người đã bị khuyết tật trước khi tròn 22 tuổi
• Góa chồng hoặc góa vợ đã tái hôn sau 60 tuổi

Chiến lược ở đây rất thông minh: yêu cầu lợi ích của người sống sót của bạn ngay bây giờ trong khi lợi ích chính của bạn tiếp tục tăng trưởng 8% mỗi năm cho đến 70 tuổi. Hãy xem xét ví dụ—một người sống sót 65 tuổi đủ điều kiện nhận trợ cấp người sống sót 2.000 đô la hoặc trợ cấp chính 1.800 đô la có thể yêu cầu khoản trợ cấp cao hơn ngay lập tức. Đến tuổi 70, nếu lợi ích chính của họ đạt 2.500 đô la hoặc hơn (nhờ vào mức tăng 8% hàng năm), họ sẽ chuyển sang khoản lớn hơn. Kết quả? Thu nhập cao hơn trong giai đoạn nghỉ hưu sớm cộng với thu nhập tối đa trong suốt đời.

Tương tự, lợi ích của vợ/chồng cũ cũng mang lại các cơ hội bị bỏ lỡ. “Nếu bạn đã kết hôn ít nhất 10 năm và chưa tái hôn (hoặc đã tái hôn sau 60 tuổi trở lên), bạn có thể yêu cầu lợi ích dựa trên vợ/chồng cũ của mình,” Petersmarck giải thích. Lo loophole của An sinh xã hội này hoạt động khi lợi ích của vợ/chồng cũ của bạn vượt quá lợi ích của chính bạn.

Giảm thiểu thuế trên lợi ích bằng cách lựa chọn tài khoản chiến lược

Hiểu cách SSA tính toán lợi ích chịu thuế tiết lộ một loophole quan trọng khác. Cơ quan này sử dụng công thức “thu nhập kết hợp” bao gồm thu nhập điều chỉnh gộp (AGI), 50% lợi ích An sinh xã hội, và lãi suất trái phiếu đô thị miễn thuế. AGI của bạn bao gồm rút tiền từ 401(k), phân phối IRA, cổ tức, lợi nhuận vốn, tiền lương và các khoản thu nhập chịu thuế khác.

Đây là loophole: một số nguồn thu nhập không tính vào AGI—đặc biệt là các phân phối Roth đủ điều kiện. Nếu bạn dự đoán sẽ phải trả thuế trên lợi ích An sinh xã hội, ưu tiên đóng góp Roth thay vì 401(k) có thể mang lại khoản tiết kiệm đáng kể. Với Roth, bạn trả thuế trước nhưng được hưởng lợi nhuận miễn thuế. Các khoản rút tiền vẫn miễn thuế, không làm tăng tính toán thu nhập kết hợp của bạn. Ngược lại, 401(k) truyền thống sẽ cộng thêm các khoản rút chịu thuế vào AGI của bạn, có thể đẩy nhiều lợi ích An sinh xã hội vào nhóm chịu thuế.

Bằng cách hiểu rõ bốn loophole của An sinh xã hội—trì hoãn chiến lược, cửa sổ đảo ngược 12 tháng, lợi ích của người sống sót/vợ chồng cũ, và lựa chọn tài khoản tối ưu thuế—nghỉ hưu có thể giúp người về hưu thu hồi hàng nghìn đô la lợi ích. Chìa khóa là lập kế hoạch trước và thực hiện các chiến lược này trước khi bắt đầu yêu cầu trợ cấp.